Quanta hipoteca você pode pagar com base em seu salário, renda e ativos?

É fácil se deixar levar pela emoção de comprar uma casa – mas antes mesmo de começar sua pesquisa, primeiro você precisa se concentrar em seu orçamento de compra de casa.

Quanto você pode pagar por sua hipoteca a cada mês? E a que ponto de preço esse pagamento equivale? Estas são perguntas essenciais que você deve responder.

Compreender esses números pode ajudá-lo a definir expectativas realistas e gerenciáveis ​​e manter sua pesquisa de casa nos trilhos. Veja como determiná-los.

Compare empréstimos e outros instrumentos financeiros no Credit Karma O que você pode pagar?

Para começar, você precisará de uma boa compreensão de suas finanças, especificamente a renda total que está recebendo a cada mês e os pagamentos mensais de quaisquer dívidas que tenha (empréstimos estudantis, empréstimos de carro etc.).

De um modo geral, não mais de 25% a 28% de sua renda mensal deve ser destinada ao pagamento da hipoteca, de acordo com Freddie Mac. Você pode conectar esses números (mais seu pagamento estimado de entrada) em um calculadora de acessibilidade de hipoteca para dividir o pagamento mensal que você pode pagar e o preço desejado da casa.

Tenha em mente que esta é apenas uma estimativa aproximada. Você também deve levar em conta a consistência de sua renda. Se sua renda flutuar ou for imprevisível, você pode querer um pagamento mensal mais baixo para aliviar alguma pressão financeira.

A hipoteca que você pode pagar versus o que você se qualifica

Embora as etapas acima possam lhe dar uma boa ideia do que você pode pagar, o número que você encontrar pode não corresponder ao que um credor hipotecário considera elegível quando você se inscrever.

Os credores hipotecários baseiam o valor do empréstimo e o pagamento mensal em vários fatores, incluindo:

Pontuação de crédito: sua pontuação de crédito influencia fortemente sua taxa de juros, que desempenha um papel importante no pagamento mensal e nos custos de empréstimo de longo prazo. Pontuações de crédito mais altas geralmente significam taxas de juros mais baixas (e pagamentos mensais mais baixos). As taxas mais baixas são geralmente reservadas para mutuários com pontuação de 740 ou superior, mostram dados da Fannie Mae. Relação dívida/renda: os credores hipotecários também analisam sua relação dívida/renda, ou DTI, que indica quanto de sua renda mensal renda que suas dívidas ocupam. Quanto menor for o seu DTI, maior será o pagamento que você pode pagar. Fannie Mae diz que os credores normalmente querem que suas dívidas totais - incluindo o pagamento da hipoteca proposta - representem não mais que 36% do seu pagamento (embora você possa se qualificar com um DTI de até 50% em alguns casos). Seus ativos e economias: A quantidade de poupança que você tem no banco e qualquer Você irá, 401 (k) s, ações, títulos e outros investimentos também afetarão seu empréstimo. Ter mais desses ativos líquidos torna você menos arriscado e pode influenciar o quanto um credor está disposto a emprestar. Por exemplo, uma hipoteca de $ 300,000 (com um adiantamento de 10%) na taxa média de 30 anos de hoje de 5.23% custaria cerca de $ 1,487 por mês para um empréstimo de 30 anos. Enquanto isso, os mesmos US$ 300,000 em um prazo de 15 anos custariam US$ 2,048 – quase US$ 600 a mais por mês (com base na taxa de juros média de 15 anos de 4.38%). Tipo de empréstimo: o tipo de empréstimo que você está fazendo também importa . Os empréstimos da FHA, por exemplo, têm limites máximos de empréstimos que você não pode exceder. Este ano, o “piso” do limite nacional de empréstimos da FHA é de US$ 420,680, segundo relatórios do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. Os empréstimos convencionais são mais altos (até $ 647,200 na maioria dos mercados), enquanto os empréstimos hipotecários jumbo oferecem limites ainda maiores. Empréstimos com taxas ajustáveis ​​normalmente têm taxas de juros mais baixas no início do empréstimo, mas aumentam com o tempo. Os empréstimos com taxa fixa começam com uma taxa mais alta, mas permanecem consistentes durante todo o prazo do empréstimo.

História continua

Quando você solicita um empréstimo hipotecário, seu credor fornecerá uma estimativa de empréstimo que detalha o valor do empréstimo, a taxa de juros, o pagamento mensal e os custos totais do empréstimo. As ofertas de empréstimo podem variar muito de um credor para outro, portanto, você precisará de cotações de algumas empresas diferentes para garantir o melhor negócio.

Verifique sua elegibilidade de hipoteca no LendingTree Que outros custos podem ser adicionados a um pagamento de hipoteca?

Embora o principal e os juros constituam a maior parte do pagamento mensal da hipoteca, outros custos podem aumentar o valor total do pagamento.

Seguro de hipoteca privado (PMI): Se o seu adiantamento for inferior a 20% do preço de compra da casa, seu credor hipotecário convencional pode exigir que você compre um seguro de hipoteca privado – um tipo de apólice de seguro que ajuda a proteger o credor se um proprietário deixar de fazer os pagamentos mensais da casa. Embora você normalmente possa removê-lo quando atingir 20% de patrimônio, ele ainda aumentará seus pagamentos de hipoteca no início.

Impostos sobre a propriedade: É comum ter o imposto sobre a propriedade junto com o pagamento mensal da hipoteca. Esses pagamentos geralmente vão para uma conta de garantia e são liberados automaticamente quando a fatura vence. Mesmo que seu imposto predial não esteja incluído, ainda é um novo custo a ser contabilizado mensalmente.

Como se qualificar para uma hipoteca maior

Se você não se qualificar para a hipoteca necessária para comprar sua casa ideal, existem maneiras de aumentar sua elegibilidade.

Para começar, trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito. Se você puder se qualificar para uma taxa mais baixa, isso permitirá que você compre em uma faixa de preço mais alta.

Por exemplo: digamos que o pagamento máximo da hipoteca que você pode pagar seja de US$ 1,500. A uma taxa de 5%, isso lhe daria um orçamento de compra de casa de cerca de US$ 280,000. Se você pudesse se qualificar para uma taxa de 3%, obteria um empréstimo de US$ 356,000 – quase US$ 70,000 a mais.

Você também pode aumentar sua renda – fazendo um trabalho paralelo ou fazendo horas extras no trabalho. Reduzir suas dívidas também o colocará em uma posição melhor para obter um empréstimo maior. Quanto mais renda você puder liberar a cada mês, mais o credor estará disposto a emprestar a você.