A indústria de “microcrédito” – há muito anunciada como uma forma de ajudar comunidades rurais pobres em países em desenvolvimento – está empurrando dezenas de milhares de famílias de agricultores para armadilhas de dívidas enquanto tentam se adaptar a um clima em mudança, de acordo com um relatório.
A estudo, conduzido por pesquisadores de um grupo de universidades do Reino Unido, analisou uma série de estudos de caso no Camboja, onde descobriu que empréstimos de fácil acesso causaram uma “emergência de superendividamento” que estava minando a capacidade de longo prazo dos mutuários de lidar com seu novo ambiente .
As modernas instituições de microfinanças (IMFs), que geralmente são pequenas organizações administradas localmente com uma variedade de fontes de financiamento, como investidores internacionais, bancos e agências de desenvolvimento, surgiram na década de 1970 e cresceram rapidamente no início dos anos 2000. Eles foram promovidos como uma forma de fornecer serviços financeiros, geralmente pequenos empréstimos para capital de giro, mas também contas de poupança e seguros, para os tradicionalmente não-bancarizados – como mulheres e pessoas com renda muito baixa.
No Camboja, cerca de 61% das pessoas vivem em áreas rurais e 77% das famílias rurais dependem da agricultura, pesca e silvicultura para sua subsistência. de acordo com a agência de desenvolvimento USAID.
Muitos viram esses meios de subsistência tradicionais afetados por uma mistura de mudança climática, superdesenvolvimento e extração ilegal de madeira e pesca, com o aumento secas, Incêndios florestais e padrões de chuva imprevisíveis, causando perdas de colheitas e danos ao ecossistema de O vital lago Tonle Sap do Camboja.
O estabelecimento de centenas de filiais de MFI desde o início de 2010, que podem ser vistos anunciando serviços ao longo das estradas em todo o país de 17 milhões de pessoas, muitas vezes prejudicou em vez de ajudar os afetados, segundo o relatório publicado em setembro.
Em sua pesquisa com cerca de 1,800 mutuários, cerca de metade citou a alimentação de sua família como sua principal motivação.
Mas os autores dizem que os empréstimos estão sendo cada vez mais tomados para servir a dívida existente de uma mistura de fontes formais e informais, em vez de serem destinados a investimentos adaptativos ao clima. Os empréstimos são também vendo os agricultores colocarem ativos, incluindo suas terras, como garantia, mesmo quando os empréstimos são de juros altos e têm curtos prazos de pagamento.
Uma filial da Maxima Microfinance na província de Kandal, Camboja, em julho de 2018. O estabelecimento de centenas de filiais locais de MFI desde o início dos anos 2010 muitas vezes prejudicou em vez de ajudar os afetados, segundo um relatório.
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As ONGs estimam que cerca de 167,000 cambojanos venderam suas terras para pagar empréstimos de microcrédito nos últimos cinco anos.
O nível de endividamento de microfinanças no Camboja no final de 2021 era de US$ 4,213 per capita, mais que o dobro do produto interno bruto per capita. Cerca de 2.6 milhões de pessoas contraíram microempréstimos.
“O fardo da dívida criado pelo nexo entre mudança climática e microcrédito cria enormes desafios para muitos indivíduos e comunidades, causando estresse físico e emocional”, disse Ian Fry, relator especial das Nações Unidas sobre direitos humanos na mudança climática, que também reconheceu que o microcrédito foi promovido pela ONU, Banco Mundial e outras agências internacionais.
Existe alguma supervisão da indústria. As IMFs são obrigadas a se registrar no Banco Nacional do Camboja, o banco central do país, que em dezembro de 2021 parou de emitir novas licenças e disse às instituições para melhorar a “qualidade, eficiência e acessibilidade” de seus serviços. Em 2017, limitou as taxas de juros de microempréstimos a 18% ao ano.
A Cambodia Microfinance Association, uma entidade comercial, mantém que os empréstimos das IMFs têm um impacto positivo geral no aumento da renda e da propriedade da terra, e emitiu diretrizes de empréstimos para “reduzir o risco de dívida excessiva” para os consumidores. também tem rebate em críticas da indústria por ONGs e em relatórios anteriores. A NBC e a CMA não responderam aos pedidos de comentários.
Soando o alarme
As questões que envolvem as instituições de microfinanciamento no Camboja — e em todo o mundo, desde África do Sul para Índia para México — foram destacadas por ONGs e jornalistas por quase uma década.
As instituições de microcrédito em todo o mundo tiveram uma carteira bruta de empréstimos estimada em US$ 124 bilhões em 2019.
Em alguns casos, verificou-se que tem efeitos positivos. um livro de 2016 publicado pelo Banco Mundial argumentou que os empréstimos de microcrédito reduziram a pobreza e aumentaram a renda em Bangladesh, e o gigante bancário HSBC ainda promove seu financiamento de microcrédito no país.
Mas o Banco Mundial, um antigo e antigo defensor do microcrédito, também tem aviso por anos de riscos, incluindo o superendividamento e a crescente comercialização da indústria.
Agricultor no campo de arroz. Kep. Camboja. (Foto por: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group via Getty Images)
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Nos 30 anos de advocacy feito pela ONG cambojana de direitos humanos Licadho, apropriação de terras tem sido um dos problemas mais prolíficos que aborda no terreno, disse seu diretor, Naly Pilorge, à CNBC por telefone.
Isso é em parte um legado do regime assassino do Khmer Vermelho, que proibiu a propriedade privada de terras quando governou o país de 1975 a 1979 e deixou sobreviventes sem títulos de propriedade nos anos tumultuados que se seguiram.
“Começamos a perceber que nas comunidades rurais, os trabalhadores estavam perdendo suas terras por causa de outro problema, mesmo quando haviam garantido seus títulos de propriedade – eles estavam perdendo para as IMFs”, disse Pilorge. “Como pode um agricultor cultivar sem terra?”
As pessoas estavam sendo forçadas a migrar e procurar trabalho alternativo, descobriu Licadho, o que era difícil na economia cambojana, onde a agricultura representa cerca de um quinto do PIB, e o maior empregador é o setor confeccionista, que vem duramente atingido pela pandemia de Covid-19 e Sanções da UE.
O Camboja foi gravemente afetado pela pandemia, com receitas do turismo em queda de seu recorde histórico de US$ 4.9 bilhões em 2019 para pouco mais de US$ 184 milhões em 2021, segundo dados do governo.
A Licadho realizou quatro projetos de pesquisa sobre questões relacionadas às microfinanças para destacar seus riscos, incluindo um em 2021.
Motoristas passam por uma filial da Sonatra Microfinance Institution Plc em Phnom Penh, Camboja, na sexta-feira, 31 de julho de 2018.
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“Os números não faziam sentido. Em um país considerado em desenvolvimento, que lutava com o turismo devido à Covid, o setor de IMFs ainda crescia 30% ao ano, e o empréstimo médio passou de cerca de US$ 3,000 para US$ 4,000”, disse Pilorge.
“Algumas das pessoas que recebem esses valores nunca viram US$ 500 em dinheiro, muito menos US$ 4,000, então, quando alguém vem e oferece em troca de suas terras como garantia, é tentador.” O Camboja usa o riel cambojano e o Dólar dos EUA.
Os formulários de empréstimo são complicados para a pessoa comum, acrescentou ela, mas “uma parte significativa é dada a minorias étnicas que não escrevem nem lêem Khmer. As pessoas estão assinando com uma impressão digital”.
Na capital, Phnom Penh, ela acrescentou, ela costuma encontrar pessoas que trabalham sete dias por semana para pagar os crescentes empréstimos das IMFs.
O relatório de 2022 acrescentou seu apoio aos apelos anteriores para o estabelecimento de programas de alívio da dívida e suspensão de juros. Isso deve ser acompanhado de esforços para cancelar e reestruturar a dívida nacional dos países em desenvolvimento, , disse.