Obtendo o divórcio? Veja como resolver esses problemas de dinheiro

Ao lidar com um divórcio, pode ser difícil se concentrar em suas finanças futuras. No entanto, é crucial enfrentá-los mais cedo ou mais tarde.

"As pessoas costumam dizer 'eu só quero sair', mas a realidade vai bater em você mais tarde", disse o planejador financeiro certificado Niv Persaud, diretor administrativo e analista financeiro certificado de divórcio da Transition Planning and Guidance em Atlanta.

Persaud descobre que os cônjuges com salários mais baixos frequentemente desconhecem – e ficam surpresos – com os verdadeiros custos de vida. Por exemplo, se eles querem manter a casa, muitas vezes ignoram despesas como cuidados com o gramado, substituição do telhado e impostos sobre a propriedade.

Persaud desenvolveu uma lista de 10 pontos para ajudar os clientes a se conscientizarem do que ela chama de “custos do estilo de vida”. (Veja lista abaixo.)

Outro grande mal-entendido é que as pessoas pensam que terão apoio do cônjuge pelo resto de suas vidas, mas não é assim que o sistema legal funciona, de acordo com Persaud.

Além disso, ela disse, “cada estado e cada condado têm leis diferentes e muito depende do juiz, por isso é importante usar um advogado do seu condado”.

A pessoa comum também não entende que nem todos os ativos são criados iguais, disse a CFP Kristina Caragiulo, analista financeira de divórcio certificada e gestora de patrimônio da BDF em Chicago.

“Por exemplo, US$ 10,000 em uma [conta de aposentadoria individual] ou conta de corretagem não é o mesmo que US$ 10,000 em dinheiro devido às suas diferentes implicações fiscais”, disse ela. “IRAs e contas de corretagem podem desencadear ganhos tributáveis”.

“Os consultores financeiros precisam estar envolvidos em todo o processo de divórcio porque há muitas decisões financeiras que podem afetar o resto da vida [dos clientes]”, disse Caragiulo. “É a única vez em sua vida em que você pode ver o impacto de uma decisão antes de tomá-la.”

Entre outras coisas, os consultores podem analisar as alocações nas classes de ativos das contas de corretagem para desenvolver premissas de taxa de retorno, acrescentou. “Por sua vez, eles podem mostrar diferentes cenários e a probabilidade de sucesso na cobertura de suas despesas pós-divórcio.”

CFP e analista financeira certificada em divórcio Claudia Mott, proprietária da Epona Financial Solutions em Basking Ridge, Nova Jersey, disse que há um número esmagador de mudanças para lidar.

"Eu chamo isso de 'Ano do Medo'", disse ela. Mott listou algumas maneiras importantes pelas quais os consultores financeiros ajudam os cônjuges divorciados a resolver problemas financeiros, incluindo:

• Educação: Mott geralmente responde a perguntas básicas sobre o patrimônio da casa, os componentes de uma hipoteca e como funciona o seguro.
• Consolidando contas: Os consultores lidam com a documentação da transferência pós-divórcio e configuram as contas adequadamente (por exemplo, aposentadoria versus não aposentadoria).
• Planejamento e investimento pré e pós-divórcio: Eles trabalham para atingir seus objetivos imediatos e de longo prazo.

Consultores financeiros também podem ser chamados como consultores para processos de divórcio. O CFP e analista financeiro de divórcio certificado Michael Black, proprietário da Michael Phillips Black Wealth Management em Scottsdale, Arizona, fornece análises financeiras para os advogados apresentarem no tribunal para que o juiz tome uma decisão.

Black descreve a si mesmo como um “[analista financeiro de divórcio certificado] que expõe as implicações financeiras para diferentes cenários e diferentes interesses conjugais”. Sua contribuição é necessária, diz ele, porque “os advogados que estão aplicando a lei não são treinados para desenvolver e apresentar um caso a um juiz com uma perspectiva do que isso significa financeiramente para o cliente”.

“O trabalho deles é apresentar um caso que atenda aos requisitos das leis e costumes locais”, disse Black. “Eles não focam no resultado financeiro mais vantajoso para os clientes porque esse não é seu treinamento, responsabilidade ou interesse.”

Portanto, Black realiza a modelagem financeira para advogados e tribunais para identificar as necessidades financeiras pós-divórcio do cliente e definir o roteiro financeiro. A parte mais complicada, disse ele, é saber quais ativos melhor atendem às necessidades dos clientes.

“Se eles não estão trabalhando com um consultor financeiro, muitas vezes cabe ao cliente aconselhar seu advogado sobre quais ativos atendem às suas necessidades”, disse Black. “Mas frequentemente, os clientes não planejam com antecedência o que precisam; em vez disso, eles reagem ao que recebem.”