Garantir a estabilidade financeira de longo prazo de um ente querido com necessidades especiais pode ser um processo excepcionalmente confuso. Programas públicos como Medicaid e Supplemental Security Income (SSI) fornecerão para eles e pagarão por seus serviços pelo resto de suas vidas. Mas sua elegibilidade para esses programas depende de permanecerem abaixo dos limites estritos de recursos de US$ 2,000. Várias leis foram aprovadas permitindo que famílias bem informadas reservem milhões de dólares para pessoas com necessidades especiais sem afetar sua elegibilidade para programas de baixa renda. Os dois planos mais comumente usados hoje são fundos de necessidades especiais e contas ABLE. Você pode trabalhar com um conselheiro financeiro para certificar-se de que suas finanças estão em ordem e criar um plano financeiro para seu filho.
Compreendendo os limites de recursos
Renda de segurança suplementar (SSI) e Medicaid ambos têm limites nos recursos contáveis de um indivíduo ou casal para que sejam elegíveis. O SSI é um programa federal administrado pela Social Security Administration, portanto, seus limites são padrão nos EUA.
O recurso SSI limitar é de $ 2,000 para um indivíduo e não mudou desde 1984. Se tivesse acompanhado a inflação, o limite de recursos agora seria de quase $ 6,000. Ultrapassar o limite de recursos resulta em uma perda total imediata da elegibilidade do benefício para o mês ultrapassado.
Se durante uma revisão periódica de benefícios conhecida como redeterminação, eles descobrirem que alguém ultrapassou o limite de recursos, eles serão inelegíveis e terão que reembolsar quaisquer benefícios recebidos. Se eles ultrapassarem o limite de recursos por doze meses consecutivos, os benefícios serão encerrados e eles precisarão se inscrever novamente.
Medicaid é administrado por cada estado e enquanto muitos contam os recursos da mesma forma que o SSI, alguns têm limites de recursos diferentes e formas ligeiramente diferentes de contar os recursos. Você precisará verificar com seu estado para ver qual é o limite de recursos e quais ativos eles excluem.
Como a SSI conta recursos
A Administração da Previdência Social conta quase tudo com valor em dinheiro ou que pode ser facilmente convertido em dinheiro como um recurso ao considerar a elegibilidade do SSI. Eles excluirão o valor de uma única propriedade usada como residência principal e um único veículo usado para transporte. Até $ 100,000 em uma conta ABLE está excluído. O saldo total de um fundo para necessidades especiais pode ser excluído se a equipe da Administração do Seguro Social determinar que o fundo atende aos requisitos.
Contas ABLE
Alcançando uma experiência de vida melhor (CAPAZ) foram criadas com a aprovação da lei ABLE de 2014 e são uma opção interessante e relativamente nova.
As contas ABLE funcionam de forma semelhante a Planos 529. Qualquer um pode contribuir para eles e alguns estados oferecem imposto deduções para contribuições para contas ABLE. Fundos em contas ABLE podem ser investidos e o dinheiro na conta cresce livre de impostos e pode ser retirado isento de impostos para qualificados incapacidade despesas.
Despesas de incapacidade qualificada incluem:
O limite máximo de contribuição anual total para uma conta ABLE é $ 16,000 em 2023. Embora não haja limite para quanto dinheiro você pode ter em uma conta ABLE, apenas os primeiros $ 100,000 são excluídos dos benefícios do SSI. Os limites do Medicaid dependem do seu estado, portanto, verifique com o escritório do Medicaid do seu estado.
Necessidades Especiais Confiança
Fundos de necessidades especiais permitem que você proteja muito mais dinheiro para seu ente querido do que outras avenidas. Se você já comprou um imóvel e um veículo e financiou no máximo $ 100,000 em uma conta ABLE, pode ser hora de considerar abrindo uma confiança.
Fundos de necessidades especiais são instrumentos legais complexos e podem custar de milhares a dezenas de milhares para serem estabelecidos e mantidos. Mesmo depois de gastar todo o dinheiro para estabelecer uma relação de confiança com um advogado respeitável, ainda pode não atender aos requisitos.
Processamento e finalização trust decisões é um processo que pode levar vários anos dentro da Administração do Seguro Social, enquanto os benefícios do seu ente querido estão suspensos. O treinamento dentro do SSA é limitado em determinações de confiança e as decisões são frequentemente tomadas incorretamente sobre confianças, contando-as como um recurso e negando benefícios incorretamente.
Você terá a opção de apelar se isso acontecer, mas ainda pode levar mais tempo, papelada e dor de cabeça do que vale a pena se você puder depositar o dinheiro em uma conta ABLE, residência principal e veículo para seu ente querido.
Retorno do Medicaid
Todas as contas ABLE e a maioria dos fundos de necessidades especiais incluem um recurso controverso comumente chamado de “retorno do Medicaid” ou “recuperação do Medicaid”. Esta disposição estabelece que, quando o titular da conta ABLE falecer, o Medicaid pode ser reembolsado pelos serviços prestados a eles com o saldo restante.
O Medicaid só receberá dinheiro de volta pelos serviços prestados após a abertura da conta. Por exemplo, Jane Smith recebeu $ 5,000 em serviços Medicaid anualmente desde seu nascimento em 1970. Ela abriu uma conta ABLE em 1º de janeiro de 2020 e faleceu em 1º de janeiro de 2022 com $ 100,000 em sua conta ABLE. O Medicaid solicitaria apenas $ 10,000 pelos dois anos de serviços prestados após a abertura de sua conta e antes de ela falecer.
Fundos de necessidades especiais normalmente funcionam de maneira semelhante, com o dinheiro restante no fundo após a morte do beneficiário indo para pagar de volta Medicaid serviços prestados após o estabelecimento da confiança.
Concluindo!
Se o seu ente querido depende de cheques do SSI ou benefícios do Medicaid, não se preocupe com um fundo para necessidades especiais, a menos que esteja procurando deixar para ele um patrimônio substancial. Contribuir para uma conta ABLE concede a você uma dedução fiscal e não requer um longo processo de aprovação e apelação. O uso eficiente desses programas pode aumentar muito as oportunidades financeiras de alguém com deficiência.
Dicas para economizar
Pode ser difícil encontrar um plano que funcione para você quando se trata de reservar dinheiro para várias coisas. Isso pode se tornar ainda mais difícil se você tiver um filho com necessidades especiais. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a criar o plano de poupança certo e garantir que seu filho esteja preparado financeiramente. Encontrar o consultor financeiro certo não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Você deve pensar em configurar um fundo de emergência para seus filhos. Dessa forma, quando passarem por momentos difíceis, terão algo para se apoiar. Você pode até usar um dos melhores contas poupança para começar.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html