Como posso salvar meu seguro de cuidados de longo prazo após um aumento no prêmio?

Imagine meu horror quando recebi uma fatura recentemente para uma renovação de um ano por $ 8,500! 

Quando liguei, fui informado de que meu estado permitia aumentos devido a custos imprevistos da empresa. Como eles podem fazer isso? Eu os pago há 20 anos para ter cobertura quando precisar e agora não posso pagar o prêmio. Vou perder todo o dinheiro que coloquei por tanto tempo e vou acabar sem cobertura. Há algo que eu possa fazer?

Vovó Kathy

Tem alguma dúvida sobre a mecânica do investimento, como ela se enquadra no seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode escrever para mim em [email protegido].  

Querida vovó Kathy,
Deve ter sido um choque ver aquela conta de uma renovação premium que aumenta o preço em 70%. É muito dinheiro para considerar gastar por um ano para um seguro de cuidados de longo prazo, que cobre você para atendentes domésticos ou lares de idosos, especialmente quando você não tem certeza de quando e se precisará fazer uma reclamação. Diante desse cenário, muitas pessoas pensam em desistir da cobertura. 

Se sua principal preocupação é o retorno do investimento, pense nisso: o aumento de preço de US$ 3,500 representa um pouco mais de uma semana de atendimento domiciliar ou em uma casa de repouso, na maioria dos lugares – se tanto. 

Isso é o que leva a maioria das pessoas a encontrar uma maneira de manter suas apólices – o que, ironicamente, aumenta ainda mais os preços. Ao longo dos anos, a indústria precificou as políticas esperando que um certo número de pessoas desistisse, e isso não aconteceu. Portanto, eles enfrentam mais reclamações hoje em dia do que o previsto, além de os custos de saúde terem subido significativamente – aqueles “custos inesperados” que seu estado mencionou. 

“A indústria estimou que 4% iriam desistir, e um terço a metade dos que sobraram iriam reclamar, mas as pessoas entenderam o valor das apólices e não as cancelaram”, diz Jesse Slome, diretor executivo da Associação Americana de Seguro de Cuidados de Longo Prazo, um grupo comercial da indústria. 

Pese suas escolhas

Você não precisa perder sua apólice completamente se o prêmio ficar muito caro para você. A maioria das empresas permitirá que você renegocie os recursos de sua apólice para reduzir os prêmios. Funciona da mesma forma que para o seguro residencial e de carro, quando você altera os parâmetros de sua franquia ou seus limites de cobertura e reduz o preço. 

Genworth, um dos maiores provedores de seguro de cuidados de longo prazo, diz que você pode ajustar sua cobertura “reduzindo o valor total dos benefícios disponíveis para pagar pelos cuidados, reduzindo a duração dos benefícios, modificando qualquer proteção contra inflação que você possa têm e/ou aumentando a quantidade de tempo antes do início dos benefícios.” 

Slome diz que sua melhor chance de obter uma redução de preço é se você tiver uma apólice “ilimitada”, o que significa que você pode reivindicar benefícios que duram indefinidamente e alterá-lo para um limite de 3 a 4 anos. Outra maneira que ele sugere é diminuir o ajuste de inflação, se sua política tiver um. 

“Se você começou há 20 anos com um benefício que oferece US$ 150 por dia para cuidados e cresceu 5% em 20 anos, hoje esse é um plano extremamente rico”, diz Slome. 

Você também tem a opção de parar de pagar, mas não perder o dinheiro que investiu – o que é muito diferente de outros tipos de seguro. Genworth, por exemplo, permite que os clientes que se qualificam para pausar suas contas e reivindicar o valor que pagaram até agora se você ficar doente. Portanto, se você está pagando há 20 anos e tem $ 40,000 ou mais em prêmios pagos, você teria tanto disponível para você em cuidados e na verdade não perderia nenhum dinheiro.  

Dadas essas opções, a maioria das pessoas opta por pagar o aumento do prêmio, diz Slome. Cerca de 20 a 30% optam por pagar menos e 10 a 20% optam pela opção de não confisco. Apenas cerca de 1% para de pagar e desiste completamente, diz ele. 

Se você está inclinado a manter sua apólice onde está agora, considere pedir ajuda à família para poder pagar. Larry Pon, um contador público certificado e consultor financeiro baseado em Redwood Shores, Califórnia, aconselhou uma família nessa situação e eles decidiram que era hora de conversar sobre como a matriarca e o patriarca iriam cuidar de seus filhos. As crianças decidiram contribuir e ajudar agora, porque isso significaria reduzir seus custos no futuro. 

Você conhece melhor sua própria situação e possíveis condições futuras de saúde, portanto, pode examinar os recursos de sua apólice atual e ver se há algum que possa diminuir para ajustar o custo. “Ninguém gosta de pagar mais caro, mas a maioria aceita uma das opções, porque um pouco é sempre melhor do que nada”, diz Slome.