Como os ricos evitam impostos

Investir dinheiro pode ajudá-lo a construir riqueza, mas os impostos podem tirar uma grande parte dos seus ganhos. Seguir uma estratégia de comprar, emprestar e morrer é uma maneira de minimizar sua responsabilidade fiscal e preservar mais sua riqueza. O conceito de “compre, peça emprestado, morra” foi desenvolvido pelo professor Ed McCaffery na década de 1990 como uma forma de explicar como as pessoas ficam ricas e permanecem assim. Quase 30 anos depois, o termo ressurgiu em meio a discussões sobre desigualdade tributária e o que as pessoas comuns podem fazer para reduzir sua carga tributária, que discutiremos abaixo. Se você está procurando ajuda com sua estratégia de investimento, considere trabalhar com um conselheiro financeiro.

O que é comprar, emprestar, morrer?

Comprar, pedir emprestado, morrer é um conceito que tenta explicar como as pessoas mais ricas são capazes de manter sua riqueza minimizando o que pagam em impostos. A teoria sustenta que as pessoas ricas não estão jogando o sistema tributário com lacunas ou práticas fraudulentas. Em vez disso, estão limitando o que precisam pagar em impostos por meio de investimentos e planejamento estratégicos.

Chama-se comprar, pedir emprestado, morrer porque esses são os três componentes de como a estratégia funciona. McCaffery desenvolveu o conceito para ajudar a explicar como as pessoas ricas se posicionam para pagar menos impostos proporcionalmente em comparação com o americano médio.

Como funciona uma estratégia de comprar, emprestar e morrer?

Comprar, pedir emprestado, morrer é na verdade uma estratégia bastante simples quando você entende o que cada uma das três etapas significa. Vamos dar uma olhada em cada passo, ou parte da estratégia, um de cada vez para entender melhor o que acontece ao longo do caminho.

Etapa 1: comprar

A parte “comprar” é o que parece. Você usa parte de sua riqueza para comprar ativos de valor. Apreciar ativos incluem coisas como:

O objetivo de fazer isso é capitalizar o aumento de valor que esses ativos realizam ao longo do tempo. Os imóveis, por exemplo, tendem a subir de valor ano a ano, ao contrário de veículos e outras formas de imóveis. Possuir imóveis também pode ser uma maneira de se proteger contra o aumento da inflação ou o aumento da volatilidade no mercado de ações.

Além disso, a compra de imóveis pode levar a isenções fiscais se você conseguir amortizar a depreciação. Você também pode gerar renda atual se possuir um imóvel alugado que você aluga sazonalmente ou em tempo integral.

Idealmente, você compra ativos que crescerão em valor com base no imposto diferido e gerarão renda passiva. Renda passiva é dinheiro que você não precisa trabalhar para ganhar. Dividendos ganhos com ações, por exemplo, são outra forma de renda passiva.

Parte 2: Emprestar

Depois de comprar ativos em valorização, o próximo passo é fazer um empréstimo contra eles. Em outras palavras, você usa esses ativos como garantia para empréstimos.

Por que você faria isso? De acordo com a estratégia de comprar, emprestar, morrer, alavancar ativos como garantia permite que você pegue dinheiro emprestado, preservando o valor dos ativos subjacentes. Ao invés de vender investimentos para dinheiro e incorrer em imposto sobre ganhos de capital, você pode emprestar contra seus ativos.

Há um benefício fiscal duplo aqui, pois você não está sujeito ao imposto sobre ganhos de capital e os recursos do empréstimo não são contados como renda tributável.

Claro, é importante usar os ativos certos como alavanca para um empréstimo. Novamente, é aí que a posse de imóveis pode ser útil, pois você pode usá-los como garantia para garantir empréstimos. Fazer um empréstimo de sua conta de aposentadoria, por outro lado, pode drenar sua riqueza e potencialmente resultar em um acerto de impostos.

Quando você tira um Empréstimo 401 (k), por exemplo, você está tomando emprestado de si mesmo, mas o dinheiro que você retira não está crescendo com base no imposto diferido. Isso pode prejudicar sua estratégia de construção de riqueza a longo prazo. Há um risco adicional de que, se você não puder pagar o empréstimo, o IRS trata o valor total como uma distribuição tributável.

Parte 3: Morrer

Pensar na morte não é agradável, mas as pessoas ricas entendem a importância do planejamento imobiliário e o que acontece com os bens quando você morre. Minimizar o imposto de propriedade geralmente é uma prioridade, pois isso pode ajudá-lo a deixar mais de sua riqueza para seus entes queridos.

Em uma estratégia de compra, empréstimo e morte, os indivíduos que herdam sua propriedade podem usar alguns dos ativos que você passou para pagar empréstimos pendentes. Isso permite que eles evitem ter que liquidar essas dívidas do próprio bolso.

Além disso, seus herdeiros se beneficiam de um aumento na base de custo desses ativos assim que os recebem. Esse aumento permite que eles evitem qualquer imposto sobre ganhos de capital devidos na venda de ativos que herdam. A outra opção é manter os ativos e não vendê-los. Caso decidam seguir esse caminho, podem continuar implementando uma estratégia de comprar, emprestar e morrer para si e para a próxima geração de herdeiros.

Comprar, pegar emprestado e morrer realmente funciona?

Uma estratégia de comprar, emprestar e morrer pode ser uma forma eficaz de minimizar a tributação para as pessoas que têm capacidade para segui-la. A compra de ativos em valorização permite que você se beneficie de seu crescimento de valor a longo prazo, enquanto potencialmente desfruta de alguma renda atual. Você pode então usar esses ativos para garantir empréstimos que não são rendimentos tributáveis.

A principal falha do comprar, pedir emprestado, morrer é que requer uma certa quantia de dinheiro para tirar proveito dessa abordagem. Alguém cujo patrimônio líquido está na faixa de quatro ou cinco dígitos, por exemplo, pode não ter meios suficientes para comprar ativos em valorização. Isso pode não ser um problema para alguém com um patrimônio líquido de US $ 1 milhão ou mais.

Em outras palavras, é preciso riqueza para criar riqueza usando uma estratégia de compra, empréstimo e compra, o que não é realista para a maioria das pessoas. Se você possui uma casa, talvez já tenha um ativo valioso para começar. Mas suas únicas opções de empréstimo podem ser limitadas a um empréstimo ou linha de crédito.

Usando um empréstimo home equity ou HELOC acessar dinheiro pode ser problemático se você não conseguir acompanhar os pagamentos. Se você não pagar o empréstimo, o credor pode iniciar um processo de execução hipotecária contra você. Na pior das hipóteses, você pode acabar perdendo seu único ativo em valorização.

Concluindo!

Comprar, pedir emprestado, morrer é uma maneira legítima de minimizar o que você paga em impostos enquanto trabalha na construção de riqueza. Implementar essa estratégia pode ser difícil, no entanto, se você ainda não tiver muitos recursos financeiros disponíveis. Enquanto isso, você pode trabalhar para aumentar a riqueza por meios mais tradicionais. Por exemplo, maximizar seu 401(k) ou abrir um Conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser uma excelente maneira de começar a criar riqueza com vantagens fiscais.

Dicas de planejamento imobiliário

Considere conversar com seu consultor financeiro sobre como você pode incluir comprar, emprestar e morrer em seu plano financeiro. Seu consultor também pode oferecer outras ideias sobre maneiras de minimizar sua carga tributária por meio de investimentos com eficiência tributária. Se você ainda não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
O planejamento tributário é apenas uma consideração ao criar um plano imobiliário. Também é importante pensar em como seus bens serão repassados aos seus herdeiros. Criar um testamento é um passo básico no planejamento imobiliário, mas você também pode explorar os benefícios de estabelecer uma relação de confiança. Outros elementos a serem considerados incluem as necessidades de seguro de vida e a criação de fluxos adicionais de renda. Um anuidade, por exemplo, pode fornecer uma fonte consistente de renda na aposentadoria, para que você não precise gastar outros ativos.

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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html