Tenho 60 anos e pretendo me aposentar em março. Tenho $ 113 em meu 401 (k) e nenhuma outra poupança, mas receberei um pacote de aposentadoria antecipada de 9 meses de salário. Devo chamar um profissional para me ajudar? 

Questão: Estou aceitando uma oferta de aposentadoria antecipada do meu empregador de longa data de 24 anos. Em março de 2023, me aposentarei e receberei nove meses de salário, além de meus benefícios. Durante esse tempo, estarei procurando outro emprego de 30 ou 40 horas por semana. Gostaria de fazer isso para investir parte do estipêndio que receberei. Tenho aproximadamente $ 113,000 em um 401 (k) que também pretendo investir. Não tenho outras economias ou cheques e tenho 60 anos. Preciso de conselhos sobre se seria benéfico para mim contratar um consultor financeiro diferente daquele que tenho com uma grande empresa de investimentos por meio de meu empregador atual. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda:  Embora possa ser benéfico para você trabalhar com um consultor financeiro fora do seu empregador, nem sempre é esse o caso. “Realmente depende de quanto custa o empregador-conselheiro, quais podem ou não ser suas obrigações fiduciárias e quão bem credenciados eles são. Se eles são de baixo custo, atuam como fiduciários, têm uma designação de planejamento preeminente, então pode ser uma ótima opção, mas se não, você pode querer encontrar um consultor em outro lugar”, diz o planejador financeiro certificado Philip Mock da 1522 Financial. 

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Por sua vez, o planejador financeiro certificado Joe Favorito, da Landmark Wealth Management, diz que recomenda se encontrar com o consultor atual e analisar sua situação junto com seus objetivos de longo prazo para ver se eles são competentes e fizeram um bom trabalho até este ponto . “Se não forem, e você estiver procurando em outro lugar, sugiro usar quem você escolher exclusivamente, porque deseja que seus planos financeiros sejam uma estratégia coesa e ter dois consultores concorrentes às vezes pode criar mais problemas do que você pode resolver.” diz Favorito. (Procurando um consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Não importa qual consultor você escolha - ou se for sozinho - você tem várias coisas que deve considerar aqui. “Gostaria de saber quais serão suas despesas líquidas mensais na aposentadoria em dólares de hoje, se você tem pensões esperadas no futuro e, se não, como será a Previdência Social aos 67 e 70 anos. saber quando você gostaria de ter a opção de parar de trabalhar, mas todas essas perguntas vêm com suposições, e minha maior preocupação é que você não economizou o suficiente para parar de trabalhar quando quiser”, diz planejador financeiro certificado Adam Koos na Libertas Wealth Management. 

De fato, Koos diz que há dois cenários possíveis aqui. “Meu palpite é que ou você precisará economizar o máximo que puder entre agora e a aposentadoria completa, ou espero que você seja um indivíduo relativamente frugal. Caso em questão, se o seu Seguro Social chegar a US$ 3,500 por mês e sua poupança total para aposentadoria aumentar para US$ 150,000 entre agora e a aposentadoria aos 65 anos, você só pode esperar um cheque bruto de US$ 500 por mês de sua carteira de aposentadoria, o que coloca sua aposentadoria bruta mensal renda em torno de US$ 4,000 por mês”, diz Koos.

A boa notícia aqui é que isso pode ser suficiente para você, e você planeja continuar trabalhando e ganhando dinheiro que pode ser usado para aumentar seus fundos de aposentadoria. E se você decidir seguir o caminho do consultor financeiro, essa pessoa pode ajudá-lo a investir seus ganhos e apresentar um plano sólido para garantir uma aposentadoria tranquila. Certifique-se de que a pessoa com quem você trabalha tenha a capacidade de lidar - ou conheça alguém que possa recomendar - não apenas o conselho de investimento, mas todas as outras questões que se tornam primordiais à medida que você se aproxima de seus últimos anos. “Isso significa planejamento patrimonial, planejamento de seguros e planejamento tributário”, diz Favorito.

Outra coisa a considerar: os consultores dizem que você deve planejar ter algumas economias líquidas de emergência em mãos. “Sua pergunta sobre não ter outras economias significa que você definitivamente precisa de um fundo de emergência”, diz Mock. Os profissionais aconselham ter entre 3 e 6 meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência, independentemente de você estar se aproximando da aposentadoria.

Você também deve pensar em quando receberá o Seguro Social. Se você se aposentar na idade de aposentadoria completa (66 anos se você nasceu entre 1943 e 1954 e 67 anos se você nasceu entre 1955 e 1960), receberá o benefício máximo. É melhor adiar o recebimento do Seguro Social o máximo possível porque os benefícios são aumentados em uma porcentagem a cada mês que você atrasa a partir da idade de aposentadoria completa.

Se você não consegue encontrar um emprego de que goste por causa de uma recessão iminente, pode fazer sentido entrar na economia gig e trabalhar onde puder para ganhar um dinheiro extra. 

Procurando um novo consultor? Considere verificar planejadores profissionais usando a ferramenta on-line da National Association of Professional Financial Advisors (NAPFA), pois a contratação de um planejador financeiro pessoal é altamente recomendada no seu caso, pois o indivíduo que ajuda com seu plano de aposentadoria no trabalho provavelmente não tem os recursos, licença ou capacidade legal para fornecer o tipo de conselho que você vai precisar. (Procurando um consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Perguntas editadas para brevidade e clareza.

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