Como economizar dinheiro para comprar uma casa no mercado atual

Principais lições

• Trazer renda adicional é uma das melhores maneiras de economizar rapidamente para um adiantamento.
• Pagar dívidas não apenas libera dinheiro a cada mês, mas também pode aumentar sua pontuação de crédito, ajudando você a obter uma taxa de juros mais baixa.
• Com o Fed aumentando as taxas de juros, os produtos de poupança estão pagando rendimentos mais altos, ajudando sua poupança a crescer mais rapidamente.

Se você está pensando em comprar uma casa, a boa notícia é que o mercado imobiliário não é mais o mercado de vendas de um ano atrás. Ainda não é um mercado de compradores novamente, mas não há uma demanda tão forte por moradias no momento. Isso significa que os aumentos de preços diminuíram e menos compradores tornam mais provável que sua oferta seja aceita.

Mas e se você estiver apenas no estágio inicial do processo e construindo seu adiantamento? Como você constrói suas economias de forma rápida e eficaz? Aqui estão algumas maneiras de ajudá-lo a economizar dinheiro para uma casa e onde colocar o dinheiro, para que você ganhe o máximo de juros possível.

Jogue fora

Uma das primeiras coisas que você pode fazer para ajudar a economizar para uma casa é aumentar sua renda. O dinheiro extra pode ser colocado no seu pagamento inicial, permitindo que você o financie mais rapidamente.

Se você acha que ama sua agitação lateral, também pode mantê-la a longo prazo e usar o dinheiro para pagar mais em sua hipoteca - depois de comprar - para que você fique livre de hipotecas mais cedo. Ou você pode colocar esse dinheiro em uma conta poupança e usá-lo como entrada, caso decida fazer um upgrade no futuro.

No final do dia, você precisa encontrar um show paralelo de que goste. Caso contrário, você vai se esgotar, desistir e acabar não economizando nenhum dinheiro extra.

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Pagamento da dívida

Pagar dívidas pode não parecer uma maneira de pagar uma casa, mas é. Ao pagar sua dívida, você libera o dinheiro que costumava usar para empréstimos e cartões de crédito. Agora você tem mais dinheiro que pode ser usado para pagar sua hipoteca ou economizar para uma casa.

Outro benefício de se livrar de sua dívida é uma pontuação de crédito melhorada. Quanto maior sua pontuação de crédito, menor a taxa de juros para a qual você pode se qualificar. Ao longo da vida do empréstimo, isso pode se traduzir em dezenas de milhares de dólares.

Por exemplo, se você fizer um empréstimo de taxa fixa de 30 anos a 7% por $ 200,000, pagará $ 279,021 em juros totais. Obtenha o mesmo empréstimo, mas com uma taxa de juros de 6.5%, e você pagará $ 255,085. Essa é uma diferença de cerca de $ 24,000 no preço por apenas 0.50% de diferença na taxa.

Além disso, os credores analisam quanta dívida você tem em relação à sua renda (conhecida como relação dívida / renda) para julgar se deve emprestar uma hipoteca. Manter essa proporção o mais baixo possível aumenta suas chances de aprovação.

Mesmo que você não possa pagar todas as suas dívidas, faça questão de pagar uma parte delas para que sua pontuação de crédito possa aumentar e você possa economizar.

Aproveite as contas de aposentadoria

Finalmente, não negligencie suas contas de aposentadoria. A maioria dos especialistas acredita que o dinheiro que você coloca em contas de aposentadoria não deve ser usado para outros fins. No entanto, quando se trata de comprar uma casa, esse ativo se valoriza com o tempo. Portanto, há alguma justificativa para fazer um empréstimo contra o seu 401k ou fazer uma retirada única do seu IRA como comprador de casa pela primeira vez para comprar uma casa.

Se você tiver um plano 401k, poderá fazer um empréstimo dessa conta. O empréstimo não será informado às agências de crédito, pois é o seu dinheiro, e os juros que você paga sobre o empréstimo são os juros que você está pagando a si mesmo, pois está tomando o empréstimo contra o seu 401k.

Embora isso pareça uma ótima ideia, entenda que quando você faz as contas, geralmente é uma má ideia, pois você acaba com menos dinheiro em seu 401k do que se não tivesse feito o empréstimo. Isso ocorre porque você perde a composição do seu dinheiro se o tivesse deixado investido. Mesmo que você esteja pagando a si mesmo, o tempo que leva para pagar o empréstimo fará com que você acabe com um saldo menor no longo prazo. Além disso, existem outros fatores em jogo. Se você deixar o emprego ou perder o emprego antes de pagar o empréstimo, todo o valor pendente poderá ser devido imediatamente.

Outra opção é um IRA tradicional ou Roth IRA. Com um IRA tradicional, você pode retirar US $ 10,000 como comprador de uma casa pela primeira vez e não precisa pagar uma multa de retirada antecipada. No entanto, você terá que pagar impostos federais e estaduais.

Um Roth IRA permite que você pegue $ 10,000 dos ganhos da conta para comprar uma casa. Não há impostos, pois o dinheiro que você coloca em um Roth já foi tributado. Além disso, você é livre para sacar qualquer quantia de contribuições em um Roth a qualquer momento.

Portanto, se seu saldo for de $ 100,000, dos quais $ 70,000 são contribuições, você poderá retirar $ 80,000 para um adiantamento. Isso representaria $ 70,000 de suas contribuições e $ 10,000 de ganhos.

Windfalls

Outra maneira popular de economizar para uma casa é usar dinheiro inesperado. Isso inclui restituições de impostos, heranças e presentes. Usar essas grandes quantias de dinheiro ajuda você a economizar o máximo possível e oferece um impulso de motivação.

Se sua meta é economizar $ 60,000 para um adiantamento e você economizou $ 1,500 até agora, pode ser desanimador ver o quão longe você está de seu objetivo. Mas se você receber uma restituição de imposto de $ 3,000 que aumenta seu total para $ 4,500 economizados, isso pode motivá-lo a continuar avançando.

Cortar despesas

É importante que você reserve um tempo para revisar como está gastando dinheiro e se há áreas que você pode cortar. Isso pode liberar dinheiro que você pode usar para o pagamento inicial.

A melhor maneira de revisar suas despesas é revisar seus extratos mensais. Você deseja examinar cerca de três meses de despesas para ver tendências significativas.

Fique atento às coisas que você compra e que não impactam positivamente sua vida. Por exemplo, talvez você perceba que está fazendo muitas compras por impulso na Amazon. O que você pode fazer para interromper essas compras? Passa menos tempo no site/aplicativo? Coloque os itens em seu carrinho, mas não faça check-out por no mínimo 24 horas. Pense nesses tipos de compras e nas coisas que você pode fazer para reduzir seus gastos.

Certifique-se de olhar também para suas contas de serviços públicos para ver se há coisas simples que você pode fazer para reduzir essas despesas. Se sua conta de cabo for alta, você pode ligar e negociar para obter um preço mais baixo ou cancelar e se juntar à multidão de cortadores de cabos.

Você pode comprar eletricidade em seu estado? Já comparou os prémios de seguro automóvel? Isso pode ser uma economia significativa se você dedicar um tempo e se esforçar um pouco.

Onde guardar o seu dinheiro para aumentar a poupança

Até recentemente, outro problema que as pessoas tinham ao economizar para uma casa eram as baixas taxas de juros nas contas de poupança. Mas com o Federal Reserve aumentando as taxas de juros, as taxas que você ganha em suas economias também aumentaram. Isso significa que você ganhará mais juros sobre suas economias e seu saldo crescerá ainda mais rápido graças aos juros compostos. Aqui estão algumas maneiras de ganhar uma quantia decente de juros e, ao mesmo tempo, manter seu dinheiro seguro.

Conta poupança de alto rendimento

O melhor lugar para a maioria das pessoas é uma conta poupança de alto rendimento. Você pode encontrar inúmeras opções online para esses tipos de contas, muitas das quais agora paga mais de 3%. O único cuidado é não escolher simplesmente o banco com a taxa mais alta. Dependendo de quando você olha, o banco com a taxa mais alta pode oferecer isso para atrair o máximo de depósitos possível. Então, à medida que as taxas continuam a subir, eles fincam os pés e não aumentam as taxas novamente.

A boa notícia é que isso é menos comum do que no passado. Ainda assim, quando encontrar uma taxa de que goste, pesquise primeiro o banco antes de aplicar. Abrir uma conta online geralmente leva dez minutos, e você pode conectar seu banco atual e fazer transferências imediatamente.

Certificados de depósito

Assim como as contas de poupança, os CDs bancários não pagam taxas de juros competitivas há anos. Mas agora, essas taxas são mais altas graças às taxas de aumento do Fed. O melhor plano de ataque ao colocar suas economias em CDs é construir uma escada de CD. É quando você divide suas economias em partes iguais e as investe em várias datas de vencimento.

Por exemplo, se você tiver $ 5,000, poderá colocar $ 1,000 em CDs de um ano, 18 meses, dois anos, três anos e cinco anos. Quando o CD de um ano vence, você abre um novo CD de cinco anos. À medida que cada CD amadurece, você abre um novo CD de cinco anos. Isso permite que você ganhe a maior quantidade de juros possível.

A única desvantagem de colocar seu dinheiro em CDs é que ele fica bloqueado até o vencimento. Se você precisar do dinheiro antes do vencimento, geralmente pagará três meses de juros como penalidade.

Eu títulos

Se você não precisar do dinheiro do adiantamento por um ano ou mais, considere investir em I Bonds. São títulos emitidos pelo governo que possuem duas taxas, uma fixa com base no Índice de Preços ao Consumidor e outra variável com base na inflação. Atualmente, os I Bonds estão pagando 6.89%. Entenda as mudanças de taxa a cada seis meses, então essa não é a taxa que você vai ganhar o tempo todo.

Mas a taxa de juros atualmente é muito maior do que nas contas de poupança, então muitas pessoas estão comprando I Bonds. Se você decidir seguir esse caminho, deverá criar uma conta e comprar os títulos por meio do TreasuryDirect.gov. Além disso, você não pode vender os títulos por um ano e, se vender entre os anos dois e cinco, perderá o valor dos juros dos últimos três meses. Após cinco anos, não há penalidade.

Tesouros de curto prazo

Uma opção final é investir em títulos do Tesouro de curto prazo. o taxas de juros sobre estes saltaram junto com os outros produtos de poupança listados. Com esse investimento, você pode escolher vários prazos, incluindo vencimentos de quatro semanas, oito semanas, 13 semanas, 26 semanas, um ano e muito mais. No momento em que este livro foi escrito, os rendimentos sobre eles estão em torno de 4%.

A maneira mais fácil de investir é através do TreasuryDirect. No entanto, você também pode investir no mercado secundário por meio de um corretor, mas pode incorrer em taxas por isso.

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