É exatamente aqui que a maioria das famílias começa a economizar para a faculdade – mas os especialistas dizem que isso simplesmente não é bom o suficiente

Embora essa citação fosse de cerca de 10 anos atrás, recentemente a encontramos enquanto ponderávamos sobre uma história sobre quando você deveria começar a economizar para a faculdade de seus filhos. E isso nos fez pensar: você deveria puxar um Swift e começar a pensar na faculdade de seus filhos - ou até mesmo economizar - antes de seus filhos nascerem? (Boas notícias também na frente geral de poupança, pois sabemos muito bem que ter filhos fica caro mesmo antes da faculdade: muitas contas de poupança com juros altos agora estão pagando mais de 4%; veja as taxas de economia mais altas que você pode obter agora aqui.)

De um modo geral, a resposta é sim, supondo que você saiba que quer ter filhos, dizem os profissionais. “Sou um grande fã dessa estratégia porque você é capaz de maximizar a atratividade de um plano 529, permitindo que os ativos cresçam por mais tempo com impostos diferidos. Se você abrir uma conta quando tiver um recém-nascido, terá 18 anos para que esses ativos cresçam. Se você começar antes do nascimento de uma criança, poderá adicionar muitos anos a essa composição isenta de impostos ”, diz a planejadora financeira certificada Neela Hummel, da Abacus Wealth Partners. 

Basicamente, um plano 529 é uma conta de investimento de custódia com vantagens fiscais, projetada para ajudar as pessoas a economizar para custos futuros de educação. Os profissionais geralmente defendem esses planos por causa de seu alto limite de contribuição, crescimento com impostos diferidos, retiradas isentas de impostos e contribuições dedutíveis. Alguns estados também oferecem planos de mensalidades pré-pagas para a faculdade, nos quais as mensalidades podem ser bloqueadas nas taxas atuais para alguém que pode não frequentar a faculdade nos próximos anos.

Mark Kantrowitz, especialista em empréstimos estudantis e autor de “How to Appeal for More College Aid”, diz que se você começar a economizar desde o nascimento, cerca de um terço da meta de poupança da faculdade virá dos ganhos. “Se você esperar até o ensino médio para começar a economizar, menos de 10% virá dos ganhos e você terá que economizar seis vezes mais para atingir a mesma meta de poupança da faculdade. Se você começar a poupar antes de nascer, aumentará o tempo de capitalização dos ganhos”, diz Kantrowitz.

O planejador financeiro certificado Nicholas Covyeau, da Swell Financial Partners, diz que tem vários colegas e clientes que escolheram esse caminho simplesmente pelos juros compostos. “As regras estabelecem que a única coisa que você precisa para criar uma conta 529 válida é um número de Seguro Social e, após o nascimento de seu filho, você pode registrar novamente a conta em seu nome sem impostos ou multas”, diz Covyeau. Como você precisa de um número de seguro social para abrir uma conta 529, se começar a poupar antes do nascimento de seu filho, poderá se nomear como proprietário e beneficiário e depois transferi-lo para seu filho.

Começar cedo significa que uma contribuição menor é necessária para financiar totalmente a educação da criança, pois quanto mais cedo você começar, mais capitalização ocorrerá. Em última análise, Kantrowitz diz: “É mais barato poupar do que pedir emprestado. Cada dólar economizado é um dólar a menos que você terá que pedir emprestado. Cada dólar emprestado custará cerca de 2 dólares no momento em que você pagar a dívida, então você economiza dinheiro economizando dinheiro.”

Quando as famílias geralmente começam a economizar para a faculdade?

Um relatório de 2020 da Sallie Mae e da Ipsos intitulado “Ambições Superiores: Como a América planeja a educação pós-secundária”, descobriu que apenas 48% das famílias com um filho do ensino médio haviam economizado para a educação futura da criança. Suas economias médias foram de $ 26,266, e a maioria dessas famílias só começou a economizar mais tarde na vida de seus filhos. De fato, enquanto 44% começaram a poupar quando a criança tinha seis anos ou menos, 32% começaram entre 7 e 12 anos e 16% quando a criança era adolescente.

Pelo que ela viu, a planejadora financeira certificada Ann Garcia, autora de “How to Pay for College”, diz que a família média começa a economizar para a faculdade quando seu filho tem cerca de 7 anos de idade. “Isso é lamentável porque você não apenas perdeu anos de economia potencial, mas o cronograma para a faculdade é tão curto que você abriu mão de muito crescimento composto potencial. Uma família que reservou $ 10,000 para a faculdade antes do nascimento de uma criança teria algo em torno de $ 35,000 quando a criança se formar no ensino médio. Se esperassem até que a criança completasse 7 anos, precisariam economizar US$ 200 por mês durante o ensino médio, um total de cerca de US$ 32,000 em contribuições, para ter a mesma quantia disponível para a faculdade”, diz Garcia.

O que se perguntar antes de economizar para a faculdade

Mas antes de reservar os fundos da faculdade para o feto, Covyeau recomenda garantir que suas finanças pessoais estejam em ordem. “Todos os seus empréstimos estudantis, cartões de crédito e pagamentos de carros estão pagos? O seu fundo de emergência está totalmente financiado? Você é capaz de maximizar seu IRA ou Roth IRA? Você pode maximizar o seu 401 (k)? Ainda há dinheiro restante que você pode aplicar em sua hipoteca ou em uma conta de corretagem? Se a resposta for sim, pode fazer sentido abrir uma conta 529 se você se vê tendo filhos no futuro”, diz Covyeau.

Outra coisa a se pensar, para quem tem um patrimônio significativo, é adiar o uso de 529 verbas para netos ou bisnetos. “Se você vale centenas de milhões de dólares quando seus filhos vão para a escola, gostaria que você pagasse as mensalidades e outros custos com seu fluxo de caixa atual, preservando o 529 para as gerações futuras”, diz o planejador financeiro certificado Tom Zimmerman da Zimmerman Wealth Management. Além do mais, esses fundos também podem ser usados ​​para sobrinhas, sobrinhos e outros membros da família. 

O que acontecerá com as economias da faculdade se eu não acabar tendo filhos?

Na pior das hipóteses, se você não acabar tendo filhos, pode usar os fundos 529 para voltar à escola sozinho ou sofrer a penalidade fiscal sobre os ganhos, não o principal, parte do seu dinheiro. 

Economizar cedo tem desvantagens?

Embora economizar cedo seja geralmente elogiado por especialistas, não é isento de algumas desvantagens. Embora ele tenha aberto pessoalmente duas contas 529 antes mesmo de se casar e muito menos de ter filhos, o planejador financeiro certificado Chris Jaccard, da Financial Alternatives, diz que não é necessário começar tão cedo. “Isso adiciona complexidade ao seu portfólio porque é outra conta e instituição financeira para lidar, a conta pode estar subfinanciada e esquecida, ou superfinanciada e não usada e eles podem tirar dinheiro que é melhor investido em outras oportunidades.”