Aqui está o segredo de uma palavra para reduzir o impacto fiscal em seus RMDs do IRA

Todo mundo odeia ser informado sobre o que fazer, e os investidores de aposentadoria odeiam ainda mais quando recebem uma ordem de imposto pesada - o que nos leva à regra do IRS conhecida como saques mínimos obrigatórios, ou RMDs.

Os RMDs são a maneira da agência tributária de colocar as mãos no dinheiro que está crescendo silenciosamente com impostos diferidos em sua conta de aposentadoria individual, bem como em várias contas de aposentadoria no local de trabalho nas quais suas contribuições são isentas de impostos até que você comece a sacar dinheiro. Depois que você chega aos 72 anos (70.5 se você nasceu antes de 1º de julho de 1949), o fiscal fica sem paciência e exige que os poupadores de aposentadoria comecem a descontar uma certa porcentagem de seus ovos de meia para serem tributados.

Mas espere, fica pior: além do impacto fiscal normalmente esperado, um RMD pode empurrá-lo para uma faixa de imposto mais alta, o que significa que você desiste ainda mais do que retira. Um RMD também pode aumentar sua renda tributável a ponto de seus benefícios do Seguro Social ficarem sujeitos a impostos e também pode aumentar seus prêmios do Medicare.

Os RMDs foram dispensados ​​pelo IRS para o ano fiscal de 2020 como parte do alívio da pandemia, mas voltaram em 2021 e não há sinal de que sejam suspensos para 2022.

Se você está se sentindo generoso, no entanto, há um movimento que você pode fazer para evitar que seu RMD seja tributado, bem como impedir que a distribuição conte para sua renda tributável total.

A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a criar estratégias para suas responsabilidades fiscais sobre a renda da aposentadoria. 

Usando um QCD para reduzir seus impostos RMD

O segredo de uma palavra? Caridade. Usando uma distribuição beneficente qualificada ou QCD. você pode contribuir com até $ 100,000 para certas instituições de caridade e pagar 0% de imposto sobre sua retirada. Além de evitar o imposto de renda em sua retirada, você também aumenta suas doações ao doar dinheiro antes dos impostos para suas causas de caridade. Por fim, um QCD pode ajudar a reduzir seus RMDs futuros, que são reduzidos a cada ano com base na sua expectativa de vida.

O QCD também permite que os contribuintes que usam a dedução padrão aumentada recebam uma dedução beneficente, mesmo que não estejam discriminando. Na verdade, o QCD pode ser melhor do que uma dedução detalhada porque pode diminuir sua renda bruta ajustada, que é a base para outras deduções e créditos.

História continua

A manobra QCD está disponível apenas por meio de IRAs e planos de aposentadoria baseados em IRA, como contas SEP e IRAs Simples, onde o proprietário não está mais fazendo contribuições. Você não pode fazer uma contribuição de um 401 (k), 403(b) ou outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

Como tudo isso é tratado pelo IRS, naturalmente existem várias limitações e requisitos. Seu QCD deve vir de dinheiro tributável em seu IRA, que exclui quaisquer contribuições de rolagens após impostos ou contribuições não dedutíveis. A contribuição deve ser feita diretamente para a instituição de caridade de sua conta, e o dinheiro deve ir para uma instituição de caridade 501(c)(3) aprovada pelo IRS.

Outra ruga fiscal a ser observada é que o IRS conta as primeiras distribuições do IRA em um ano fiscal para o seu RMD, então você deseja fazer seus QCDs no início do ano se receber distribuições do IRA trimestralmente ou mensalmente. Se você fez um RMD, não pode voltar e reivindicá-lo como um QCD ou compensá-lo com uma contribuição de QCD. Apenas o dinheiro contribuído diretamente conta.

Antes de fazer um QCD, discuta seus planos de retirada com um profissional tributário.

Obviamente, você não precisará pagar nenhum imposto sobre um RMD se sua renda tributável total permanecer abaixo dos mínimos de declaração do IRS, que variam de $ 12,550 a $ 27,800, dependendo de sua idade e status de declaração.

Concluindo!

Fazer uma distribuição de caridade qualificada, ou QCD, de um IRA para uma instituição de caridade qualificada é uma maneira de reduzir sua conta de impostos. Isso é ainda mais impactante do que uma contribuição direta dedutível de impostos, porque você não recebe crédito por uma doação de caridade se não detalhar suas deduções.

Certifique-se de anotar seu QCD em sua declaração de imposto de renda. Basta adicionar o valor que você doou ao valor total das distribuições do IRA que você recebeu. Todas as suas distribuições eram QCDs? Nesse caso, basta indicar que o valor tributável é zero e inserir “QCD”.

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Crédito da foto: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi

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