Veja por que as contas de poupança de saúde podem contribuir para a desigualdade

Uma maneira popular de economizar para despesas médicas pode estar contribuindo para a desigualdade nos cuidados de saúde, sugere uma nova pesquisa.

As contas de poupança de saúde são contas com vantagens fiscais disponíveis para americanos com apólices de seguro de saúde de alta dedutibilidade. A lei federal os estabeleceu em 2003. Desde então, os HSAs cresceram rapidamente à medida que os empregadores adotaram planos de alta dedutibilidade para sua força de trabalho para economizar dinheiro.

Os HSAs oferecem uma redução de três níveis no imposto de renda: as contribuições são isentas de impostos, assim como os ganhos de investimento e saques para despesas médicas elegíveis.

Quando usados ​​de forma otimizada, eles estão entre as formas mais eficientes de economizar e construir riqueza, de acordo com consultores financeiros.

No entanto, poupadores negros e hispânicos, mulheres e indivíduos de baixa renda não estão usando as contas de forma tão eficaz quanto outros, como homens, pessoas com renda mais alta e poupadores brancos e asiáticos, de acordo com um novo relatório publicado pelo Employee Benefit Research Institute.

Os primeiros grupos tendem a contribuir com menos dinheiro para HSAs, têm saldos menores e investem esses fundos com menos frequência – dinâmicas que podem reforçar e exacerbar as desigualdades em saúde já presentes nas linhas de raça, gênero e renda, de acordo com o relatório.

“As discrepâncias baseadas em raça, etnia e renda no uso de HSAs são problemáticas”, de acordo com o relatório, de autoria de Jake Spiegel, pesquisador associado do Instituto.

“Na medida em que os inscritos [em planos de saúde com franquia alta] não se inscrevem em HSAs, não aproveitam ao máximo os benefícios fiscais que os HSAs oferecem ou não economizam uma quantia suficiente, podem ter mais dificuldade para pagar por despesas médicas e pode atrasar os cuidados necessários ou abandoná-los completamente”, escreveu ele. “Atrasar ou renunciar ao atendimento tem efeitos deletérios sobre a saúde.”

Cerca de 58% dos trabalhadores do setor privado estão inscritos em um plano de seguro de saúde de alta franquia, de acordo com o EBRI. Esses planos geralmente carregam um prêmio mensal mais baixo, mas despesas desembolsadas mais altas. Total de ativos HSA eclipsou $ 100 bilhões em janeiro, segundo a Devenir, uma consultoria.

Os correntistas brancos têm um saldo médio de HSA de US$ 5,004, enquanto os poupadores negros e hispânicos têm US$ 3,438 e US$ 3,737, respectivamente.

Essa diferença não se deve ao tempo de propriedade da conta; cada um teve seu HSA por aproximadamente o mesmo período de tempo (três anos, em média), de acordo com o EBRI.

Em vez disso, é em grande parte devido às contribuições: os poupadores brancos contribuem com US$ 1,806 em suas contas em média a cada ano, uma quantia que eclipsa a dos poupadores negros e hispânicos em US$ 494 e US$ 412, respectivamente.

Os poupadores brancos e asiáticos também recebem distribuições maiores e mais frequentes de suas contas do que os poupadores negros e hispânicos, o que sugere que eles estão gastando mais dinheiro em saúde, segundo o relatório.

O relatório não detalhou os fatores socioeconômicos mais amplos em jogo. Mas os dados refletem disparidades mais amplas de riqueza e renda entre os americanos.

Os brancos detinham 84% dos US$ 142 trilhões em riqueza dos EUA no final de 2021, segundo à Reserva Federal. Em comparação, os negros detinham 4% e os hispânicos 2.5%.

O poupador médio negro e hispânico pode ter menos meios para contribuir com dinheiro para um HSA a cada ano ou para usar outros fundos para despesas médicas desembolsadas (adiando assim saques de HSA e economizando para anos futuros).

O relatório do EBRI é baseado em dados de mais de 11 milhões de contas. Ele usa CEPs (aqueles que são desproporcionalmente brancos, negros, hispânicos não brancos ou asiáticos) como proxy de renda, raça e etnia.