Fannie Mae diz que taxas fixas de hipotecas podem cair para 4.5% no próximo ano

As taxas de hipoteca devem cair no próximo ano - mas isso não significa que os potenciais compradores de casas devam necessariamente adiar uma compra pela perspectiva de custos de financiamento mais baixos.

A taxa de uma hipoteca fixa de 30 anos cairá para uma média de 4.5% em 2023, de acordo com um relatório recente da habitação previsão publicado pela Fannie Mae, um credor patrocinado pelo governo.

Essa dinâmica ofereceria alívio aos possíveis compradores de casas que viram as taxas de hipoteca dispararem este ano.

O Federal Reserve começado aumentando sua taxa básica de juros em março para domar a inflação teimosamente alta, o que resultou em maiores custos de empréstimos para os consumidores – que podem sentir uma sensação de chicotada a partir de 2020, quando as taxas atingiram níveis historicamente baixos.

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As taxas médias devem ser de 4.7% e 4.4% no primeiro e quarto trimestres de 2023, respectivamente – abaixo dos 5.2% no segundo trimestre deste ano, segundo a Fannie Mae.

Ainda assim, os consumidores devem “aceitar as previsões com um grão de sal”, de acordo com Keith Gumbinger, vice-presidente da HSH, uma empresa de pesquisa de mercado.

“Se você está participando do mercado, as taxas de juros são importantes, mas podem não ser o componente mais importante”, disse Gumbinger.

As taxas de uma hipoteca fixa de 30 anos – cuja taxa de juros não muda ao longo do prazo do empréstimo – aumentaram mais de dois pontos percentuais desde o início de 2022.

Taxas médias de 5.55% na semana de 23 de junho, segundo a dados do Freddie Mac, outra entidade patrocinada pelo governo. Isso é significativamente acima de 3.22% na primeira semana de janeiro, embora um leve declínio em relação ao ponto alto de 5.81% em junho.

Mesmo um salto aparentemente pequeno nos custos da hipoteca pode ter um grande impacto nos consumidores, por meio de pagamentos mensais mais altos, mais juros vitalícios e um empréstimo geral menor.

Aqui está um exemplo, de acordo com dados do HSH: a uma taxa fixa de 3.5%, um comprador de uma casa com uma hipoteca de US$ 300,000 pagaria cerca de US$ 1,347 por mês e US$ 185,000 em juros totais ao longo de 30 anos. A uma taxa de 5.5%, os proprietários pagariam US$ 1,703 por mês e pagariam mais de US$ 313,000 em juros pelo mesmo valor do empréstimo.

Aqui está outro exemplo, que supõe que um comprador tenha uma renda anual de $ 80,000 antes dos impostos e faça um adiantamento de $ 30,000. Esse comprador se qualificaria para uma hipoteca de US$ 295,000 se as taxas fossem de 3.5%, cerca de US$ 50,000 a mais do que o mesmo comprador a uma taxa de 5.5%, de acordo com dados do HSH. Esse diferencial pode colocar certa casa fora de alcance.

Muitos consumidores se voltaram para uma hipoteca de taxa ajustável em vez de hipotecas fixas, pois os custos dos empréstimos aumentaram.

Os empréstimos com taxas ajustáveis ​​representaram mais de 12% dos pedidos de hipoteca em junho e julho deste ano - a maior parcela desde 2007 e o dobro do percentual de janeiro deste ano, de acordo com Zillow dados,.

Estes empréstimos são mais arriscados do que hipotecas de taxa fixa. Os consumidores geralmente pagam uma taxa fixa por cinco ou sete anos, após os quais ela é redefinida; os consumidores podem então dever pagamentos mensais maiores, dependendo das condições de mercado prevalecentes.

Kevin Mahoney, um planejador financeiro certificado com sede em Washington, DC, é a favor dos empréstimos com taxa fixa devido à certeza que eles proporcionam aos consumidores. Os compradores de casas com uma hipoteca fixa podem potencialmente refinanciar e reduzir seus pagamentos mensais quando e se as taxas de juros caírem no futuro.

Mais amplamente, os consumidores devem evitar usar estimativas de hipotecas como as da Fannie Mae como um guia para suas decisões de compra, acrescentou. Circunstâncias e desejos pessoais devem ser o principal motor das escolhas financeiras; além disso, tais previsões podem revelar-se extremamente imprecisas, disse ele.

“Você pode perseguir números melhores por anos a fio em alguns casos se as coisas não correrem do seu jeito”, disse Mahoney, fundador e CEO da empresa de planejamento financeiro Illumint, focada na geração do milênio.

Mas os compradores em potencial podem correr o risco de esperar se não tiverem um cronograma rígido para uma compra e tiverem uma proteção em seus orçamentos caso as taxas de hipoteca não se movam conforme o projetado, acrescentou Mahoney.

Os consumidores que encontram uma casa de que gostam - e podem comprá-la - provavelmente são mais bem atendidos aproveitando a oportunidade agora em vez de adiar, disse Gumbinger.

Mesmo que os custos dos empréstimos melhorem no próximo ano, a acessibilidade geral provavelmente ainda será um desafio se os preços das casas permanecerem elevados, por exemplo, acrescentou.