Como incluir a família em seu plano de aposentadoria

Como a família pode ser incluída no planejamento da aposentadoria?

Incluindo a família em seu plano de aposentadoria— e outros aspectos da avaliação anual planejamento financeiro- muitas vezes exige mudanças significativas. Seu plano de aposentadoria quando você for casado, por exemplo, será completamente diferente de quando você era solteiro. Você não precisa apenas considerar suas próprias necessidades e sonhos de aposentadoria, mas também as de seu cônjuge. As economias para a faculdade dos filhos, cuidar dos pais idosos e até mesmo ajudar os membros da família estendida geralmente terão que influenciar as metas de aposentadoria e como alcançá-las.

Vejamos como sua família pode levar em consideração seus planos de aposentadoria e como gerenciar os desafios que surgem ao considerar as prioridades de várias pessoas.

Entendendo como a família pode ser incluída no planejamento da aposentadoria

Alguns consultores financeiros têm o seguinte conselho: você pode obter um empréstimo estudantil para ir para a faculdade, mas não existe tal empréstimo para a aposentadoria. Ainda assim, priorizar a educação de uma criança não deve ser algo para se sentir culpado, e há maneiras de acomodar tanto as metas de economia para a faculdade quanto uma aposentadoria confortável mais tarde.

Ao mesmo tempo, os adultos podem descobrir que de repente precisam cuidar de pais idosos que podem ter problemas de saúde ou não conseguem se defender adequadamente. Novamente, existem maneiras de evitar que esses problemas familiares interfiram na aposentadoria.

Economizando para os filhos frequentarem a faculdade

Muitos pais querem pagar a faculdade de seus filhos, mas sentem a pressão de demandas financeiras concorrentes. “Economizar na faculdade pode ser uma tarefa assustadora, especialmente com vários filhos”, diz Michael Briggs, representante do consultor de investimentos do NEXT Financial Group no Horizon Investment Management Group em East Longmeadow, MA. “O conselho que dou aos meus clientes é que, ao ter que escolher entre economizar para a faculdade e sua própria aposentadoria, sempre escolha sua própria aposentadoria primeiro.”

Contribuições dos pais para o próprio contas individuais de aposentadoria (IRAs) podem ser usados ​​para as despesas educacionais de seus filhos. O limite de contribuição anual - estabelecido pelo Internal Revenue Service (IRS)—tanto ao tradicional como ao IRAs de Roth é $ 6,000 para 2022 e $ 6,500 para 2023. Para indivíduos com 50 anos ou mais, eles podem depositar um contribuição de recuperação de $ 1,000.

Por outro lado, se você colocar dinheiro em um Plano de 529, não pode ser usado para fins não educacionais sem pagar impostos e multas.

“Pense em estar em um avião - eles dizem para você colocar sua própria máscara primeiro e depois ajudar a outra pessoa. O mesmo se aplica ao escolher onde colocar seus fundos”, acrescenta Briggs.

Outro benefício de priorizar a poupança para aposentadoria em detrimento da poupança para educação é que o dinheiro em contas de aposentadoria qualificadas não é contabilizado como um ativo na conta. Aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA). Isso significa que eles não contam para a contribuição financeira esperada de sua família.

Sharon Marchisello, autor do ebook de finanças pessoais Viva barato, seja feliz, enriqueça, concorda que financiar a aposentadoria deve estar no topo da sua lista do que mandar os filhos para a faculdade. Seus filhos têm outras opções para pagar a faculdade - incluindo bolsas de estudo, trabalho de meio período e empréstimos estudantis - mas você não poderá pedir emprestado para se aposentar.

“Você ajuda mais seus filhos sendo autossuficiente, então não precisa pedir o sustento deles na velhice”, disse Marchisello.

Cuidar de Pais Idosos

Falando em cuidar de pais que não são autossuficientes financeiramente na velhice, analise se esse fardo provavelmente recairá sobre sua família. Se a resposta for sim, existem medidas proativas que você pode tomar para custear como cuidar de pais idosos pode atrapalhar seus planos financeiros atuais e futuros.

Seguro de cuidados de longa duração

O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que cerca de 70% dos americanos que completaram 65 anos precisarão de algum tipo de serviço de assistência de longo prazo. Cuidados de longo prazo podem ser financeiramente devastadores. De acordo com a Pesquisa de Custos de Cuidados de 2021 da Genworth, um mês em um quarto particular em uma casa de repouso custa quase US$ 9,034. Imagine pagar essa despesa por meses ou até anos.

É melhor começar a planejar isso antes que seus pais sejam realmente idosos. “Se seus pais estão chegando aos 60 anos e você pode pagar um seguro de cuidados de longo prazo, pagar o prêmio agora pode economizar muito mais tarde, se um dos pais precisar ir para uma casa de repouso”, diz Óscar Vives Ortiz, um planejador financeiro CPA da PNC Wealth Management em Tampa Bay-St. Petersburg, na Flórida.

Pergunte a si mesmo se este é o ano em que você precisa comprar um seguro de cuidados de longo prazo para algum de seus pais - ou certifique-se de que esses pais o tenham comprado para si mesmos. Para cada ano que você adiar a compra deste seguro, você enfrenta taxas mais altas com base no aumento da idade do segurado; as taxas podem aumentar ainda mais se surgirem problemas de saúde ou pode se tornar impossível obter seguro. Se seus pais estão pagando, certifique-se de que eles estejam em dia com os prêmios - às vezes, você pode se inscrever para ser alertado se uma pessoa mais velha não estiver pagando as contas.

O seguro de vida ou uma anuidade com um componente de cuidado de longo prazo oferece uma alternativa ao seguro de cuidado de longo prazo que pode ser mais prático para algumas famílias.

Enquanto você e seu cônjuge estão planejando as necessidades de cuidados de longo prazo de seus pais, você também deve pensar nas suas próprias necessidades.

Richard Reyes, um planejador financeiro certificado para O quarterback financeiro, diz que o planejamento de cuidados de longo prazo também pode lhe dar mais flexibilidade, pois você não terá que depender do governo, de seus filhos ou de seus vizinhos para cuidar de você; você será capaz de dar as ordens.

“Se você não tem seguro de assistência ou não planejou adequadamente os cuidados, obviamente a única flexibilidade que você tem é o que os outros planejaram para você”, diz Reyes.

“Se você for para o Medicaid, seu atendimento será o que o governo prescrever, e quem cuida de você depende de onde e quando houver espaço disponível para você - não é uma ótima solução”, acrescenta ele.

Há também muitos problemas em depender da família. Seus filhos podem não morar perto ou podem ter seus próprios problemas, preocupações e famílias para cuidar. Um cônjuge de quem você depende provavelmente terá quase a sua idade e terá capacidades físicas diminuídas.

“Quando alguém me fala sobre ter cuidados de longo prazo, digo a um dos cônjuges para se deitar no chão e pedir ao outro para pegá-los e carregá-los pela casa e entrar e sair do veículo”, Reyes diz.

Seguro de Vida

O seguro de vida com benefício vitalício ou complemento para cuidados de longo prazo pode ajudar a pagar pelos cuidados de longo prazo conforme necessário. Mas o seguro de vida também pode ser uma ferramenta para reembolsar os membros da família que ajudam nos cuidados de longo prazo após o falecimento do ente querido que precisava desses cuidados.

“Se você acha que precisa gastar parte do seu dinheiro cuidando de seus pais idosos, tente garantir que todas as apólices de seguro de vida que eles listaram como beneficiário reembolsem você e reponham seus investimentos após a morte deles”. diz Rick Sabo, um planejador financeiro com RPS Soluções Financeiras in Gibsônia, PA.

Se seus pais não têm seguro de vida, não podem pagar e provavelmente contarão com sua ajuda quando forem mais velhos, converse com eles sobre a compra de um seguro seguro de vida universal apólice na qual você e seu cônjuge pagarão os prêmios. Diferente seguro de vida a termo, que seus pais poderiam sobreviver, você pode adquirir um seguro de vida universal garantido que dura até os 121 anos, tornando-o essencialmente uma apólice permanente, mas a um custo muito menor do que o seguro de vida inteira.

Momento da Aposentadoria

Pessoas de qualquer idade podem começar a estabelecer metas de aposentadoria pensando em como desejam viver durante a aposentadoria. Economizar será muito mais fácil quando você souber para o que está economizando, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações da Phoenix com Rede Financeira Liberdade, um serviço financeiro on-line para liquidação de dívidas de consumidores, compras de hipotecas e empréstimos pessoais.

Pense onde você vai morar, se vai se mudar para uma casa menor, se planeja viajar e se vai querer trabalhar meio período. Planeje viver com 80% a 85% de sua renda atual quando se aposentar.

Para entender completamente qual será sua renda de aposentadoria, certifique-se de entender qualquer pensão a que tenha direito, revise todos os seus investimentos e estime sua renda da Previdência Social, diz Gallegos.

Planejar a aposentadoria com um cônjuge é mais complicado do que planejar a aposentadoria apenas para você. Você precisará criar uma visão compartilhada de como será sua aposentadoria. Você também precisará concordar se ambos vão parar de trabalhar ao mesmo tempo ou se faz sentido que um dos cônjuges se aposente primeiro.

As diferenças de idade entre os cônjuges são comuns e podem criar problemas no planejamento da aposentadoria. Na aposentadoria, se você tiver 66 anos e seu cônjuge 62, por exemplo, você poderá obter seguro de saúde por meio do Medicare, mas seu cônjuge não o fará até os 65 anos. Isso é uma despesa de potencialmente $ 600 a $ 700 por mês para prêmios que você deve planejar, diz Reyes.

Concluindo!

O planejamento financeiro anual de uma família requer considerar as necessidades e desejos de todos os envolvidos. Você precisa tomar decisões estratégicas sobre como financiar sua aposentadoria, ajudar os filhos com as despesas da faculdade, cuidar de pais idosos, adquirir seguro de cuidados de longo prazo e seguro de vida e planejar sua aposentadoria e a de seu cônjuge.

Se você planejar cada um desses itens e aprender sobre as diferentes opções e consequências de cada escolha, é menos provável que você enfrente surpresas desagradáveis ​​e dificuldades financeiras que possam impedi-lo de se aposentar quando e como quiser. Depois de ter um plano básico, revise essas decisões e despesas a cada ano para ver se algum ajuste precisa ser feito.