Dados do Federal Reserve mostram que o poupança média nos Estados Unidos na idade de aposentadoria é de apenas US$ 255,200. Portanto, se você tiver $ 400,000 em ativos na idade da aposentadoria, parabéns! Você está indo muito melhor do que a média. Mas quanto tempo vai durar o seu dinheiro? A resposta dependerá de sua alocação de investimento, hábitos de consumo e outros fluxos de renda. Aqui estão algumas ferramentas para ajudá-lo a determinar seus ativos disponíveis e as despesas desejadas para que você possa viver a aposentadoria que deseja com $ 400,000.
A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a criar um plano financeiro para suas necessidades e metas de aposentadoria.
Como determinar seus ativos e fluxos de renda disponíveis
Saber o que você tem disponível terá um grande impacto em quanto tempo você pode razoavelmente esperar que seu dinheiro dure. Cada fonte de renda que você pode ter na aposentadoria reduzirá o valor que você precisa para retirar da sua carteira. Fontes de renda potencial podem incluir:
Além de seus $ 400,000 em contas de aposentadoria, você também pode ter ativos que podem ser usados para complementar sua renda em uma data posterior. Os ativos podem incluir:
O patrimônio que você tem em sua casa, que pode ser refinanciado para reduzir sua hipoteca ou vendido para comprar uma casa menor em uma área de baixo custo de vida para reduzir suas despesas.
Outros imóveis que podem ser vendidos ou alugados, como casas de veraneio.
Um segundo veículo que pode ser vendido se sua família não precisar mais de dois na aposentadoria.
Equipamentos recreativos, como trailers de viagem, quadriciclos, motos de neve e barcos, podem ser vendidos ou alugados quando você não os estiver usando.
Fazer um balanço completo de seus ativos pode ajudá-lo a determinar onde estão seus valores e descobrir novos fluxos de renda. Talvez você queira manter a cabana de inverno de sua família até que seus filhos mais jovens se formem. Determinar o que você gostaria de vender e quando pode ajudá-lo a planejar suas despesas atuais e futuras.
Determine suas despesas desejadas
Você trabalhou a vida inteira e agora é hora de colher os frutos. Embora você queira ter certeza de que o futuro será cuidado, você também precisa aproveitar o que você trabalhou.
As realidades do envelhecimento são difíceis de enfrentar, mas pode chegar um momento em que você não poderá mais subir em uma gôndola para remar por Veneza ou fazer uma viagem de rafting. A hora de completar sua lista de desejos não é quando você está em uma cadeira de rodas aos noventa anos, mas quando finalmente tem tempo, dinheiro e saúde para aproveitá-la.
Faça alarde um pouco, mas acompanhe o que você está gastando e certifique-se de que é o que realmente importa para você. Equilibrar seus desejos de uma vida rica aos sessenta anos não deve custar o custo de não poder pagar por cuidados de saúde em casa aos oitenta.
Tradicionalmente, os consultores financeiros concordam que o aposentado médio precisará substituir 80% de sua renda pré-aposentadoria por poupança e benefícios da Previdência Social. Mas uma nova pesquisa do centro de pesquisa de aposentadoria e deficiência da Universidade de Michigan sugere que os gastos com aposentadoria diminuem ao longo do tempo em todos os níveis socioeconômicos.
Você ainda precisa manter o dinheiro reservado, mas talvez não precise antecipar o gasto de 80% de sua renda pré-aposentadoria a cada ano de aposentadoria.
Taxa de retirada segura
Determinar uma taxa de retirada segura de seus investimentos para uso a longo prazo pode ser difícil. As opiniões dos especialistas variam, mas uma taxa de retirada segura amplamente aceita segue a Regra 4%, que foi criado com base no estudo Trinity publicado em 1998.
A regra afirma essencialmente que você pode retirar 4% anualmente de uma carteira de aposentadoria bem diversificada, ajustar seus 4% a cada ano pela inflação e esperar que seu dinheiro dure pelo menos 30 anos.
Usando nosso portfólio de $ 400,000 e a taxa de saque de 4%, você pode sacar $ 16,000 anualmente de suas contas de aposentadoria e esperar que seu dinheiro dure pelo menos 30 anos. Se, digamos, seus cheques do Seguro Social forem de $ 2,000 mensais, você terá uma renda anual combinada na aposentadoria de $ 40,000.
Isso pode não ser suficiente para o seu estilo de vida atual, então você pode ter que considerar reajustar suas prioridades e despesas. Se não for possível reajustar suas despesas, pode ser necessário liquidar ativos, desenvolver fluxos de receita de aluguel ou encontrar um trabalho significativo de meio período.
Se você retirar muito de sua carteira no início da aposentadoria, seus investimentos não poderão crescer e seus ativos disponíveis no final da aposentadoria serão afetados significativamente. Embora você espere gastar menos mais tarde, você ainda deve ter cuidado. Trabalhar com um consultor financeiro pode ajudá-lo a ver o impacto individual de grandes retiradas de portfólio agora em sua saúde financeira a longo prazo.
ponto de partida
Se você nunca gastar seu dinheiro, então $ 400,00 durarão indefinidamente. O truque não é determinar quanto tempo $ 400,000 durarão na aposentadoria, mas como gastar melhor seus $ 400,000. Quanto mais você gasta agora, menos terá depois. Quanto menos você gastar agora, mais desejará ter aproveitado os frutos de suas economias enquanto ainda tinha vitalidade para fazê-lo.
Ninguém pode lhe dizer exatamente onde estão seus valores ou exatamente quando seu tempo acabará. Só você pode saber qual arrependimento sentirá mais profundamente - o arrependimento de não economizar ou o arrependimento de não gastar.
Dicas de planejamento de aposentadoria
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/long-400k-last-retirement-140004125.html