Aqui está exatamente quanto os americanos têm em poupança em todas as idades - e (caramba) aqui está o que eles deveriam ter

Não importa a sua idade, a poupança é uma necessidade. Mas, dependendo da sua idade, a quantidade de economia que você precisará muda de acordo com os estágios da vida e seu cenário financeiro geral. Uma regra geral é que você deve – mesmo em tempos de alta inflação – ter algo entre 3 e 12 meses de despesas essenciais em algum lugar seguro como uma conta poupança de alto rendimento (veja as melhores taxas de economia que você pode obter aqui). Mas isso depende de muitos fatores.

Quanto os americanos têm de poupança em cada idade? 

De acordo com o dados, disponível na Pesquisa do Conselho de Finanças do Consumidor do Federal Reserve, o saldo médio da poupança - sem incluir fundos de aposentadoria - dos americanos com menos de 35 anos é de apenas US$ 3,240, enquanto isso salta para US$ 6,400 para aqueles com idades entre 55 e 64 anos.

	Média	Mediana
sob 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Esses dados são os mais recentes disponíveis dessa fonte, mas são de 2019, e algumas fontes colocam a economia média ainda mais alta: o Estudo de Planejamento e Progresso de 2022 da Northwestern Mutual revelou que a quantidade média de economia pessoal (sem incluir investimentos) foi de US$ 62,086 em 2022.

Embora esses números pareçam altos, lembre-se disso: muitos americanos simplesmente não têm nenhuma economia. De acordo com dados do Bankrate de janeiro de 2022, 56% dos americanos não conseguiriam cobrir uma conta inesperada de US$ 1,000 com economias. Em outras palavras, os norte-americanos são, em geral, muito pouco poupados – embora aqueles que poupam muitas vezes estejam economizando o suficiente.

Quanto você deveria ter economizado em cada idade?

A resposta para isso não é totalmente direta, porque os profissionais dizem que realmente depende do seu estilo de vida, renda, se você tem ou não uma hipoteca, um carro, dependentes e muito mais. “Eu costumo pensar que a melhor medida de quanta economia você deve ter fatores em suas despesas. Isso inclui sua situação familiar: alguém na faixa dos 20 anos sem cônjuge ou filhos que alugam e usam transporte público provavelmente tem necessidades de economia muito diferentes de alguém na faixa dos 30 ou 40 anos com dois filhos e um cônjuge que fica em casa e dois pagamentos de carro e uma hipoteca”, diz Ted Rossman, analista sênior do setor da Bankrate.

Por sua parte, Rossman recomenda ter 3-6 meses de despesas para poupança de emergência. Você pode ir para a extremidade mais baixa desse número se tiver uma família de duas rendas e para a extremidade mais alta se for uma família de uma renda que apoia as crianças. “Também no nível mais alto se você é proprietário de uma empresa ou em um campo em que pode levar muito tempo para encontrar um novo emprego”, diz Rossman. Alguns profissionais, como Suze Orman, recomendam ainda mais; ela diz que 8-12 meses é melhor. (Veja as melhores taxas de economia que você pode obter aqui.)

Também é importante que as pessoas considerem metas de economia que podem ser separadas das economias de emergência. “Alguém que pretende comprar uma casa dentro de um ou dois anos deve considerar abrir uma conta poupança separada para o pagamento inicial da casa. O dinheiro destinado a um objetivo relativamente de curto prazo como esse provavelmente não deveria ser investido em ações, dada a volatilidade”, diz Rossman. Mas também pode ser útil separá-lo de suas economias de emergência, porque é para um propósito separado e porque pesquisas mostram que as pessoas são mais bem-sucedidas em economizar quando têm uma conta separada com um nome separado. 

Uma maneira de acelerar suas economias? Configure um valor de depósito direto de cada cheque de pagamento em uma conta poupança separada, diz Chanelle Bessette, especialista em bancos da NerdWallet. “Torna-se muito menos tentador gastar esse dinheiro se ele nunca chegar à sua conta corrente. É natural mudar seus hábitos de gastos à medida que você ganha mais dinheiro, mas a inflação do estilo de vida pode se aproximar de você, então tente ficar de olho em como suas despesas mudam à medida que você envelhece e corrija o curso se você estiver gastando além de seus meios ” diz Bessette.

1. Como pensar nas economias que você precisa aos 20 anos
   Aos 20 anos, suas prioridades financeiras são muito diferentes das das gerações posteriores. “Pessoas na faixa dos 20 anos podem estar apenas começando suas carreiras e ganhando uma renda básica enquanto lidam com as dívidas da faculdade. Ao fazer movimentos inteligentes agora, como gastar com sabedoria, automatizar economias e contribuir estrategicamente para seu 401(k), você pode aproveitar os frutos de seu trabalho hoje e garantir uma aposentadoria bem-sucedida no futuro”, diz Gabe Krajicek, CEO da Kasasa, um fintech que fornece produtos e serviços financeiros a bancos comunitários.

2. Como pensar em economia aos 30 anos Você provavelmente está mais estabelecido em sua carreira e ganhando mais, o que deve facilitar a economia. “A mudança no estilo de vida e as mudanças no estilo de vida podem fazer uma grande rachadura no seu pé-de-meia. Antes de fazer compras, considere se os gastos estão alinhados com seus valores e o aproximam ou afastam de suas metas financeiras de longo prazo. É importante encontrar áreas em que você possa economizar, como reduzir as refeições ou pular um serviço de streaming. Você também deve construir um fundo de emergência, comprar seguro de vida, aumentar seu 401(k) e trabalhar com um consultor financeiro para garantir que você esteja tomando decisões de investimento sábias”, diz Krajicek.

3. Como pensar em economia aos 40 anos Você provavelmente tem mais ativos e deve se concentrar em diversificar seu portfólio de investimentos e buscar fluxos adicionais de renda. “Se você conseguiu garantir uma hipoteca a uma taxa baixa, em vez de fazer pagamentos adicionais, considere investir esses fundos adicionais em uma propriedade alugada ou em outros potenciais fluxos de receita passiva. Mas primeiro, pague as dívidas e mantenha um fundo de emergência”, diz Krajicek.

4. Como pensar em economia aos 50 anos
   Continue a aumentar suas economias de aposentadoria e investigue o seguro de cuidados de longo prazo. Este próximo capítulo pode estar pesando mais em sua mente, então avalie sua trajetória atual e tome medidas para garantir que você esteja no caminho desejado. “Use uma calculadora de aposentadoria on-line e verifique continuamente com seu consultor financeiro, especialmente com a atual turbulência econômica”, diz Krajicek. À medida que você chega aos 50 e 60 anos, mais perto da aposentadoria, suas necessidades de poupança não-aposentadoria podem realmente cair. “Seus filhos podem crescer e sair de casa, sua hipoteca e carros podem ser pagos e sua renda deve aumentar com o tempo”, diz Rossman. Em termos de coisas que podem variar de acordo com a idade, certas despesas importantes e objetivos de vida entrarão e sairão da lista. “Os jovens adultos podem ficar especialmente sobrecarregados com o pagamento de empréstimos estudantis, por exemplo, mas, uma vez pagos, isso pode representar uma oportunidade de economia”, diz Rossman.

5. Como pensar em economia aos 60 anos
   Se você não estiver confortável com sua situação financeira, avalie sua renda, investimentos e hábitos de consumo para poder fazer mudanças. “Se você está se sentindo seguro, pode estar pensando no legado que deixará. Comece a planejar com as pessoas e causas que lhe interessam e assegure-se de proteger sua riqueza com um sólido plano imobiliário”, diz Krajicek.