O valor que você recebe de uma anuidade depende de quando você investe, do retorno que sua anuidade específica oferece e dos detalhes de seu contrato específico. Como resultado, é difícil fornecer uma resposta específica para o que qualquer pessoa deve esperar deste produto financeiro. No entanto, podemos fornecer alguns números aproximados para ajudar no seu planejamento financeiro. Por exemplo, se você comprar uma anuidade de $ 1 milhão aos 65 anos e começar a receber pagamentos imediatamente, pode esperar receber de $ 4,700 a $ 6,000 por mês pelo resto de sua vida. Você pode querer consultar um conselheiro financeiro para determinar se uma anuidade é uma boa opção para seu plano de aposentadoria.
O que é uma anuidade?
Anuidades são contratos que você faz com uma instituição financeira ou uma companhia de seguros onde você concorda em comprar o contrato e seus termos em um pagamento fixo ou em uma série de pagamentos. Em troca, você recebe uma série de pagamentos mensais por um período de pelo menos um ano. Enquanto algumas anuidades pagam por um número fixo de anos, como 10 ou 20 anos, outras são chamadas de “anuidade vitalícia”. Esta é uma anuidade que você paga durante a aposentadoria e continua pagando a cada mês pelo resto de sua vida.
A ideia aqui é semelhante aos pagamentos de juros que você recebe de um banco. A empresa que emite sua anuidade detém, usa e investe seu dinheiro. Em troca, oferece uma taxa de retorno e pagamentos garantidos. Para anuidades que pagam em um fixado prazo (em vez de anuidades vitalícias), isso é especificamente estruturado como um empréstimo. Você recebe de volta todo o seu investimento inicial (o principal) mais os juros acumulados durante a vigência do contrato, normalmente compostos anualmente.
Como funciona uma anuidade
Para ter uma ideia melhor de como funciona uma anuidade específica, vejamos um exemplo de uma anuidade de US$ 1 milhão. Sua compra de anuidade ficaria assim:
Nesse caso, você compraria a anuidade por um único pagamento de US$ 1 milhão. Em troca, a companhia de seguros começaria a emitir pagamentos aos 65 anos e continuaria a emitir pagamentos todos os meses durante toda a sua vida.
Investidores de varejo as anuidades são principalmente produtos de aposentadoria, portanto, a maioria delas é estruturada para começar a reembolsá-lo na idade de aposentadoria ou próximo a ela. A maioria das pessoas que usa este produto para economizar para a aposentadoria compra anuidades vitalícias, uma vez que fornecem renda garantida durante a aposentadoria.
Cada anuidade oferecerá taxas de retorno que diferem com base em empresas e seus produtos individuais. Em particular, as empresas calculam anuidades vitalícias e anuidades de prazo fixo de maneira muito diferente. As anuidades vitalícias funcionam de forma diferente porque a empresa não sabe em quanto tempo fará os pagamentos, então o valor da anuidade é baseado nas taxas de juros e na expectativa de vida.
Tipos Comuns de Anuidades
Existem vários tipos diferentes de anuidades que variam de acordo com quando você paga a anuidade, quando recebe os pagamentos ou até mesmo quem está fazendo os pagamentos da anuidade. Vamos dar uma olhada nos tipos de anuidades mais comuns ou conhecidos:
Anuidade de montante fixo: Você compra sua anuidade com um único pagamento à vista.
Anuidade de pagamento regular: você compra sua anuidade com pagamentos regulares ao longo do tempo.
Período Determinado de Anuidade: também conhecida como anuidade de prazo fixo. Você recebe pagamentos fixos por um período de tempo definido.
Anuidade Variável: Você recebe pagamentos variáveis por um período de tempo definido ou pelo resto de sua vida. Os pagamentos são determinados por seus contratos, como uma taxa de juros variável ou um sistema de pagamento indexado.
Anuidades vitalícias para solteiros: Você recebe pagamentos fixos pelo resto de sua vida.
Anuidades conjuntas/sobreviventes: Você recebe pagamentos fixos pelo resto de sua vida. Depois que você morre, um parceiro nomeado continua a receber pagamentos fixos pelo resto de sua vida (embora este segundo conjunto de pagamentos possa ser um valor diferente do primeiro).
Anuidades de funcionários qualificados: Você recebe pagamentos por meio de uma anuidade comprada pelo seu empregador.
Protegido por impostos Anuidades: Você recebe pagamentos por meio de uma anuidade comprada por seu empregador se ele for uma organização isenta de impostos.
Quanto pagaria uma anuidade de $ 1 milhões?
Se você comprar uma anuidade de $ 1 milhão, receberá pagamentos mensais por um período de tempo. Quanto você recebe e por quanto tempo depende inteiramente do contrato individual que você compra, quando você compra e de quem você compra. Por exemplo, digamos que você compre uma anuidade vitalícia que começará a ser paga aos 65 anos. Essa anuidade pagará mais por mês se você comprá-la aos 40 anos do que aos 60.
No momento da redação deste artigo, as anuidades ofereciam uma taxa média de retorno entre 3% e 4%. Isso significa que o provedor de anuidades adicionaria, por exemplo, 3% de juros compostos à sua anuidade todos os anos, começando quando você a comprou. Sua anuidade continuaria a cobrar juros enquanto você recebe pagamentos e terminaria assim que você recebesse de volta o valor total do principal e dos juros.
Se você comprar sua anuidade de $ 1,000,000 entre 60 e 70 anos e começar a receber pagamentos imediatamente, poderá receber entre $ 4,000 e $ 5,500 por mês pelo resto de sua vida ou pelo período de pagamento da anuidade. Essa é a melhor estimativa aproximada que você pode receber sem conhecer os termos e pilotos específicos do seu contrato.
Calculando a taxa de retorno em uma anuidade vitalícia
Calculando a taxa de retorno de uma anuidade vitalícia é muito mais difícil, pois, novamente, esses produtos não são construídos em torno de um período fixo de tempo. Também é importante observar que, embora muitas instituições anunciem taxas de juros de anuidade vitalícia de até 10%, essas contas com juros altos geralmente são chamadas de "acessório de renda". Com uma anuidade de piloto de renda, você recebe apenas os pagamentos de juros. Você não necessariamente recebe de volta o principal da conta. Isso funciona mais como um retorno sobre um produto de investimento tradicional, em vez da estrutura de estilo de dívida de uma anuidade.
Por exemplo, você pode comprar um anuidade vitalícia por $ 1 milhão e começar a receber pagamentos aos 65 anos. Se você comprar essa anuidade aos 65 anos e começar a receber pagamentos imediatamente, poderá esperar receber cerca de $ 4,700 por mês pelo resto de sua vida ($ 56,400 por ano), que vem a uma taxa de reembolso de cerca de 5% ao ano.
Por outro lado, digamos que você compre a mesma anuidade aos 35 anos. Ao adquirir o contrato com mais antecedência, você obterá uma taxa de pagamento muito maior. Nesse caso, você pode encontrar algumas instituições que oferecem reembolsos de até $ 23,000 por mês ($ 276,000 por ano).
Desvantagens das Anuidades
O maior problema com uma anuidade é que ela bloqueia seu dinheiro por muito tempo. Esses produtos podem oferecer segurança financeira, pois garantem pagamentos pelo resto da vida (supondo que a seguradora não feche), mas tendem a oferecer retornos comparativamente baixos em relação a outros investimentos.
Por exemplo, considere nossa anuidade comprada com 30 anos de antecedência. Isso daria a você um pagamento de $ 276,000 por ano na aposentadoria. Ao longo de 30 anos, você receberia mais de US$ 8 milhões desse contrato. Por outro lado, o S&P 500 gera um retorno médio em torno de 10.5%. Se você pegar esse mesmo $ 1 milhão e colocá-lo em um fundo de índice S&P 500 por 30 anos, com um retorno anual de 10.5%, você terá $ 19.9 milhões no banco.
A anuidade teria pago a você $ 8 milhões quando você completasse 95 anos. O fundo do índice S&P 500 teria retornado $ 19.9 milhões com os quais comece sua aposentadoria. Às vezes, a garantia nem sempre é a jogada certa, mas a resposta sempre dependerá de sua situação financeira específica.
ponto de partida
Uma anuidade é um contrato que emite um pagamento regular durante um período fixo de anos. Eles são usados com mais frequência na aposentadoria, como produtos que lhe dão dinheiro todos os meses pelo resto de sua vida. Se você comprar uma anuidade no valor de $ 1 milhão, poderá recuperar uma quantia significativa de dinheiro com esse investimento, mas exatamente quanto pode variar amplamente. O valor total que você pode ganhar depende dos fatores em seu contrato de anuidade.
Dicas para investir em anuidades
Anuidades podem ser uma ótima opção de investimento, para a pessoa certa. Realmente depende de qual é o seu plano geral de aposentadoria. Se você não tiver certeza, pode ser útil falar com um consultor financeiro que pode trabalhar para conseguir os investimentos certos para você. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Como você pode calcular as taxas de retorno de anuidade para si mesmo? Felizmente, reunimos um folha de dicas útil aqui que você pode usar para ajudar a planejar suas opções de investimento.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html