Como sua pontuação de crédito afeta o custo para financiar um carro

Embora os preços dos carros novos estejam um pouco moderados, o financiamento da compra de um veículo não está ficando mais barato.

Com o Federal Reserve último aumento da taxa de juros — o sexto este ano — os empréstimos para automóveis estão prestes a se tornar ainda mais caros. A ação do Fed tem um efeito cascata, geralmente fazendo com que as taxas subam em uma variedade de empréstimos ao consumidor e linhas de crédito (e algumas contas de poupança).

O preço médio de um carro novo é de cerca de US$ 45,600, de acordo com uma estimativa recente da JD Power e da LMC Automotive. Isso está abaixo do pico de julho de US$ 46,173.

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O Mercado Pago não havia executado campanhas de Performance anteriormente nessas plataformas. Alcançar uma campanha de sucesso exigiria aumento das taxas de juros ainda estão elevando o custo total para os consumidores que financiam suas compras. o taxa média de empréstimos para automóveis aumentou de uma média de 3.98% em março para 5.60% em outubro, segundo o Bankrate.

E dependendo da pontuação de crédito de um comprador, a taxa pode estar na casa dos dois dígitos.

“Em um empréstimo de carro, a diferença entre crédito bom e ruim pode equivaler a várias centenas de dólares por mês”, disse Ted Rossman, analista sênior do setor da Bankrate.

Quanto maior sua pontuação de crédito, menor a taxa de juros para a qual você pode se qualificar. 

Esse importante número de três dígitos geralmente varia de 300 a 850 e é usado em todos os tipos de decisões de crédito ao consumidor. Os credores também costumam usar informações como sua renda e outras despesas mensais.

Uma boa pontuação geralmente está acima de 670, uma pontuação muito boa é superior a 740 e pontuações acima de 800 são consideradas excepcionais, de acordo com a empresa de relatórios de crédito Experian. Pontuações abaixo de 670 são consideradas justas; qualquer coisa abaixo de 580, pobre.

A diferença na taxa de juros disponível em diferentes pontuações de crédito pode ser gritante.

Para ilustração: Com um pontuação de crédito na faixa de 720-850, a taxa de juros média para um empréstimo de carro de US$ 45,000 em cinco anos é pouco menos de 5.8%, de acordo com os dados mais recentes da FICO. Isso se traduz em pagamentos mensais de US$ 865, e o valor dos juros que você pagaria ao longo do empréstimo seria de US$ 6,890.

Compare isso com o que alguém cuja pontuação de crédito caiu entre 660 e 689 pagaria. Esse mesmo empréstimo (US$ 45,000 por cinco anos) viria com uma taxa média de quase 9.4%, resultando em pagamentos mensais de US$ 942 e US$ 11,514 em juros ao longo da vida do empréstimo. (Veja o gráfico abaixo para outras pontuações de crédito.)

Embora seja difícil saber qual pontuação de crédito será usada por um credor – eles têm opções – ter um objetivo geral de evitar dings em seu relatório de crédito ajuda sua pontuação, independentemente do específico usado, dizem os especialistas.

“Muitas dicas de construção de crédito são mais uma maratona do que um sprint: pague suas contas em dia, mantenha suas dívidas baixas e mostre que você pode gerenciar com sucesso diferentes tipos de crédito ao longo do tempo”, disse Rossman.

“Dito isso, há algumas coisas que você pode fazer para melhorar sua pontuação rapidamente”, disse ele.

Sua ponta superior? Reduza sua taxa de utilização de crédito. “Esta é a quantidade de crédito que você está usando em seus cartões de crédito dividido por seus limites de crédito”, disse Rossman.

Ele disse que mesmo que você pague seus saldos todos os meses, as empresas de relatórios de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - geralmente recebem dados de saldo antes de você pagar.

“Geralmente é informado na data do seu extrato, então considere fazer um pagamento extra no meio do mês e/ou pedir um limite de crédito mais alto para reduzir seu índice”, disse Rossman.

Além disso, ele disse para certificar-se de que não há erros em seu relatório de crédito.

Para verificar se há erros e ter uma noção do que os credores veriam se puxassem seu relatório de crédito, você pode obtenha uma cópia gratuita de cada uma das três grandes empresas de relatórios de crédito. Esses relatórios estão disponíveis gratuitamente semanalmente até o final do próximo ano.