'Não tenho nenhuma outra dívida': tenho $ 40,000 em empréstimos estudantis, mas economizei $ 70,000 devido a pagamentos diferidos. Eu moro na área da baía. O que devo fazer com esse dinheiro?

Consegui guardar $ 70,000 em minha conta poupança pessoal. Agora que a pausa no pagamento sem juros está terminando, espero receber sua opinião sobre o melhor caminho a seguir. Não tenho nenhuma outra dívida e estou contribuindo com 15% para meu 401(k) entre minha entrada e a contrapartida da empresa. Não tenho um saldo grande (cerca de $ 80,000) em comparação com meu salário atual.

Eu moro na Bay Area, então a ideia de comprar uma casa não está na mesa agora. Há mais alguma coisa que eu deveria fazer com esse dinheiro? Devo investir e tentar vencer as taxas de juros dos empréstimos? Mais poupança para a aposentadoria? Devo considerar a situação econômica atual e a inflação? Se sim, qual o impacto disso?

O plano sempre foi pagar os empréstimos estudantis e manter o restante como fundo de emergência, mas acho que estou apenas procurando a confirmação de que esse é o plano mais sólido e de que não estou perdendo nada. Não tive a oportunidade de economizar dinheiro assim no passado, então agora preciso descobrir os próximos passos, tanto com esta questão quanto com o que fazer depois que os empréstimos forem pagos. 

Eu não venho de uma família financeiramente experiente, então estou tentando descobrir as coisas à medida que avança, principalmente por meio de boas e velhas pesquisas na Internet.

Empréstimo estudantil tímido

Caro tímido,

Parabéns por economizar $ 70,000. Isso não é fácil.

Às vezes, nenhuma ação é uma ação. Isso pode ser sábio, especialmente nos próximos meses. Ainda estamos a meses de descobrir como o Supremo Tribunal vai decidir no plano do governo Biden para cancelar a dívida estudantil. A ordem executiva do presidente Biden propõe eliminar dívidas federais de empréstimos estudantis de até $ 10,000 e, em alguns casos, $ 20,000.

O presidente Biden sustenta que o HEROES Act, o estatuto aprovado pelo Congresso em 2003, dá ao poder executivo o poder de promulgar o plano. Mas os oponentes republicanos discordam. A Suprema Corte está agora ponderando essas questões. Há sinais de que a maioria dos juízes está questionando a justiça do plano e pode derrubá-lo, outros especialistas ver resultados alternativos.

Enquanto isso, considere sua taxa de juros em seu empréstimo estudantil federal. Com a taxa anual de inflação em 6.4% em janeiro, como sua taxa de juros se compara? Você está pagando 3.73%, a taxa dos empréstimos estudantis federais para graduandos dispersos entre julho de 2021 e o final de junho de 2022, ou 4.99%, ou mais? Alunos de pós-graduação e pais que contraíram empréstimos entre julho de 2022 e final de junho de 2023 poderão ter empréstimos com juros tão alta quanto 7.54%. 

Annette Nellen, professora e diretora do Programa de Mestrado em Ciências e Tributação da San José State University, observa que você pode querer considerar o pagamento do empréstimo todos os meses. Dado que as taxas de juros dos empréstimos estudantis federais estão atualmente em 0% devido à pausa no pagamento da pandemia, você pode obter mais retorno pelo seu investimento. Mas você não quer pagar o empréstimo inteiro - apenas para descobrir que a Suprema Corte não bloqueou o plano de perdão do empréstimo estudantil de Biden, supondo que você se qualifique.

“Verifique se o seu empregador tem um programa de assistência educacional”, acrescenta Nellen. “Nesse caso, seu empregador pode reembolsá-lo pelas mensalidades e taxas, até US$ 5,250 isentos de impostos para o funcionário. Além do mais, a definição expandida inclui não apenas mensalidades e taxas, mas pagamentos feitos a qualquer empréstimo educacional qualificado.” Você pode ler mais sobre isso SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA.

Existem algumas sugestões – que não devem ser tomadas muito literalmente – sobre quanto você deveria ter economizado aos 30 anos. Em um mundo ideal, um 30 anos devem ter o dobro do salário economizado, de acordo com uma diretriz da Fidelity Investments. Muitos millennials dizem isso não é possível, dado o quanto as pessoas gastam com aluguel e hipotecas, empréstimos estudantis e outras contas.

Quando você chega aos 40 anos, a maioria das instituições financeiras recomenda que você comece a investir fora de um 401 (k) ou IRA, tente manter um controle sobre suas despesas à medida que seu salário aumenta, e economize 2-3 vezes sua renda. Mais uma vez, isso pode ser um limite alto, dado que estamos saindo de um período de inflação alta de quatro décadas e do aumento dos preços das casas nos últimos três anos. 

Fique de olho no mercado imobiliário da sua região. O mercado imobiliário está em um padrão de espera no momento, já que a taxa de juros fixa de 30 anos mais uma vez flerta com a marca de 7%. Pessoas sem dinheiro para comprar uma casa imediatamente obviamente relutam em comprar, e aqueles que desejam atualizar ou rebaixar sua casa existente podem não querer perder sua taxa baixa.

Como Matthew Walsh, economista imobiliário da Moody's Analytics, disse recentemente: “O mercado imobiliário dos EUA está desmoronando sob o peso das taxas de hipoteca mais altas e da acessibilidade do fundo do poço.” Os preços das residências unifamiliares caíram 1% em janeiro, em comparação com dezembro de 2022, segundo dados da Moody's Analytics. Mas cada mercado imobiliário tem seu próprio conjunto de variáveis.

A casa própria pode sim estar fora do seu alcance neste momento, mas acredito que pode estar na sua jornada se você continuar fazendo o que está fazendo: pensar no futuro, economizar e planejar para continuar trabalhando duro e melhorar seu salário. à medida que envelhece, continue com seu 401 (k) com uma correspondência de empregador. Um fundo mútuo fornece acesso a uma ampla gama de ações.

Guarde de 6 a 12 meses de economia para um fundo de emergência e evite o tipo de comportamento de risco que às vezes é defendido em sites de mídia social como YouTube, TikTok e Reddit. Esse relatório recente da fundação Finra, organização associada à agência reguladora financeira, constatou um aumento no comportamento de investimento de risco.

A conclusão: “Os investidores mais jovens são mais propensos a se envolver em comportamentos de investimento mais arriscados.” Cerca de 36% dos investidores com menos de 35 opções de negociação – apostando se uma ação sobe ou desce – contra 8% daqueles com 55 anos ou mais e 23% com menos de 35 anos relataram fazer compras na margem – usando um empréstimo de sua corretora – em comparação com 3 % daqueles com 55 anos ou mais.

Em vez de investir em um esforço para superar a taxa de seus empréstimos estudantis, invista com uma visão de longo prazo. Esse dinheiro e o dinheiro que você ganha com esse investimento inicial continuarão a trabalhar para você nas próximas três décadas. O empréstimo estudantil federal médio nos EUA gira em torno de $ 37,574, então você não está sozinho e está amplamente alinhado com a média. 

Precaução é uma virtude. Assim como a curiosidade de saber mais sobre investimentos. E você parece ter os dois.

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