Cuidados de longo prazo para idosos é uma das maiores lacunas na rede de segurança da América. Para muitos de nós, à medida que envelhecemos, precisaremos de cuidados mais longos e melhores. Em alguns casos, isso pode significar um auxiliar de saúde ou outras formas de atendimento domiciliar. No entanto, muitas vezes, isso pode significar a mudança para uma instalação como uma casa de repouso. O problema é que as instalações de cuidados de longo prazo são muito caras. Vamos mergulhar nos detalhes.
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Despesas de lar de idosos
Em muitas partes do país, morar em uma casa de repouso pode custar mais de US$ 100,000 por ano, custos que se somam a quaisquer outras necessidades ou despesas. O Medicare normalmente pagará muito pouco, se houver, disso.
Esta é uma omissão flagrante no que deveria ser a rede de segurança para os americanos mais velhos, especialmente porque o Departamento de Saúde e Serviços Humanos estima que cerca de 70% dos aposentados precisarão de cuidados de longo prazo em algum momento.
Isso também significa que pagar por cuidados de longo prazo se tornará uma questão crítica para a maioria das famílias. Ao descobrir como cuidar de si mesmo ou de um ente querido, é importante certificar-se de que os ativos essenciais em sua vida estejam protegidos.
Por que você precisa proteger os bens de seus pais?
Quando se trata de proteger ativos, existem duas questões principais:
O pagamento é a questão da liquidação de ativos para pagar os altos custos dos cuidados do lar de idosos. À medida que as famílias encontram maneiras de pagar por seus entes queridos, um dos maiores problemas passa a ser como pagar contas caras sem sacrificar ativos importantes. Por exemplo, você pode pagar por cuidados de longo prazo sem vender a casa da família? Ou itens queridos?
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Ao mesmo tempo, também é importante proteger os ativos dos credores. Existem alguns programas que ajudam você a pagar por cuidados de longo prazo, mas geralmente o fazem com base na necessidade. Eles podem basear o pagamento em seu patrimônio líquido ou podem anexar uma garantia aos principais ativos. Assim como na liquidação, isso pode ameaçar ativos que vão desde sua conta de aposentadoria até sua casa.
Inscrevendo-se no Medicaid
A questão de proteger seus ativos é particularmente aguda no contexto do Medicaid.
Embora o Medicare normalmente não pague pelos cuidados domiciliares, o Medicaid paga. O Medicaid é administrado pelo estado, portanto, a cobertura e os requisitos de cada programa diferem, mas todos são obrigados a oferecer alguma forma de cobertura para cuidados de longo prazo.
Muitos, se não a maioria, dos programas Medicaid exigem que você contribua para o custo dos cuidados. Isso pode significar muitas coisas, dependendo do estado. Normalmente, no entanto, isso significa que você deve se qualificar para o programa, o que significa que esgotou suas economias. Também pode significar que o estado obterá uma reivindicação sobre certos ativos, como sua casa, com base em quanta cobertura você usa.
Em ambos os casos, isso pode colocar em risco o patrimônio de sua família.
7 etapas para ajudar a proteger os bens de seus pais de lares de idosos
Seguro de cuidados de longa duração
A primeira forma de proteger o seu patrimônio ou o de seus pais é com um seguro de cuidados de longo prazo que pagará pelos cuidados domiciliares. Esses planos podem oferecer uma ampla cobertura, desde auxiliares de saúde domiciliar até residentes permanentes. Tudo depende do programa e das suas necessidades (ou dos seus pais).
A vantagem de um plano de seguro é que ele pode ser abrangente. Se o seu plano atender às suas necessidades, não haverá risco para outros ativos. A estadia na casa de repouso será paga e o restante de seus bens estará seguro.
A desvantagem é o custo. Os cuidados de longo prazo podem ser muito caros, especialmente se você comprá-los mais tarde na vida. Pagar pelos prêmios e quaisquer franquias pode criar exatamente o problema que você está tentando resolver, dependendo da sua situação financeira.
Dito isso, o prêmio médio de $ 2,200 para um plano de cuidados de longo prazo é muito menor do que o preço de $ 100,000 de uma casa de repouso. Se isso é financeiramente uma opção, é uma boa opção.
Estabeleça Trusts Irrevogáveis
Colocar ativos em uma confiança irrevogável significa que você não os possui mais. Eles são controlados por um administrador terceirizado e são administrados de acordo com as regras que você estabelecer. Você não pode fazer alterações neste fundo ou recuperar ativos, mas eles também não são contados como seus ativos para fins de elegibilidade ao Medicaid.
Estabeleça um patrimônio vitalício
Um patrimônio vitalício pode estabelecer muitos dos mesmos objetivos de um fundo irrevogável. Uma propriedade de vida é uma entidade legal que detém bens imóveis, como sua casa. Você pode continuar morando lá como um “inquilino vitalício”, o que significa que você tem o que é conhecido como “direito de posse”, mas não o “direito de propriedade”. Após sua morte, a propriedade passaria para quem você nomeasse como o “resto”.
Da mesma forma que uma confiança irrevogável, uma vez que você não possui mais tecnicamente a casa, o programa Medicaid não pode contá-la para elegibilidade, nem o estado pode penhorá-la. Quando você morrer, poderá passar a casa para seus entes queridos, nomeando-os como o restante.
Dar ou Receber Presentes
O imposto sobre doações tem limites muito altos. Em 2023, você pode doar até $ 12.92 milhões em ativos ao longo de sua vida sem impostos, juntamente com outros $ 17,000 em ativos por destinatário a cada ano. Esse limite aumenta a cada ano.
Ativos Separados
Para casais casados, você também pode começar a declarar impostos separados.
Uma das maiores complicações em propriedade e impostos é determinar o que pertence a quem em um casal. Em particular, quaisquer bens que você acumulou durante o seu casamento (como a casa e as contas de aposentadoria) podem ser considerados bens conjugais durante toda a vida do casamento.
No entanto, dependendo das leis tributárias e de propriedade do seu estado, você poderá estabelecer finanças separadas legalmente. Se você puder fazer isso, o primeiro passo será começar a apresentar declarações fiscais separadas.
ponto de partida
Se você ou seus pais precisam ir para uma casa de repouso, pagar por isso pode ser um problema. Seja por meio de seguro de cuidados de longo prazo ou Medicaid, é importante garantir que seus principais ativos estejam protegidos desse processo. Verifique o programa Medicaid do seu estado ou o estado onde seus pais moram para obter mais informações.
Dicas para economizar na aposentadoria
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html