Aqui está porque o Medicare não é a resposta

Para o americano médio, os cuidados de saúde na aposentadoria custarão mais do que em toda a sua conta de poupança.

E, infelizmente, o Medicare não vai ajudar.

A saúde, é claro, é o maior item de linha para o qual a maioria dos aposentados precisa se preparar. Recentemente, um estudo divulgado pelo EBRI (o Employee Benefit Research Institute) enfatizou a importância disso. Os dados do instituto constatam que, apesar da cobertura oferecida pelo Medicare, os aposentados devem esperar pagar custos significativos do próprio bolso por seus cuidados com a saúde durante a aposentadoria. Esses custos cobrem uma série de despesas, incluindo prêmios de seguro, franquias do programa e tratamentos com medicamentos prescritos.

Para obter ajuda no planejamento de sua aposentadoria, incluindo como pagar pelos cuidados de saúde, considere trabalhando com um consultor financeiro.

Detalhes do custo de assistência médica

Exatamente como os custos de saúde para aposentados podem variar. Um dos maiores desafios na determinação das finanças da aposentadoria é a imprecisão dos dados. Os resultados de um pesquisador mudarão com base em suposições de mortalidade, custo de vida local, programas governamentais atualizados, retornos de mercado e muito mais. O estudo do EBRI tenta corrigir isso, executando um modelo que assumiu a versão mais recente do Medicar e uma grande população com expectativa de vida variável com base na demografia padrão.

Nesse contexto, a EBRI descobriu que, mesmo com seguro complementar (geralmente conhecido como seguro “Medigap”), em média, os homens precisarão de US$ 166,000 em economias dedicadas para pagar suas necessidades de saúde na aposentadoria. Para as mulheres, com expectativa de vida mais longa, esse número sobe para US$ 197,000 e uma média de US$ 318,000 para famílias com duas pessoas.

Estes são grandes números por conta própria. O que torna as descobertas do EBRI ainda mais nítidas, no entanto, é como elas se comparam com o quanto as pessoas têm em economia total.

A mediana família na idade de aposentadoria (65 anos ou mais) tem $ 87,725 em poupança total. Isso é complementado por Renda da Previdência Social, que varia e paga mais para as famílias de maior renda. Independentemente da renda suplementar, porém, a maioria dos especialistas financeiros considera isso muito baixo para pagar os custos médios de uma família na aposentadoria.

História continua

Também é menos da metade do que alguém precisará apenas para seus gastos com saúde.

O Papel do Medicare

Grande parte da razão para isso tem a ver com a Medicar .

O Medicare tem uma reputação de simplicidade. Muitos americanos, se não a maioria, acreditam que este é um programa de saúde universal simples para aposentados. No entanto, a realidade é que este programa não oferece e nunca forneceu um seguro de saúde abrangente. Em vez disso, sempre foi uma colcha de retalhos de opções focadas no pagamento de internações hospitalares e visitas ocasionais ao médico. Embora o governo tenha atualizado algumas partes desse programa ao longo do tempo, como a adição de pagamento parcial para medicamentos prescritos por meio de Medicare D, sempre se esperou que os aposentados pagassem a folga.

A maioria das famílias cobre isso por meio de uma combinação de seguro suplementar, Medicaid (que, lembre-se, é um programa diferente) e (embora incomum) planos de seguro de saúde do empregador. Juntos, eles criam uma rede potencialmente cara de prêmios e gastos diretos.

Indiscutivelmente, o maior determinante de custos é em qual versão do Medicare alguém se inscreve. versões, conhecido como Tradicional e Advantage. O Medicare tradicional inclui internações hospitalares, consultas médicas e alguns custos com medicamentos (Partes A, B e D, respectivamente). Ele cobre menos serviços e inclui mais despesas de bolso, mas também é aceito por praticamente todos os provedores.

Vantagem do Medicare inclui cobertura que o Medicare Tradicional não oferece, como mais medicamentos prescritos e cobertura odontológica. Ele tem menos custos diretos do que o Medicare Tradicional e mais limites para os gastos gerais. No entanto, o programa também é executado por seguradoras privadas, o que leva a pagamentos mais baixos e custos indiretos mais altos, de modo que o Advantage também é aceito por muito menos provedores.

Para os aposentados que podem lidar com a escolha reduzida, o EBRI descobriu que o Medicare Advantage faz uma grande diferença nos gastos gerais. Os homens inscritos neste programa precisam apenas de cerca de $ 96,000 para atender às suas necessidades de gastos na aposentadoria, enquanto as mulheres precisam de $ 113,000 em média. Embora isso ainda seja mais do que a maioria das pessoas tem em ativos totais aos 65 anos, é significativamente menor do que o dinheiro gasto por aqueles inscritos no Medicare Tradicional.

O grande problema

No entanto, nenhuma versão do Medicare oferece cuidados de saúde abrangentes. De custos de medicamentos a cuidados de longo prazo, o programa tem limites rígidos. É por isso que, como um estudo da Fundação Kaiser encontrado, cerca de 90% de todos os aposentados possuem algum tipo de plano de saúde suplementar. Os aposentados de baixa renda podem se qualificar para o Medicaid, enquanto muitos outros aposentados optam por se inscrever em planos de seguro suplementar de terceiros conhecidos como “Medigap”. Esses são programas de seguro saúde que cobrem custos que o Medicare normalmente omite e tendem a ter prêmios que variam de cerca de US$ 130 a US$ 300 por mês.

Seja qual for a sua escolha, todos os programas de saúde para aposentadoria têm um custo adicional. Até o próprio Medicare exige franquias, copagamentos e prêmios, muitos dos quais são uma surpresa para os aposentados que esperam que ele forneça um seguro de saúde totalmente gratuito. O seguro suplementar exige custos diretos, a maioria dos programas Medicaid exige alguma forma de contribuição do paciente e, muitas vezes, um aposentado precisará de tratamento que nenhum programa cobre.

Isso aumenta, e o EBRI espera que esses custos continuem a aumentar. À medida que os cuidados de saúde ficam mais caros, a expectativa de vida aumenta e tanto os empregadores quanto o governo consideram cortes nos programas de benefícios tradicionais, muitas famílias precisarão se preparar para o seguro saúde para consumir mais de sua conta de aposentadoria do que nunca.

Concluindo!

Um novo estudo do Employee Benefit Research Institute tem alguns números concretos sobre o que custará para pagar seus cuidados de saúde na aposentadoria, custos que são maiores do que a conta de aposentadoria média.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• As despesas médicas são, em grande parte, gastos inegociáveis ​​na aposentadoria. Portanto, qualquer bom plano de aposentadoria deve calcular exatamente quanto você terá depois de pagar o médico. 

• A conselheiro financeiro irá ajudá-lo a planejar suas próprias necessidades de aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. do SmartAsset ferramenta gratuita combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

Crédito da foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

O posto A assistência médica custará mais do que a maioria dos aposentados: eis por que o Medicare não é a resposta apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.