A renda de aposentadoria funciona de maneira muito diferente da renda durante seus anos de trabalho. Quando você estava empregado, provavelmente tinha um único empregador e uma única fonte de renda. Como aposentado, você provavelmente recebe renda de várias fontes, incluindo Previdência social, um ou mais contas individuais de aposentadoria (IRAs), possivelmente um pensão, e uma conta de investimento ou duas.
Enquanto trabalha, você recebe um cheque regularmente, como a cada duas semanas. Como aposentado, você pode receber renda mensal, trimestral, anual e até esporádica. Acrescente o fato de que parte de sua renda de aposentadoria provavelmente virá de investimentos (poupanças) – que você deve proteger para fazê-los durar – e tudo pode parecer confuso. E depois, é claro, há as implicações fiscais, como o fato de que as distribuições de um Roth IRA são isentos de impostos, enquanto os de um IRA tradicional são tributados em sua faixa de imposto de renda atual. Finalmente, quando você atingir a idade de 72 anos, provavelmente também terá distribuições mínimas exigidas (RMDs) gerenciar.
Principais lições
- Dois tipos de renda de aposentadoria incluem regular e potencial. A renda potencial inclui IRAs, 401(k)s e hipotecas reversas.
- A renda regular de aposentadoria inclui a Previdência Social, uma pensão, uma pensão de contribuição definida com anuidade e emprego.
- Gerenciar fluxos de caixa e saques na aposentadoria precisa incluir orçamento para despesas e um plano de distribuição como a regra dos 4%.
- As contas de investimento tributável devem ser acessadas primeiro durante a aposentadoria, seguidas de investimentos isentos de impostos e, em seguida, contas diferidas de impostos.
- Aos 72, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de todas as contas de investimento, exceto Roth IRAs.
Renda Regular de Aposentadoria
Você tem dois tipos de renda de aposentadoria – regular e potencial. A renda regular de aposentadoria é como um contracheque. Ele chega em um cronograma definido e continuará pelo resto de sua vida.
Previdência social
Este programa de pensão do governo compõe uma parte significativa da renda regular de aposentadoria para muitas pessoas. É baseado em seus ganhos durante seus anos de trabalho e distribuído a você mensalmente. Previdência Social é reajustada anualmente pela inflação, portanto, o valor que você recebe aumentará a cada ano.
Pensão de Benefício Definido
A Benefício Definido O plano, semelhante ao Seguro Social, oferece renda mensal vitalícia regular com base em seus ganhos durante seus anos de trabalho. Esses planos de pensão tradicionais são cada vez mais raros, mas algumas pessoas têm a sorte de ter um. A maioria das pessoas que se aposenta de um emprego que oferece uma pensão de benefício definido recebe seu dinheiro na forma de anuidade.
Pensão do Plano de Contribuição Definida Anuidada
Planos de contribuição definida—Planos 401 (k), por exemplo, são muito mais comuns hoje em dia do que as pensões tradicionais. Alguns empregadores permitem que trabalhadores aposentados anuizem seu plano de contribuição definida para produzir um fluxo de renda vitalício, como o de uma pensão de benefício definido. A anuidade libera você de tomar decisões de investimento e fornece uma renda regular para toda a vida, mas geralmente vem com taxas altas e pouca ou nenhuma proteção contra a inflação.
Emprego
Trabalhar em período integral ou parcial na aposentadoria é uma maneira de aumentar o valor de sua renda regular de aposentadoria. Não é para todos, mas algumas pessoas veem benefícios sociais e financeiros ao permanecerem na força de trabalho.
Renda Potencial de Aposentadoria
O segundo tipo de renda de aposentadoria vem de poupanças e investimentos, incluindo 401(k)s e IRAs. Esta é uma receita potencial de saques regulares ou retirando dinheiro conforme necessário.
Contas com vantagens fiscais
Seu empregador pode permitir que você receba seus fundos de plano de benefício definido ou contribuição definida em uma quantia única. Você pode rolar os fundos em um IRA para adiar os impostos até que o dinheiro seja retirado ou pagar os impostos e acessar os fundos imediatamente. Você também pode deixar um plano de contribuição definida, como o 401(k), em vigor em um antigo empregador, se isso for permitido. Em todos os casos, o dinheiro normalmente é investido.
Investimento e contas de poupança
Você pode ter uma ou mais contas de investimento tributáveis que podem ser uma fonte de renda conforme necessário. E, espera-se, você também tenha um fundo de emergência com três a seis meses de despesas mensais que você pode usar conforme necessário.
Hipoteca reversa
A hipoteca reversa permite que você converta o patrimônio da casa em um empréstimo. Você pode receber os rendimentos em uma quantia única (para investir), uma série de pagamentos regulares ou uma linha de crédito. Por se tratar de um empréstimo, o dinheiro não é tributável. A desvantagem é que você deve pagar o empréstimo quando morrer ou vender sua casa.
Fluxo de caixa e tempo
Primeiro, subtraia a renda regular de aposentadoria das despesas mensais essenciais, incluindo moradia, transporte, serviços públicos, alimentação, vestuário e saúde. Se a renda regular não cobrir tudo, você pode precisar de mais renda. Despesas não essenciais – como viagens, refeições fora e entretenimento – vêm por último e geralmente são pagas com a retirada de poupanças e investimentos de aposentadoria.
Plano de Retirada
Antes de tirar dinheiro de investimentos, você precisa de um plano. É aqui que um consultor financeiro de confiança pode ajudar. Um sistema comum, a regra dos 4%, envolve a retirada de 4% do valor total de suas contas de caixa e investimento a cada ano e concede a si mesmo 2% anuais inflação "levantar." Você também pode pegar uma parte de suas economias e investimentos e comprar um anuidade de pagamento imediato para fornecer fluxo de caixa contínuo para despesas essenciais.
Ordem de Retirada
Retirar fundos de contas de investimento tributáveis primeiro para aproveitar as taxas de imposto mais baixas (dividendos e ganhos de capital). Em seguida, pegue fundos de contas de investimento isentas de impostos, seguidas de contas com impostos diferidos, como 401(k)s, 403(b)s e IRAs tradicionais. Você deve sacar em contas de aposentadoria isentas de impostos, incluindo IRAs de Roth, por último para permitir que o dinheiro cresça livre de impostos pelo maior tempo possível.
Gestão Fiscal
Se os impostos estaduais ou federais não forem retidos de algumas de suas distribuições de aposentadoria, você provavelmente precisará arquivar trimestralmente impostos estimados. Alguns estados não tributam a renda da aposentadoria, enquanto outros o fazem. O mesmo vale para os impostos locais.
As distribuições de contas de investimentos tributáveis são tributadas com base no fato de o investimento vendido estar sujeito a operações de curto ou longo prazo. ganhos de capital taxas de impostos. As retiradas de contas com impostos diferidos são tratadas como receita ordinária. Finalmente, é quase sempre melhor transferir as distribuições de montante fixo para uma conta com impostos diferidos, para evitar uma enorme redução fiscal num único ano.
Entre 50% e 85% do seu rendimento da Segurança Social é tributável, dependendo do seu rendimento total.
Entre 50% e 85% do seu rendimento da Segurança Social é tributável, dependendo do seu rendimento total.
Gerenciando Distribuições Mínimas Requeridas (RMDs)
Depois de atingir 72, você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de todas as contas de aposentadoria, exceto seu Roth IRA. O valor da distribuição deve ser aproximadamente igual ao saldo da sua conta no final do ano anterior, dividido pela sua expectativa de vida estatística. A idade do RMD era anteriormente de 70½, mas foi aumentada para 72 após a passagem de dezembro de 2019 do Lei Configurando Todas as Comunidades para Aprimoramento da Aposentadoria (SECURE).
Você deve retirar esse dinheiro até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completar 72 anos. Depois disso, todos os RMDs vencem em 31 de dezembro. Quaisquer valores que você retirar durante o ano contam para o seu RMD. Todos os RMDs são tributáveis como renda ordinária, exceto aqueles de um Roth 401(k)—você precisa retirar um RMD de um Roth 401(k), mas não deverá pagar impostos sobre ele.
Se você ainda está trabalhando aos 72 anos, não precisa fazer um RMD do 401(k) da empresa em que está empregado atualmente (a menos que possua 5% ou mais dessa empresa). No entanto, você deverá RMDs sobre outros 401(k)s e IRAs que você possui. Dependendo do seu plano, você poderá importar um 401(k) ainda com um empregador anterior para o seu empregador atual para adiar RMDs nessa conta.
O administrador do seu plano de aposentadoria deve calcular seu RMD para você a cada ano, e a maioria retirará todos os impostos estaduais e federais exigidos e enviará o saldo para você no momento adequado. Em última análise, porém, a responsabilidade é sua.
Se você não retirar o valor correto do RMD, a penalidade é de 50% do valor que você deveria ter retirado, mas não o fez.
Se você não retirar o valor correto do RMD, a penalidade é de 50% do valor que você deveria ter retirado, mas não o fez.
Concluindo!
Gerenciar a renda da aposentadoria é mais do que receber o dinheiro e usá-lo para pagar as contas. Algumas pessoas consolidam suas contas de aposentadoria para facilitar o gerenciamento. Dependendo da natureza e dos recursos de suas contas, como taxas, isso pode ou não ser sábio. Além disso, o dinheiro em um 401 (k) pode ser mais protegido contra credores do que fundos em um IRA.
Fonte: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo