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As contas de poupança de saúde podem ser uma maneira poderosa de construir riqueza e se preparar para os custos médicos na velhice – se forem usadas da maneira correta.
HSAs carregam um benefício fiscal em três frentes. As contribuições e o crescimento do investimento são isentos de impostos, assim como as retiradas, se usadas para despesas de saúde qualificadas.
Mesmo que uma retirada não seja relacionada à saúde, o proprietário da conta deve apenas imposto de renda sobre esses fundos - na verdade, transformando a HSA em uma conta com benefícios fiscais semelhantes a um plano 401(k) tradicional ou conta de aposentadoria individual.
“Eu quase não penso nelas como contas de poupança de saúde, mas contas de aposentadoria profundamente benéficas para os impostos”, disse Andy Baxley, planejador financeiro certificado em Chicago no The Planning Center.
Uso ideal
Isso permite que o dinheiro da HSA cresça livre de impostos. Os investimentos em HSA são como os de qualquer outra conta de aposentadoria, com ações diversificadas e fundos mútuos de títulos, por exemplo.
A maioria das pessoas não investe suas economias de HSA, no entanto. Em vez disso, eles usam HSAs como uma conta bancária e sacam dinheiro conforme necessário para pagar os custos médicos atuais.
Apenas 9% dos correntistas estavam investindo uma parte de seu saldo de HSA em 2020, de acordo com o Employee Benefit Research Institute. O restante — 91% — manteve seu saldo total em dinheiro.
Mas isso praticamente não oferece crescimento positivo – uma desvantagem quando se espera que os custos de saúde na aposentadoria sejam de cerca de US$ 300,000 para o casal médio que se aposentou em 2021, de acordo com a Fidelity Investments. estimativa.
O IRS contornos uma ampla variedade de custos de saúde HSA qualificados, como aqueles associados a cuidados dentários, visão, audição, prêmios de seguro de cuidados de longo prazo (sujeitos a limites) e medicamentos, por exemplo.
Reembolso HSA
(Um ponto importante: Despesas incorridas antes de estabelecer seu HSA não são considerados despesas médicas qualificadas.)
“Acho que [as pessoas] muitas vezes não percebem o quão ampla é a lista de coisas pelas quais você pode ser reembolsado”, disse Baxley, citando tratamento de fertilidade como um exemplo.
Ele recomenda criar uma planilha de despesas médicas não reembolsadas (para saber quanto você pode pagar depois) e guardar os recibos para comprovação.
Advertências
É claro que muitas pessoas não têm condições financeiras para usar os HSAs da maneira ideal.
Fluxo de caixa limitado pode significar ter prioridades financeiras concorrentes: fundos de emergência, planos de aposentadoria e poupança de saúde, por exemplo. (Indivíduos e famílias pode contribuir até US$ 3,650 e US$ 7,300, respectivamente, para um HSA este ano.) O pagamento do próprio bolso pelos custos atuais também pode não ser possível, dependendo da situação financeira de uma pessoa.
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Além disso, apenas aqueles com planos de saúde de alta franquia podem economizar em um HSA. Em 2021, 28% dos trabalhadores cobertos pelo seguro de saúde patrocinado pelo empregador estavam inscritos em um plano de saúde de alta franquia com uma opção de poupança como HSA, segundo para a Fundação Família Kaiser. (A matrícula é um pouco maior em grandes empresas com mais de 200 trabalhadores.)
Ressalvas à parte, aqueles com acesso devem tentar usá-los da maneira mais otimizada possível, disseram consultores financeiros.
“Um HSA é um acéfalo para quase todos que têm acesso a um”, de acordo com Carolyn McClanahan, um médico e CFP que é fundador e chefe de planejamento financeiro da Life Planning Partners em Jacksonville, Flórida.
Um plano de alta franquia – e, por extensão, um HSA – pode não ser a melhor escolha para todos. Por exemplo, alguém com uma doença crônica que leva a consultas médicas frequentes pode obter um benefício financeiro maior de um plano com custos desembolsados anuais mais baixos.
Como investir
Isso significa ser capaz de suportar o altos e baixos no mercado de ações, e alinhando sua estratégia ao seu horizonte de tempo de investimento.
Um jovem poupador com recursos financeiros para pagar do próprio bolso os custos de saúde atuais pode se dar ao luxo de assumir riscos, por exemplo – talvez em um fundo de ações de baixo custo e amplamente diversificado, disse McClanahan.
No entanto, os poupadores que não têm meios para cobrir o máximo dedutível anual ou do próprio bolso com outras economias devem manter pelo menos esse valor em dinheiro ou algo mais conservador, como um fundo do mercado monetário, antes de investir o restante, disse McClanahan. . (Alguns provedores de HSA exigem que os correntistas mantenham uma certa quantia em dinheiro antes de investir.)
Este é especialmente o caso de poupadores que não são saudáveis e precisam de cuidados de saúde frequentes, acrescentou.
Da mesma forma, alguém mais próximo da idade de aposentadoria provavelmente deve reduzir suas alocações de ações para evitar colocar dinheiro em risco perto da idade em que começará a usar suas contas.
Fonte: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html