Para os compradores de casa pela primeira vez, definir o momento “certo” para comprar parece um pouco como um perder jogo- especialmente neste mercado atual. A inflação recorde, combinada com altas taxas de juros e uma oferta cada vez menor de novas residências, tornou o caminho de locatário a proprietário mais desafiador.
Mas a boa notícia é que não importa o que esteja acontecendo com a economia, há medidas que você pode tomar para garantir que poderá comprar confortavelmente a casa dos seus sonhos quando a casa certa aparecer.
Isso começa com uma ideia clara de sua situação financeira e quanto poder de compra sua renda anual pode lhe proporcionar.
Fatores que podem estar prejudicando seu poder de compra
Tal como está, os dados mais recentes do Fed mostra que o preço médio de venda de casas vendidas nos EUA foi de $ 467,700 no último trimestre de 2022. Em segundo semestre de 2022, taxas de juros acima do normal pressionadas Preços das casas nos EUA caem 2.5% em relação ao pico de 2022.
Veja este gráfico interativo em Fortune.com
O problema: esse declínio foi precedido por uma 30% de aumento nos preços das casas entre 2022 e 2022. Para piorar a situação, o custo das despesas diárias está aumentando e pode tornar cada vez mais difícil para os compradores cobrir os custos iniciais da compra de uma casa. O final Índice de preços ao consumidor (CPI) para Dezembro 2022 sinalizou uma desaceleração nos preços gerais, de acordo com o Departamento do Trabalho. No entanto, alguns dos principais índices tiveram um ligeiro aumento em dezembro, incluindo os índices de abrigo, móveis e operações domésticas, seguro de veículos motorizados, recreação e vestuário.
Quanto você precisa ganhar para comprar uma casa de $ 600,000?
Os especialistas têm várias diretrizes para determinar quanto de renda você precisa ganhar para confortavelmente pagar uma casa dentro de um determinado orçamento.
“O valor da sua casa não deve ser mais do que duas ou duas vezes e meia o seu salário. Isso significa que, se você está ganhando $ 100,000, não deve comprar uma casa no valor de $ 200,000 ou $ 250,000 ”, diz Dan R. Hill, planejador financeiro certificado, AIF® e presidente da Hill Wealth Strategies em Richmond, VA.
Seguindo essa lógica, para comprar uma casa de $ 600,000, sua renda precisaria ser de pelo menos $ 350,000 por ano ou mais. “Outras regras dizem que você deve tentar gastar menos de 28% de sua renda mensal antes dos impostos em uma hipoteca”, diz Hill.
Estas são apenas diretrizes gerais, e o valor exato que você pode pagar confortavelmente a cada mês dependerá de suas obrigações e metas financeiras.
No entanto, usando a regra 28/36 como estrutura para definir um orçamento, você deve ter como objetivo um pagamento de hipoteca que não exceda 28% de sua renda bruta mensal total, também conhecida como taxa inicial. A regra também afirma que o total de pagamentos de dívidas não deve ser superior a 36% de sua renda mensal total.
Digamos que você esteja interessado em comprar uma nova casa.
Seu preço de compra: $600,000
Pagamento inicial: $ 36,000 (ou 6% do valor total da compra, o valor médio para compradores iniciantes)
Prazo do empréstimo: 30 anos a taxa fixa
Taxa de juros do empréstimo: 6.50% (o taxa média a partir de 10 de fevereiro de 2023)
Seu pagamento mensal total da hipoteca seria de cerca de $ 3,565 por mês.
Para calcular se você pode arcar confortavelmente com esse pagamento, você precisará conhecer suas taxas de front-end e back-end. Sua taxa inicial é a porcentagem de sua renda mensal que vai para o pagamento da hipoteca. Sua taxa de back-end é a porcentagem de sua renda alocada para pagar outras dívidas.
Isso significa que sua renda bruta precisaria ser de no mínimo $ 156,000 por ano - ou cerca de $ 13,000 por mês - para manter o pagamento mensal da hipoteca abaixo desse limite de 28% e ter um pouco de margem de manobra ($ 13,000 x 0.28 = $ 3,640). É importante observar que outros custos de propriedade, como impostos sobre a propriedade, seguro residencial e custos de associação do proprietário, podem distorcer seu orçamento e representar uma parte maior de sua receita.
Antes de comprar uma casa, considere o seguinte
Você pode usar a regra 28/36 mencionada anteriormente para ter uma ideia geral de quanto pode esperar pagar por uma casa dentro de uma determinada faixa de preço. Mas saber quanto cabe de forma realista em seu orçamento exigirá outras considerações, incluindo:
Suas outras obrigações de dívida. A outra metade da regra 28/36 exige que você pense cuidadosamente sobre suas outras obrigações de dívida, como seu fatura do cartão de crédito, empréstimo estudantil, pagamento de carro, etc. Como é o seu cronograma de pagamento para esses pagamentos de dívidas? Esses pagamentos aumentarão com o tempo? Todas essas são perguntas que você deve fazer a si mesmo antes de decidir se pode pagar um determinado pagamento mensal.
Como sua renda mudará ao longo do tempo. É impossível prever como sua renda mudará ao longo do tempo, por isso é importante aceitar a regra dos 28% com cautela. “Como qualquer boa diretriz, a regra de 28% funciona bem no vácuo”, diz Ted Braun, vice-presidente sênior CFP® e consultor financeiro do Wealth Enhancement Group. “No entanto, ele falha em considerar outros fatores importantes, como aumentos futuros de renda, necessidades temporárias de gastos – pense em creche, poupança para a faculdade ou até mesmo cuidar de um ente querido”. Sua melhor aposta é fazer um orçamento para uma casa que caia bem abaixo do limite de 28% para ter mais espaço para respirar caso você experimente mudanças em sua renda ou surjam despesas inesperadas.
Custos adicionais de propriedade da casa. Ao comprar uma nova casa, não se deixe enganar pelo preço de compra. Outros custos, como melhorias imediatas na casa, seguro, impostos sobre a propriedade e manutenção, podem aumentar os custos anuais de possuir sua casa.“ Os custos não incluem apenas coisas dentro da casa, impostos sobre a propriedade e seguro residencial são um componente muito importante também,” diz Braun. “Você pode trabalhar muito para encontrar a casa perfeita no bairro perfeito, apenas para descobrir que os impostos prediais vão custar mais US$ 1,000 por mês.”
O takeaway
Antes de definir um orçamento para sua compra, faça um balanço de sua orçamento mensal e obrigações financeiras para determinar como o pagamento estimado da hipoteca poderia se encaixar nesse orçamento - ou não. Você pode descobrir que um pagamento mais alto retardará seu progresso em outras metas financeiras ou que precisará continuar economizando para um adiantamento maior antes de poder pagar confortavelmente o pagamento da hipoteca.
“Planejar a compra de uma casa é tão importante quanto planejar qualquer outra decisão financeira importante, e não fazer um orçamento adequado pode levar a consequências devastadoras”, diz Braun. “Gaste tempo, construa um plano e teste cenários até ter 100% de confiança no que está prestes a embarcar.”
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html