Como $ 10,000 agora ajudarão minha neta recém-nascida a ter uma aposentadoria melhor

Mas para alguém que tem apenas alguns dias de vida e que poderia viver até os 22^nd século, este é um desafio formidável. Os atuários dizem que essa garotinha tem 50% de chance de viver até os 50 anos.

Os pais dela - minha filha e o marido dela - têm um bom poder aquisitivo. Minha esposa e eu presumimos que nossa neta herdou a inteligência e o bom senso deles e que ela será capaz de se sustentar financeiramente.

Decidimos que faríamos uma doação única de $ 10,000, com a intenção de se tornar um complemento significativo para qualquer poupança de aposentadoria que nossa neta crie para si mesma. Pense nisso como uma pensão, se quiser.

Não é difícil descobrir (pelo menos matematicamente) como financiar um presente inicial para um neto. Eu descrevi uma possibilidade início de 2022, esta alternativa em 2019, e outra variação em 2015.

No entanto, nossas boas intenções enfrentam três grandes desafios, nenhum dos quais está realmente sob nosso controle.

• Primeiro, como evitar impostos significativos sobre o crescimento desse dinheiro.

• Em segundo lugar, como garantir que o dinheiro permaneça investido adequadamente muito tempo depois de partirmos.

• Terceiro, como evitar que nossa querida netinha “roube” o dinheiro prematuramente.

Primeiro desafio: Impostos

Tanto quanto sei, o melhor veículo para eliminar impostos é o Roth IRA.

No entanto, é improvável que nossa neta tenha renda tributável este ano para torná-la elegível para contribuir para um IRA para 2022, e não podemos contar com isso por muitos anos. Enquanto isso, nosso presente de $ 10,000 estará em uma conta tributável separada de propriedade de minha filha com impostos devidos sobre dividendos e possivelmente distribuições de ganhos de capital.

Mesmo que reduza significativamente o retorno do investimento, esses impostos serão pagos da própria conta. Se minha filha e seu marido decidirem pagar alguns ou todos os impostos, isso será um grande presente suplementar. Mas eles não terão nenhuma obrigação de fazê-lo.

Assim que nossa neta, agora bebê, obtiver uma renda que a torne elegível, a conta começará a financiar um Roth IRA no valor máximo permitido. No entanto, cada dólar que vai para o IRA será tributado. Se os $ 10,000 crescerem como espero, o financiamento de Roth pode levar muitos anos.   

Segundo desafio: Alocação de investimentos

Com base em tudo o que sei sobre os últimos 100 anos de história do mercado, meu conselho de investimento é simples: uma carteira totalmente de ações dividida igualmente entre o índice S&P 500
SPX,
+ 0.48%
e um ETF de ações de valor de pequena capitalização. Isso é fácil de implementar, fácil de gerenciar, fácil de entender e provavelmente produzirá bons resultados a longo prazo.

No entanto, mesmo que eu pudesse de alguma forma ditar esse mix de investimentos para os próximos 100 anos, seria um tolo se o fizesse.

Em 1922, os principais conselhos de investimento poderiam ter exigido a compra de ações de ferrovias e serviços públicos, colocando os certificados em um lugar seguro e vivendo dos dividendos. Mas qualquer um que adotasse essa estratégia pelos próximos 100 anos teria desistido das inovações posteriores de fundos mútuos, fundos de índice, contas de corretagem on-line de autoatendimento, IRAs e muito mais.

Não há como resolver completamente esse desafio. Mas quando nossa neta for adulta e possuir um IRA, meus investimentos sugeridos provavelmente terão um desempenho bom o suficiente para convencê-la de que vale a pena continuar.

Terceiro desafio: Paciência a longo prazo

Talvez nossa maior preocupação seja que nossa neta retire o dinheiro de seu IRA e o gaste. Em última análise, não podemos evitar isso, então temos que dar um salto de fé.

Minha esposa e eu escrevemos uma carta para ser entregue a ela quando ela tiver idade suficiente para entender esse presente e sua intenção. Incluímos algumas das coisas que escrevi e gravamos uma mensagem de áudio descrevendo nossas esperanças para ela e para este presente.

Estamos confiantes de que minha filha e seu marido provavelmente reforçarão nossa mensagem. Isso será especialmente importante para (minha esposa e eu esperamos) dissuadir nossa neta de tirar dinheiro do IRA cedo para fazer uma série de coisas que os jovens gostam de fazer.

Em última análise, esta será a escolha dela, como deveria ser.

Os resultados potenciais

Agora vamos ver alguns números. Eu entendo que projetar qualquer coisa 100 anos no futuro é flertar com a fantasia. Mas fique comigo e você verá que minha cabeça não está totalmente nas nuvens.

De 1928 a 2021, o S&P 500 compôs em 10.2% e as ações de valor pequeno em 13.4%. Vou começar com a suposição de que, antes dos impostos, minha combinação 50/50 prescrita será composta em 12% ao longo dos anos.

Para projetar os resultados finais, fiz várias outras suposições com as quais não vou aborrecê-lo aqui e recebi uma ajuda generosa de Daryl Bahls, diretor de análise da Merriman Financial Education Foundation.

Resultado: Quando nossa neta tiver 65 anos, seu IRA poderá ter ativos suficientes para sustentar uma distribuição de 5% de cerca de US$ 543,000 para ajudar a financiar seu suposto primeiro ano de aposentadoria.

Digo “ajuda” porque daqui a 65 anos, $ 543,000 não valerão o que valem hoje. Não por um tiro longo.

Se a inflação neste país continuar em sua taxa de longo prazo de 3%, isso daria a ela cerca de US$ 79,000 em poder de compra atual. E pelo menos de acordo com as leis tributárias atuais, isso será isento de impostos.

Isso não é suficiente por si só para deixá-la viver com luxo, mas certamente o suficiente para fazer uma diferença importante.

Este plano não exigirá entrada monetária de nossa neta. Na verdade, o que VAI exigir é que ela essencialmente não faça nada!

Se ela puder fazer isso, acho que nosso presente este ano acabará sendo um vencedor. A longo prazo, pode ser o melhor presente que poderíamos dar.  

Para mais detalhes sobre esse investimento e como pretendo que funcione, confira meu último podcast e um vídeo separado, ambos intitulados “O melhor investimento que minha esposa e eu faremos”.

Richard Buck contribuiu para este artigo.

Paul Merriman e Richard Buck são os autores de We're Talking Millions! 12 maneiras simples de turbinar sua aposentadoria. Obtenha seu policial grátisy.