As mudanças na lei federal que regem os planos de poupança para aposentadoria permitem que os empregadores façam contribuições equivalentes às contas 401(k) dos funcionários usando dólares após impostos, como em um Roth 401(k). Os funcionários podem escolher se as contribuições serão feitas antes ou depois dos impostos.
No entanto, a decisão de oferecer a opção ou igualar as contribuições do empregado cabe ao empregador. Se o empregador oferecer a opção e optar por receber contribuições equivalentes após os impostos, os impostos sobre as contribuições do empregador Roth serão devidos no ano atual. Analisaremos os detalhes.
Converse com um consultor financeiro sobre seu plano de poupança para aposentadoria.
Roth 401(k) Noções básicas
Um Roth 401(k) é um plano de aposentadoria qualificado que permite que os funcionários escolham adiar o salário. E, em vez de receber o dinheiro quando for ganho, você pode colocá-lo em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. Os empregadores também podem optar por igualar as contribuições dos funcionários, o que pode aumentar significativamente o tamanho e o crescimento de uma conta de aposentadoria.
Ao contrário dos planos regulares 401(k), nos quais os funcionários contribuem antes dos impostos, as contribuições Roth 401(k) são feitas depois que o funcionário paga o imposto de renda sobre o valor contribuído.
Se você estiver pronto para encontrar consultores locais que possam ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
O benefício desse acordo é que as retiradas das contribuições mais quaisquer ganhos de investimento podem ser retiradas sem impostos depois que o funcionário atingir a idade de 59.5 anos e a conta tiver pelo menos cinco anos. As retiradas de contas regulares 401(k) são tributadas como renda regular quando o funcionário retira dinheiro do plano.
Correspondência Roth 401(k)
Até recentemente, as contribuições correspondentes do empregador para todos os planos 401(k) tinham que ser feitas antes dos impostos. Uma nova lei federal chamada Secure 2.0 Act altera esse requisito.
A Lei Secure 2.0 permite que os empregadores ofereçam aos funcionários a capacidade de escolher se desejam ou não receber contribuições equiparadas ao empregador antes ou depois dos impostos. Alguém que trabalha para um empregador que oferece a contribuição correspondente Roth pode, a seu critério, optar por receber correspondências antes ou depois dos impostos.
Ao contrário de algumas das disposições da Lei Secure 2.0, a opção de correspondência do empregador Roth entra em vigor imediatamente.
Os empregadores podem adicionar a opção aos seus planos 401(k) fazendo alterações nos documentos do plano. Os funcionários terão então a opção de decidir se aceitam correspondências do empregador como contribuições Roth após os impostos ou contribuições regulares 401(k) antes dos impostos.
Exemplo de Correspondência do Empregador Roth
A correspondência do empregador pode aumentar significativamente a taxa de crescimento da conta de poupança de aposentadoria de um funcionário.
Por exemplo, se um funcionário de 35 anos que ganha $ 60,000 por ano decidir adiar 3% de seu salário, isso resultaria na contribuição do funcionário de $ 1,800 por ano para a aposentadoria. Depois de 30 anos, assumindo uma taxa de crescimento de 8% e não contabilizando nenhum aumento salarial, isso resultaria em uma conta de poupança para aposentadoria no valor de aproximadamente $ 204,916.
Com uma contribuição correspondente do empregador igual a 3%, isso colocaria outros $ 1,800 por ano na conta. Após 30 anos, assumindo um retorno de investimento anual de 8% e não contabilizando aumentos salariais, isso quase dobraria o valor na conta de aposentadoria para aproximadamente $ 408,826.
Aproveitando ao máximo um Roth 401(k)
Para obter o melhor uso das novas regras de conta 401(k), os funcionários podem começar perguntando ao administrador do plano de aposentadoria de seu empregador se ele inclui uma opção de correspondência do empregador antes dos impostos. Se a opção existir, o empregado pode aproveitá-la ao máximo adiando pelo menos o salário que o empregador igualar.
As contas de aposentadoria Roth são mais eficazes quando as contribuições e os ganhos podem crescer por um longo período de tempo. Portanto, começar a economizar para a aposentadoria em uma idade mais jovem é uma maneira importante de aproveitar ao máximo um plano 401 (k) que permite contribuições equivalentes do empregador após impostos no estilo Roth.
Outra maneira de maximizar os benefícios de uma conta de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais é aumentar as contribuições regularmente. Quando os diferimentos salariais são designados como uma porcentagem do salário do funcionário, isso aumentará automaticamente as contribuições quando o funcionário receber um aumento salarial. Para economizar ainda mais, os funcionários podem fazer com que 100% de qualquer aumento de salário seja contribuído para a conta de aposentadoria.
ponto de partida
As mudanças nas leis que afetam os planos 401(k) agora permitem que os empregadores ofereçam aos funcionários a opção de fazer contribuições correspondentes aos planos antes ou depois dos impostos, semelhante a um Roth 401(k). Os funcionários deverão impostos sobre as contribuições equivalentes de Roth no ano em que foram feitas. As contribuições equivalentes do empregador devem ser 100% investidas imediatamente.
Dicas para criar seu plano de aposentadoria
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a cuidar de suas finanças quando você se aposentar. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros controlados que atendem à sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com seus correspondentes para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Você é autônomo? Você não terá acesso a um 401 (k), mas não deixe que isso seja uma desculpa para adiar a poupança para a aposentadoria. Você ainda pode economizar abrindo um SEP-IRA. Um SEP-IRA é relativamente fácil de configurar e tem regras flexíveis sobre contribuições anuais.
Pode ser um desafio poupar para a aposentadoria se você não ganhar muito dinheiro. No entanto, existem alguns incentivos para ajudar indivíduos e casais com renda baixa ou moderada. Um para aproveitar é o Crédito Fiscal do Poupador. Ele permite que os arquivadores elegíveis recebam um crédito fiscal de até 50% de suas economias de aposentadoria.
Crédito da foto: ©iStock.com/jygallery, Crédito da foto: ©iStock.com/Charday Penn, Crédito da foto: ©iStock.com/miniseries
O post Como a correspondência Roth 401(k) funciona com seu empregador apareceu primeiro em SmartAsset Blog.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html