Medicaid pode pagar cuidado a longo prazo se você atender às restrições de teste de recursos. O programa federal-estatal é projetado para ajudar apenas pessoas com recursos financeiros limitados. No entanto, pessoas com ativos mais substanciais podem usar três estratégias diferentes para proteger esses ativos do Medicaid e garantir sua elegibilidade para benefícios de cuidados de longo prazo. Para obter assistência com o seu planejamento para cuidados de longo prazo, considere falar com um conselheiro financeiro.
O que é cuidado de longo prazo?
Em primeiro lugar, o que é cuidado de longo prazo? O termo abrange uma gama de serviços necessários para pessoas que não podem realizar tarefas diárias devido a condições debilitantes de saúde ou deficiências. Os cuidados de longa duração são diferentes dos cuidados de saúde tradicionais, como consultas médicas e medicamentos, pelo que não são cobertos pelo seguro de saúde.
Em vez disso, esse tipo de cuidado geralmente cobre serviços de custódia, como ajudar as pessoas a tomar banho, usar o banheiro, comer e muito mais. Os cuidados de longa duração podem referir-se a qualquer uma das seguintes instalações e serviços:
Como pagar por cuidados de longo prazo
Pagar por cuidados de longo prazo pode ser um desafio financeiro significativo. Por exemplo, a conta anual média de um quarto semi-privado em um lar de idosos foi de $ 94,900, de acordo com o Genworth 2021 Pesquisa de custo de atendimento.
Existem quatro formas de pagar os cuidados de longa duração:
Pagando com seus próprios bens
Adquirir um seguro de cuidados de longa duração
Medicare (em alguns casos)
Medicaid
Pagar por cuidados especializados em casas de repouso com seus próprios bens pessoais pode esgotar rapidamente até mesmo uma propriedade considerável, por isso muitos planejadores procuram outras maneiras. Se comprado antecipadamente e os prêmios forem pagos regularmente, seguro de assistência a longo prazo pode cobrir alguns ou todos os custos de cuidados de longo prazo. Medicar, o programa federal de seguro saúde para idosos, pode pagar até 100 dias de casa de repouso ou cuidados de reabilitação, mas o Medicare básico não está configurado para cobrir cuidados de longo prazo.
Isso deixa Medicaid, um programa federal-estatal projetado para ajudar pessoas idosas ou deficientes com recursos financeiros limitados a pagar por assistência médica e outros serviços, incluindo cuidados de longo prazo. Em muitos estados, o Medicaid pode cobrir o custo de vida em uma instalação de enfermagem qualificada por tempo indeterminado.
Para obter benefícios, no entanto, você tem que atender Requisitos de teste de recursos do Medicaid. Estes variam de estado para estado, mas geralmente exigem que os beneficiários não tenham mais de US$ 2,000 em ativos e renda equivalente a não mais que o dobro do nível federal de pobreza. Qualquer pessoa com ativos mais substanciais pode não se qualificar para benefícios ou pode estar sujeita a multas e outras penalidades se violar qualquer uma das regras que regem a qualificação.
Mas uma maneira pela qual as pessoas com mais recursos podem se qualificar para a assistência do Medicaid é “gastar” seus ativos - pagar pelos cuidados com seu próprio dinheiro até que seus bens e renda tenham diminuído o suficiente para satisfazer os requisitos do programa.
Outra tática é doar bens a outra pessoa, como um membro da família, para que o paciente de cuidados de longo prazo possa passar no teste de recursos. No entanto, Medicaid tem um cláusula retrospectiva de cinco anos que diz que qualquer transferência de ativos deve ser concluída pelo menos cinco anos antes de solicitar assistência do Medicaid.
Para transferências mais recentes, o Medicaid aplica uma penalidade. Isso é calculado dividindo o tamanho da transferência de ativos pelo custo mensal local dos cuidados domiciliares. Transferir $ 200,000 em uma área com custos mensais de $ 10,000 exigiria que o paciente pagasse do próprio bolso por seus cuidados por 20 meses.
Como proteger ativos do Medicaid
Existem outras maneiras de proteger os ativos do Medicaid enquanto ainda recebe benefícios de cuidados de longo prazo. Isso pode envolver custos próprios e todos têm algumas limitações a serem consideradas, mas podem ser preferíveis a uma estratégia de redução de gastos:
Confiança de proteção de ativos Medicaid. Ao estabelecer um fundo irrevogável e transferir para ele quaisquer ativos que excedam os limites financeiros do Medicaid, você pode efetivamente proteger esses ativos das multas e outras penalidades do programa. Um problema aqui é que os ativos não podem ser transferidos de volta para fora do fundo, então você perdeu o controle sobre eles para sempre. Além disso, o período de retrospectiva se aplica. E os trusts podem ser caros de se estabelecer, então eles são menos úteis para propriedades menores.
Vida, propriedade. Um patrimônio vitalício permite que você possua um imóvel em conjunto com outra pessoa, como seu cônjuge, e que seja repassado a eles após sua morte. Isso pode excluir o valor da casa da família do teste de recursos do Medicaid. As propriedades vitalícias são, como os fundos do Medicaid, irrevogáveis, então você não pode mudar de ideia e recuperar o controle da propriedade. As regras retrospectivas de cinco anos do Medicaid também se aplicam, por isso é necessário planejar com antecedência.
anuidade Medicaid. Uma anuidade projetada para cumprir as regras locais do Medicaid pode ser excluída de seus ativos para teste de recursos. Alguém que precise de cuidados de longo prazo inesperadamente pode transferir parte de seus bens para um parente, o que provavelmente desencadeará o período de retrospectiva. Eles podem então usar o restante de seus ativos para comprar uma anuidade do Medicaid que gera renda mensal suficiente para cobrir seus custos de cuidados de longo prazo até que o período de penalidade expire. As anuidades são caras, no entanto, e alguns estados limitam seu uso para esse fim.
Concluindo!
É possível obter cuidados de longo prazo por meio do Medicaid, mas você precisará usar algumas estratégias especiais para proteger seus ativos a fim de passar no teste de recursos do programa. Fundos de proteção de ativos do Medicaid, propriedades vitalícias e anuidades em conformidade com o Medicaid são três maneiras pelas quais as pessoas que, de outra forma, não se qualificariam para o Medicaid, podem receber benefícios para cuidados de longo prazo.
Dicas de Planejamento de Cuidados de Longo Prazo
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A confiança de renda qualificada é projetado especificamente para ajudar as pessoas cuja renda é muito alta para se qualificar para os testes locais de recursos do Medicaid. Um fundo de renda qualificado cria uma conta para a qual um grande ganhador pode desviar o suficiente de sua renda mensal para atender às restrições de renda do Medicaid.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/protect-assets-medicaid-140014250.html