Traçar planos para aumentar suas economias pode ser um desafio, especialmente quando as taxas de juros flutuam. Um certificado de depósito (CD) é uma boa alternativa se você for avesso ao risco ao investir.
Um CD é um tipo de conta poupança que permite que as pessoas ganhem juros a uma taxa fixa que geralmente é maior do que a disponível nas contas poupança tradicionais. No entanto, os CDs também podem ter algumas desvantagens, devido à sua natureza de retenção de fundos por um período definido. Aqui estão algumas coisas importantes a considerar para ajudá-lo a decidir se um CD é ideal para você.
Como funciona um certificado de depósito?
Um CD tem uma taxa de juros que não muda nem o tempo em que seu dinheiro está bloqueado. Assim, após o término do prazo do CD escolhido, você terá acesso aos fundos depositados e aos juros auferidos sobre ele.
Brad Stark, planejador financeiro certificado e co-fundador da Mission Wealth, uma empresa de gestão de patrimônio em Santa Bárbara, CA, diz que você pode comprar CDs em contas de corretagem para ajudar com simplicidade. Muitas corretoras têm relacionamentos com diferentes bancos, permitindo que as pessoas diversifiquem seus investimentos sem abrir várias contas.
Ao comprar CDs, explica Stark, as pessoas estão essencialmente fazendo uma promessa a um banco. Essa promessa é fornecer fundos a uma instituição em troca de serem devolvidos com juros posteriormente.
“É um empréstimo que você faz ao banco por um determinado período de tempo”, diz Stark.
Vantagens dos certificados de depósito
Além de uma forte taxa de juros fixa, há ainda mais razões que tornam os CDs atraentes, desde o baixo nível de risco associado a eles até as opções que podem se adequar ao plano de poupança ideal de alguém.
APY mais alto do que outros tipos de contas de poupança
Embora seja verdade que o APY provavelmente será maior do que uma conta poupança tradicional, é importante considerar o momento em que o CD será aberto. Se for feito quando as taxas de poupança estiverem no limite inferior, não gerará tanto crescimento quanto poderia se tivesse sido feito em um momento em que as taxas de poupança são altas.
E outro fator ao qual você deve prestar muita atenção ao comprar CDs é considerar a taxa de juros em relação ao prazo do CD. “Conforme você dedica seu dinheiro a períodos de tempo mais longos para prendê-lo, deve ser compensado com juros mais altos”, diz Stark.
Seu dinheiro está garantido
Um CD vem com cobertura da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou da National Credit Union Administration (NCUA), um grande atrativo para pessoas que desejam a tranquilidade de saber que seu dinheiro está seguro, mesmo se um banco falir, como alguns fizeram durante a recessão de 2008. Os bancos geralmente seguram até $ 250,000 por categoria de propriedade.
Opções de conta flexíveis e ampla seleção de termos
Há muito espaço para encontrar um CD que corresponda aos vários planos de poupança das pessoas e ao tempo que esperam alcançá-los. Seja economizando por apenas alguns meses para aumentar um estoque de poupança de emergência ou coletando dinheiro extra anos antes de começar uma família, os CDs oferecem uma opção para atender a essas necessidades.
Além de poder escolher um CD com vencimento de três ou seis meses a cinco anos, as taxas para escolher também terão diferenças. Em 23 de março de 2023, a taxa média para um CD de um ano é de 1.49%.
escada de CD
Um método a considerar é colocar dinheiro em vários CDs em vez de um. Essa abordagem de camadas de CDs pode ajudar a maximizar suas economias e fazer com que os fundos colocados neles sejam devolvidos em um ritmo constante. Scott Van Den Berg, um planejador financeiro certificado da Century Management, uma empresa de consultoria financeira em Austin, TX, diz que construir um portfólio de CDs pode trazer grandes benefícios.
Por um lado, ajuda os usuários de CD a lidar com casos em que surge uma despesa imprevista e eles precisam acessar suas economias. Com o laddering, algum risco associado a não ter acesso imediato aos fundos é mitigado, pois a data de vencimento dos fundos pode estar chegando. Uma maneira de abordá-lo é obter um CD com vencimento em seis meses, um em um ano e outro em 18 meses.
“Isso pelo menos lhe dá o dinheiro de volta e você pode simplesmente reinvesti-lo”, diz Van Den Berg.
Contras de certificados de depósito
Até certo ponto, os CDs podem ser uma maneira de jogar com segurança. E, ao fazer isso, há um custo de oportunidade decorrente de não buscar outras opções de economia que poderiam resultar em mais dinheiro ou sacar dinheiro mais rapidamente. Isso é particularmente importante a ser considerado se você ainda não atingiu a idade de aposentadoria.
“Se você tem 85 ou 90 anos, deseja que todo o seu dinheiro esteja seguro e seu horizonte de tempo é realmente curto, você pode colocar CDs em um IRA”, diz Stark. “Se você tem 40 anos e tem um IRA e CDs lá dentro, que oportunidade [de ganhar mais] você está perdendo.” Além disso, o contrato de tempo de um CD pode ser inconveniente se você não puder reter os fundos durante a vigência do contrato e, em seguida, estiver sujeito a taxas de retirada antecipada.
Os retornos não são tão altos quanto investir em outros lugares, como ações ou títulos
Tanto Stark quanto Van Den Berg observam outras áreas onde é possível ter um crescimento de investimento mais forte do que com um CD.
Stark sugere considerar ações em um portfólio diversificado se o horizonte de tempo para suas necessidades financeiras for superior a 10 anos.
“Embora esse caminho seja volátil, o tempo tende a curar a maioria das feridas de investimento de curto prazo”, diz Stark. “Considerando que o tempo é o inimigo do investimento em CD.”
A inflação não é contabilizada com um APY bloqueado
Embora os CDs possam não parecer arriscados à primeira vista, eles podem prejudicar suas metas de economia em tempos de inflação. Isso ocorre porque o APY não pode ser ajustado, explica Stark, então uma taxa de juros que antes parecia estelar não mais acompanharia as demandas do momento.
“A inflação realmente afetou você e seus juros passaram de dois dígitos para zero”, diz Stark. “E nesse meio tempo, os preços e tudo subiram. Portanto, seu poder de compra acabou de ser dizimado.”
Impostos devidos sobre juros acumulados
Os juros ganhos são sempre tributados, a menos que estejam em uma conta de aposentadoria, portanto, esse é um fator a ser considerado ao decidir se um CD fornecerá os resultados de economia desejados após a contabilização dos impostos.
Também não é algo que você possa adiar. Esses ganhos devem ser relatados se você ganhou $ 10 ou mais em juros em um CD de curto prazo que venceu no mesmo ano em que você o comprou. E se o CD tiver vida útil superior a um ano, a pessoa deverá pagar impostos sobre os juros acumulados anualmente.
Penalidades por acessar fundos antecipadamente
Quando as pessoas se inscrevem para um CD, elas concordam em não tocar no dinheiro por um determinado período. Claro, as coisas acontecem e às vezes as pessoas precisam dos fundos que inicialmente pensaram que poderiam ser reservados.
As chances são de que o banco não permitirá que as pessoas retirem seus fundos. Em troca de receber o dinheiro de volta antes do vencimento, os bancos cobram uma multa, muitas vezes calculada como juros simples de vários dias à taxa do CD. Mas o governo federal não tem limite para as penalidades de retirada antecipada, portanto, pode variar.
O que você precisa para abrir um certificado de depósito
Número do Seguro Social para cidadãos dos EUA ou um número de identificação de contribuinte individual para outros.
Data de nascimento do titular da conta. Ajuda a apresentar documentação como uma certidão de nascimento para provar a identidade.
Um documento de identidade emitido pelo governo, como carteira de motorista ou carteira de identidade estadual.
Prova de endereço. Pense em contas ou um contrato de aluguel.
Informações de contato, como telefone ou e-mail
Informações da conta de financiamento, como roteamento e número da conta.
Perguntas frequentes
Vale a pena colocar dinheiro em um CD?
Especialistas dizem que, geralmente, pode ser. No mínimo, é preferível simplesmente ter o dinheiro em uma conta corrente ou dinheiro debaixo do colchão em casa, onde não pode gerar juros. Se você está procurando uma opção de baixo risco em um banco em que confia, um CD é melhor do que nada. Tudo se resume a tomar uma decisão totalmente informada, onde você leu as letras miúdas e conhece as penalidades por se retirar antecipadamente.
O que é melhor, um CD ou IRA?
Como um IRA é uma conta de aposentadoria que pode possuir ações, títulos e CDs, é melhor perguntar se os CDs são apropriados para manter em um IRA. E podem ser, dependendo da sua idade. Isso ocorre porque os CDs não são o movimento mais lucrativo a longo prazo se você ainda tiver um longo caminho a percorrer antes da aposentadoria.
Quanto custa um CD de $ 10,000 em um ano?
É difícil dizer com certeza, pois depende da taxa do CD específico. Mas, por exemplo, um CD com APY de 5% rende $ 500 em um ano. Portanto, se você tiver um CD com prazo de 12 meses, retirará $ 10,500 assim que o CD vencer.
Esta história foi apresentada originalmente no Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html