Os aumentos das taxas do Fed estão chegando - como lidar com suas economias, hipotecas, pagamentos de carros e dívidas de cartão de crédito com antecedência

“Eu diria que o comitê está pensando em aumentar a taxa dos fundos federais na reunião de março, supondo que as condições sejam apropriadas para isso”, acrescentou.

Sobre essa volatilidade: os investidores estão, entre outras coisas, abalados por um aumento esperado para a taxa dos fundos federais criticamente influentes que deve acontecer em março, dando início a uma série de possíveis aumentos das taxas até 2022.

Quando o Federal Open Market Committee (FOMC) aumenta as taxas, os custos dos empréstimos aumentam em toda a economia – e voltam a assombrar os consumidores que precisam levar em consideração esses custos mais altos de empréstimos em suas decisões financeiras.

“Com a inflação bem acima de 2% e um mercado de trabalho forte, o FOMC espera que em breve seja apropriado aumentar a faixa da meta para a taxa de fundos federais”, disse o Fed em seu comunicado de política divulgado na tarde de quarta-feira.

Ele não se comprometeu com um aumento da taxa em sua reunião marcada para meados de março.

A taxa de fundos federais é a taxa de juros que os bancos cobram uns dos outros por empréstimos curtos e noturnos e usam como linha de base para outras taxas de empréstimo. A taxa agora é essencialmente 0%, um nível de subsolo que inicialmente deveria ajudar a economia na fase inicial de bloqueios e taxas de desemprego altíssimas da pandemia.

O Fed tem boas razões para ponderar um aumento das taxas: as taxas de desemprego estão muito mais baixas, os bloqueios acabaram e a inflação de preços corrói os orçamentos das famílias. O ritmo da inflação em dezembro atingiu 7%, uma alta de quase 40 anos.

Enquanto Powell traça um curso para aumentos de taxas durante esta economia em recuperação, veja como as pessoas podem planejar seus próximos passos financeiros para os próximos meses:

O que fazer se você estiver comprando uma casa

Qualquer um que esteja no mercado de uma hipoteca - seja para comprar uma casa ou para refinanciar seu empréstimo - sem dúvida testemunhou o impressionante aumento das taxas de juros desses produtos.

Na quinta-feira, as taxas de hipoteca estavam em alta na era da pandemia, com a taxa de referência para a hipoteca de taxa fixa de 30 anos com média de 3.56%. No período de quatro semanas, a taxa do empréstimo de 30 anos subiu mais de 50 pontos base, ou meio por cento.

Aqui está a boa notícia: o próximo aumento da taxa de juros do Fed já foi incorporado às taxas de hipoteca – o Fed manipula as taxas de juros de curto prazo, enquanto as taxas de hipoteca são de longo prazo. Consequentemente, as expectativas das ações do Fed já estão sendo consideradas nas taxas que os credores oferecem aos candidatos.

Além disso, o Federal Reserve reduziu a quantidade de títulos lastreados em hipotecas que está comprando, enquanto reduziu a liquidez no mercado de hipotecas. Isso também pode estar afetando as taxas de juros.

Outro ponto positivo: está ficando mais fácil se qualificar para uma hipoteca em certo sentido. À medida que as taxas aumentam, os volumes de refinanciamento diminuem. É mais fácil para os credores atrair clientes de refinanciamento, mas eles precisam competir mais pelos compradores de imóveis.

“Os credores estão sedentos por volume à medida que o tráfego de refinanciamento diminui e os investidores que compram dívida hipotecária ainda estão muito em um modo de 'risco'”, Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate, disse ao MarketWatch em dezembro. “Até qualquer uma dessas mudanças, não há um catalisador óbvio para um aperto no crédito hipotecário.”

Ao mesmo tempo, taxas mais altas podem dificultar a qualificação de alguns compradores, já que é um compromisso financeiro mais oneroso.

Economistas esperam que o aumento das taxas de hipoteca nas últimas semanas já tenha desencadeado uma corrida fora de época para comprar casas bem antes do pico típico da temporada de compra de casas na primavera. Esses compradores pretendem obter financiamento barato enquanto ainda podem. Especialistas imobiliários acreditam que as taxas de hipoteca continuarão a subir ao longo do ano.

Qualquer comprador de imóveis que queira se juntar a essa corrida deve estar atento ao momento. As pré-aprovações de hipotecas normalmente duram 90 dias, mas alguns credores oferecem janelas mais curtas, de acordo com o Bankrate. Os bloqueios de taxas de hipoteca, por sua vez, geralmente são bons por 15 a 60 dias, de acordo com a Rocket Mortgage.

Em ambos os casos, você normalmente pode solicitar ao seu credor uma extensão, embora às vezes isso envolva outra verificação de crédito ou uma taxa adicional.

A temporada de compra de casas na primavera está chegando, e esse será um momento em que mais propriedades chegarão ao mercado. No entanto, os compradores de hoje devem estar preparados para um mercado difícil. O estoque de casas à venda gira em torno de baixas recordes, o que significa que as propriedades que estão no mercado provavelmente obterão várias ofertas e atrairão guerras de lances.

É provável que muitos compradores não tenham sucesso em seu primeiro lance, por isso é importante ter isso em mente ao buscar a pré-aprovação. Se uma família não estiver pronta para fechar um negócio rapidamente, ela pode estar dando um tiro no próprio pé ao ser pré-aprovada prematuramente.

E o saldo do seu cartão de crédito?

Alguns conselhos diretos: pague o máximo possível antes que os aumentos nas taxas aumentem a TAEG do cartão de crédito (taxa percentual anual), dizem os especialistas.

Os credores elaboram seus APRs levando em consideração a chamada “prime rate” – que está intimamente ligada à taxa do Fed – com outros componentes, como pontuação de crédito e risco de inadimplência de uma pessoa.

Quando a taxa do Fed sobe, os APRs seguem de perto e o custo de manter um saldo sobe, disse Matt Schulz, analista de crédito da LendingTree. Após um aumento da taxa, pode levar até dois meses para que as APRs aumentem, disse ele. A TAEG média agora é de 19.55%, inalterada em relação a dezembro, de acordo com a LendingTree.

“Se você tem um cartão de crédito e está com saldo mensal, as taxas de juros devem ser de alguma importância para você”, disse Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling.

É um grande número de pessoas, porque 38% dos consumidores estão carregando algum tipo de dívida de cartão de crédito mês a mês, segundo recente pesquisa da organização. Isso está abaixo dos 43% em 2020.

No entanto, McClary observou que cerca de 30% estão gastando mais de um ano atrás e aproximadamente um quinto diz que está economizando menos. “Muitas pessoas estão vivendo perto do limite” e mesmo um pequeno aumento da APR pode ter um impacto desproporcional, disse ele.

Quando o pagamento de um saldo não é possível, McClary disse que há outras coisas que as pessoas podem fazer. Uma ideia é procurar agora um novo cartão de crédito onde as pessoas possam fazer uma transferência de saldo por uma taxa e taxas mais baixas. APRs em cartões de transferência de saldo de 0% agora estão em 18.09%, mostrou a data do LendingTree.

Outra ideia muitas vezes esquecida é negociar com o credor do cartão de crédito para obter uma TAEG mais baixa ou encontrar outro cartão do emissor que ofereça taxas mais baixas, disse McClary.

Essas estratégias são melhores para pessoas com boas pontuações de crédito, observou McClary. Mas as pontuações de muitas pessoas subiram durante a pandemia e elas podem nem perceber, disse ele.

Devo obter um empréstimo de carro antes do aumento da taxa?

Para começar, os carros não são uma pechincha hoje em dia – graças à contínua escassez de chips que está limitando a oferta de carros novos e usados.

No ano passado, os preços de carros e caminhões usados ​​aumentaram 37%. Enquanto os preços dos veículos novos aumentaram quase 12% em relação ao ano passado, de acordo com o Índice de Preços ao Consumidor de dezembro.

Se você deseja fazer um empréstimo para financiar seu carro novo, não precisa se apressar para fechar o acordo para economizar dinheiro antes que o aumento da taxa do Fed entre em vigor, disse McBride no Bankrate.com.

“Um aumento nas taxas de juros tem um impacto mínimo na acessibilidade das taxas de empréstimo de automóveis”, disse ele ao MarketWatch. “A diferença de um quarto de ponto percentual equivale a uma diferença de US$ 3 por mês para um comprador de carro que toma US$ 25,000 emprestados”.

A taxa de juros do pagamento do seu carro é mais sensível a fatores como sua pontuação de crédito, histórico de crédito e relação dívida / renda “do que um aumento marginal na taxa de fundos federais”, disse Shannon Bradley, especialista em empréstimos para automóveis da NerdWallet.
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Se você adiar a compra de um carro agora, provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta em um empréstimo de automóvel, mas “também pode estar em condições de comprar a um preço melhor”, disse Bradley. Mas isso depende se a oferta de carros se recupera ou não.

Onde posso colocar minhas economias para trabalhar com segurança?

As contas de poupança e os certificados de depósito não são o lugar para obter retornos de investimento surpreendentes, mas podem ser uma maneira conservadora de trazer um pouco mais e ainda manter um fundo para dias difíceis.

Como os rendimentos percentuais anuais (APY) dessas contas dependem estreitamente da taxa do Fed, os próximos aumentos das taxas tornarão esses retornos um pouco mais generosos, disse Ken Tumin, fundador e editor do DepositAccounts.com.

Isso é especialmente verdadeiro para as contas de poupança e CDs oferecidos por bancos online em vez de bancos tradicionais, de tijolo e argamassa, disse Tumin.

Por exemplo, a taxa média da conta poupança para todos os bancos é de 0.06% em janeiro, mas para os bancos online, a taxa média é de 0.46%, disse Tumin. Os bancos de tijolo e argamassa estão “cheios de depósitos”, então eles têm menos incentivo para aumentar rapidamente as taxas em uma corrida por contas, disse Tumin.

Pode levar anos e vários aumentos de taxas para os bancos de tijolo e argamassa aumentarem a taxa média para 0.09%, disse Tumin. Mas, se a história servir de guia, as taxas dos bancos on-line corresponderão de perto à taxa dos fundos federais e em um ritmo muito mais rápido.

Em dezembro de 2018, a taxa alvo para a taxa dos fundos federais era de 2.25% a 2.25%, observou ele. Naquela época, as contas de poupança online ofereciam uma média de 2.23% APY, disse ele. Foi uma média de 2.72% para um CD de um ano de um banco online, disse ele.

As taxas para CDs têm aumentado e Tumin diz que a tendência de alta continuará. O APY em todos os CDs de um ano agora é de 0.13% e é de 0.51% para bancos online.

Lembre-se de que os CDs têm períodos de bloqueio e penalidades em saques antecipados. Quando se trata de estratégias financeiras no ambiente atual, os CDs “não estão substituindo ações e títulos”, disse Tumin. “Eu vejo isso complementando uma conta poupança.”

Enquanto isso, Powell disse que há um longo caminho para a recuperação da era da pandemia. “As perspectivas econômicas permanecem altamente incertas”, disse ele na quarta-feira. “Fazer uma política monetária apropriada neste ambiente requer humildade, reconhecendo [que] a economia evolui de maneiras inesperadas.”