Quanto devo contribuir para o meu 401(k)?

Não importa a sua idade, você provavelmente tem muitas dúvidas e preocupações sobre como poupar para a aposentadoria. Como economizar para isso, quais opções estão disponíveis e, o mais importante, quanto dinheiro você deve economizar?

Uma das maneiras mais comuns de começar a poupar para a aposentadoria é por meio de um 401 (k) plano. Muitas empresas os oferecem e, para muitos funcionários, essa é sua única conta de poupança para aposentadoria. Mas com tantas opções, termos desconhecidos, estipulações e regras, os 401(k)s podem ser confusos até mesmo para os poupadores com experiência financeira.

O limite de diferimento eletivo (contribuição) para funcionários que participam de um plano 401(k) é de US$ 22,500 em 2023 (US$ 20,500 em 2022). O valor é de US$ 30,000 em 2023 (US$ 27,000 em 2022) para pessoas com 50 anos ou mais devido ao limite de contribuição de atualização.

Limites de Contribuição

Ao começar a poupar para a aposentadoria por meio de planos de contribuição patronal, é importante conhecer os limites anuais de contribuições da Receita Federal. Os limites de contribuição detalhados acima para os planos 401(k) também se aplicam a outros planos, como 403 (b) planos, a maioria 457 planos e o governo federal Plano de Poupança Thrift: $ 20,500 para o ano fiscal de 2022 e $ 22,500 para 2023.

Há uma contribuição de recuperação para empregados com 50 anos ou mais que participem de qualquer um desses planos. Ele permite uma contribuição adicional de US$ 7,500 em 2023, acima dos US$ 6,500 em 2022.

Não se esqueça da partida

É claro que a resposta de cada pessoa a essa pergunta depende de metas individuais de aposentadoria, recursos existentes, estilo de vida e decisões familiares, mas uma regra comum é reservar pelo menos 10% de seus ganhos brutos para começar.

De qualquer forma, se sua empresa oferece um plano 401(k) contribuição correspondente, você deve colocar pelo menos o suficiente para obter o valor máximo. Uma correspondência típica pode ser 3% do salário ou 50% dos primeiros 6% da contribuição do funcionário.

É dinheiro grátis, então certifique-se de verificar se o seu plano tem uma correspondência e contribua pelo menos o suficiente para obter tudo. Você sempre pode aumentar ou reduzir sua contribuição mais tarde.

“Não há contribuição ideal para um plano 401(k) a menos que haja uma correspondência da empresa. Você deve sempre tirar o máximo proveito de uma correspondência da empresa porque é essencialmente dinheiro grátis que a empresa lhe dá”, observa Arie Korving, consultor financeiro da Koving & Company em Suffolk, Virgínia.

Muitos planos exigem um adiamento de 6% para obter a correspondência completa, e muitos poupadores param por aí. Isso pode ser suficiente para aqueles que esperam ter outros recursos, mas para a maioria, provavelmente não será.

Se você começar cedo o suficiente, dado o tempo que seu dinheiro tem para crescer, 10% pode somar um pé-de-meia muito bom, especialmente porque seu salário aumenta com o tempo.

Tome nota, poupadores mais antigos

Se você começar a economizar mais tarde na vida, especialmente aos 50 anos, pode ser necessário aumentar o valor da contribuição para compensar o tempo perdido.

Felizmente, os poupadores tardios geralmente estão em seus anos de pico de ganhos. E, a partir dos 50 anos, têm mais oportunidades de poupar. Conforme observado acima, o limite de 2023 para contribuições de recuperação é de US$ 7,500 para indivíduos com 50 anos ou mais em qualquer dia desse ano civil.

Se você completar 50 anos até 31 de dezembro de 2022, por exemplo, poderá contribuir com US$ 7,500 adicionais acima do limite de contribuição de US$ 22,500 401(k) para o ano, totalizando US$ 30,000, incluindo recuperação.

“No que diz respeito a uma contribuição 'ideal', isso depende de muitas variáveis”, diz David Rowan, consultor financeiro da Rowan Financial em Bethlehem, PA. "Talvez o maior é a sua idade. Se você começar a economizar aos 20 anos, 10% geralmente é suficiente para financiar uma aposentadoria decente. No entanto, se você está na casa dos 50 anos e está apenas começando, provavelmente precisará economizar mais do que isso.”

Quanto mais melhor

Existem muitas variáveis ​​a serem consideradas na hora de pensar nesse valor ideal para a aposentadoria. Você é casado? Seu cônjuge está empregado? Quanto você pode esperar de benefícios da Previdência Social? 

A idade da aposentadoria exige um certo conforto, mas isso também é diferente para cada indivíduo. Você passará seu tempo fazendo jardinagem em casa, viajando para o exterior, iniciando um novo negócio ou andando de moto pelo país?

E depois há as incógnitas. A principal delas é esta pergunta: os problemas de saúde levarão a contas grandes e inesperadas? 

No entanto, independentemente da sua idade e expectativas, a maioria dos consultores financeiros concorda que 10% a 20% do seu salário é uma boa quantia para contribuir com seu fundo de aposentadoria.

Para quem quer ir ainda mais longe, existem várias opções, como IRAs tradicionais e Roth IRAs. (O limite de contribuições do IRA para os anos fiscais de 2023 é de US$ 6,500, com uma contribuição de recuperação de US$ 1,000 para aqueles com 50 anos ou mais).

Concluindo!

“A alíquota ideal de contribuição para a aposentadoria depende de alguns fatores diferentes”, diz Marcos Hebner da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, “mas um bom ponto ideal é de 10% a 15% – mais para 15% se você puder pagar. O mínimo é 10%”.

“Se puder, você deve se aproximar de uma contribuição de 20% para seu plano de aposentadoria e manter esse valor à medida que seu salário aumenta”, sugere Nickolas R. Cepa, consultor financeiro da Halbert Hargrove em Long Beach, CA. Ele adiciona:

A maioria dos estudos de planejamento financeiro sugere que o percentual de contribuição ideal para poupar para a aposentadoria está entre 15% e 20% da renda bruta. Essas contribuições podem ser feitas em um plano 401(k), correspondência 401(k) recebida de um empregador, IRA, Roth IRA e/ou contas tributáveis. À medida que sua renda cresce, é importante continuar economizando de 15% a 20% para que você possa investir os fundos e aumentar seus investimentos até precisar começar a fazer distribuições na aposentadoria.