Como investir seu dinheiro para os melhores rendimentos, sem muito risco

Mas isso não significa que os investidores tenham que aceitar nada quando se trata de ganhar juros sobre suas economias. Com um pouco de trabalho, você pode obter um pouco mais do seu dinheiro.

“Estamos em um ambiente em que cada pedacinho ajuda a manter esse poder de compra”, diz Chip Munn, consultor e diretor executivo da Signature Wealth Strategies em Florence, SC.

Para começar com o pé direito, os consultores sugerem que os investidores recuem e avaliem para que serve o dinheiro e qual é sua tolerância ao risco. Certifique-se de que o horizonte de tempo para quando você precisar do dinheiro corresponda ao investimento ou produto de poupança escolhido. Uma incompatibilidade pode deixá-lo encalhado quando você mais precisa do dinheiro.

“A primeira pergunta deve ser para que serve o dinheiro”, diz Munn. “O porquê determinará o como.”

Abaixo estão os movimentos táticos que os consultores dizem que os investidores podem fazer agora para colocar seu dinheiro para trabalhar para três usos: economia de emergência, fundos para investimentos oportunistas e metas de economia de médio prazo. As estratégias também podem ser usadas em outras circunstâncias, dependendo da sua tolerância ao risco, horizonte de tempo e necessidade.

Acumulando economias de emergência

Procurando um lugar para estacionar com segurança seu fundo para dias chuvosos? Como o dinheiro é para emergências, qualquer estratégia de investimento precisa ser de baixo risco e muito líquida, para que você possa acessá-lo em um ou dois dias, se necessário, dizem os consultores. Afinal, emergências acontecem em momentos inesperados.

Os planejadores financeiros geralmente recomendam reservar fundos para cobrir seis a 12 meses de despesas de subsistência. Contas de poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito são paraísos naturais, uma vez que são segurados pelo FDIC, mas muitos bancos não aumentaram as taxas dessas contas ou estão fazendo isso lentamente.

“O local onde você guarda seu dinheiro é muito importante nos próximos dois anos”, diz Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate. “As taxas de juros estão subindo, mas nem todo banco está aumentando sua taxa de poupança e certamente não no mesmo ritmo. Então você quer colocar seu dinheiro onde você pode obter um rendimento melhor.”

Os bancos online geralmente oferecem taxas melhores do que seus pares físicos, diz McBride.

Goldman Sachs

' unidade de banco de consumo, Marcus, tem uma conta poupança online de alto rendimento que vem com um rendimento percentual anual de 0.85%. O Ally Bank, de propriedade da Ally Financial, oferece uma conta poupança online com APY de 0.9%.

CDs de curto prazo, que são segurados pelo FDIC, também podem ser uma boa opção para uma parte dos fundos, desde que você tenha algum dinheiro disponível com liquidez diária em outra conta. Marcus e Ally Bank oferecem um CD de seis meses com APY de 0.75% em 13 de junho.

McBride diz que alguns bancos comunitários e cooperativas de crédito também podem oferecer boas opções. “Você tem que procurar os bancos que querem ativamente seus depósitos e estão dispostos a pagar por isso”, diz ele.

Os conselheiros alertam que, embora existam opções de maior rendimento em dinheiro, pode ser melhor errar do lado da prudência quando se trata de economias de emergência. “Você não quer que seu fundo de emergência seja empolgante”, diz Munn. “Filmes de terror são emocionantes. Não é isso que estamos fazendo aqui”.

Mantendo um pouco de pó seco

Os investidores que mantêm dinheiro para aproveitar as oportunidades de investimento podem estar dispostos a assumir mais riscos do que fariam com suas economias de emergência. Mas a liquidez ainda é uma preocupação. Se as ações de

Apple

(ticker: AAPL) cair para o preço que você estava esperando, então você não quer seu dinheiro preso em um CD.

Alguns dos produtos e estratégias de poupança acima podem funcionar, mas têm a desvantagem de forçá-lo a transferir fundos de sua conta bancária para sua conta de corretagem. A solução mais comum para isso é um fundo do mercado monetário mantido em sua corretora. A Charles Schwab oferece vários fundos desse tipo, como o Schwab Value Advantage Money (SWVXX), que não tem investimento mínimo e rendimento de 7 dias de 0.64%, com isenção de despesas, a partir de 14 de junho.

Os investidores podem comprar títulos do Tesouro de curto prazo em uma configuração escalonada em sua conta de corretagem ou diretamente no site do Tesouro dos EUA. Digamos que você tenha $ 10,000. Você pode comprar cinco notas de quatro semanas, agora rendendo 1.18%, em parcelas iguais de $ 2,000; uma das letras vence a cada semana, dando a você a oportunidade de comprar outra letra do Tesouro ou investir o dinheiro em outro lugar. (As letras do tesouro são normalmente compradas com desconto em relação ao valor nominal. Seu interesse é a diferença entre o valor de face e o preço de compra.)

Andy Kapyrin, co-CIO da RegentAtlantic, sediada em Morristown, NJ, que está classificada entre Barron As 100 principais empresas de RIA para 2021, sugere que os investidores considerem um fundo negociado em bolsa focado em títulos do Tesouro de curto prazo. Um exemplo:

Goldman Sachs Acessar Tesouraria 0-1 Ano
(GBI). O ETF investe em títulos do Tesouro com vencimento de um ano ou menos e tem um rendimento SEC atual de 30 dias de 0.87% e um índice de despesas líquidas de 0.12%. “Você obtém o rendimento predominante em letras do Tesouro, que está se aproximando de 1% hoje”, diz Kapyrin.

Um fundo como esse tem a vantagem de manter seu dinheiro disponível em sua conta de corretagem caso surja uma oportunidade de compra. “Você pode vender isso e comprar o que estiver na sua lista de compras”, diz Kapyrin.

Além disso, há também o que Kapyrin chama de “poupança em saúde mental”. O gestor do fundo “é responsável por receber os recursos e manter esse dinheiro trabalhando para você”, diz ele. “Você pode gerenciar isso sozinho, mas se perder um dia de interesse, você abre mão de todos os benefícios.”

Mike Vogelzang, diretor de investimentos da Captrust, com sede em Raleigh, Carolina do Norte, uma consultoria de investimentos registrada, adverte os investidores a não buscar rendimento se isso significar bloquear seus fundos quando eles mais precisarem. Se você ganha meio por cento ou três quartos, não fará muita diferença se você estiver sacrificando a liquidez, diz ele.

“O maior erro que as pessoas cometem é descombinar seus investimentos com o prazo”, diz Vogelzang, cuja empresa está classificada entre Barron As 100 principais empresas de RIA para 2021.

Economizando para um adiantamento

Estratégias para metas de poupança de curto e médio prazo, como um adiantamento para uma casa que você planeja comprar em dois anos, podem ser mais ilíquidas. Mas, novamente, mantenha sua tolerância ao risco em mente. Perder 20% do seu pagamento inicial pode atrasar significativamente seu objetivo de se tornar um proprietário.

Kapyrin, da RegentAtlantic, diz que os investidores podem considerar a compra de dívida corporativa de alta qualidade, mas sugere optar por um ETF em vez de comprar títulos individuais, já que um fundo proporcionaria melhor diversificação. “A menos que você estacione US$ 1 milhão ou mais, se você estiver comprando títulos individuais, não terá muita diversificação”, diz Kapyrin.

Um ETF diversificado é

Título Corporativo de Curto Prazo Vanguard,
(VCSH), que tem um índice de despesas de 0.04% e um rendimento SEC de 30 dias de 3.64% em 13 de junho. O fundo investe principalmente em títulos corporativos com grau de investimento e mantém um prazo médio ponderado em dólar de um a cinco anos . Os títulos têm grau de investimento, mas ainda estão sujeitos a algum risco de crédito se a economia virar para o sul.

Os CDs oferecidos por bancos online e cooperativas de crédito podem oferecer taxas competitivas para poupadores com um horizonte de tempo mais longo. Geralmente, quanto maior a duração do CD, maior a taxa. O Marcus da Goldman Sachs oferece um CD de um ano com APY de 1.6% em 15 de junho.

Douglas Boneparth, consultor e proprietário da Bone Fide Wealth em Nova York, recomenda que seus clientes coloquem uma parte de suas economias em títulos I, que atualmente rendem 9.62%. Os títulos I podem ser comprados diretamente no site do Tesouro Direto. Embora seus altos rendimentos possam ajudar a compensar os efeitos negativos da inflação, os títulos I têm algumas desvantagens. “Infelizmente, isso força você a trancar seu dinheiro por um ano”, diz Boneparth.

Além disso, os investidores estão limitados a comprar $ 10,000 em títulos I por ano. E se você sacar seus títulos em cinco anos após comprá-los, você perde os três meses anteriores de juros.

“Mesmo assim, francamente, ainda pode ser melhor mesmo com a penalidade do que em comparação com outras coisas”, diz Munn.

Mas não importa o propósito que você tenha em mente para suas economias de dinheiro, os consultores também ressaltam a importância de não alcançar o rendimento com dinheiro destinado a ser economizado. “Você obtém o rendimento que pode, mas não se trata do rendimento. Trata-se de dormir bem à noite”, diz Boneparth. “Você sabe que será capaz de lidar com emergências. Você não deveria estar ficando muito fofo ou muito sexy com sua reserva de dinheiro.”

Escreva para André Welsch em [email protegido]