— Temo que entre nós dois, isso não seja suficiente. Queremos parar de trabalhar em 10 anos, mas temos apenas cerca de US$ 175 mil economizados. Precisamos de ajuda profissional?

Questão: Tenho 54 anos e tenho uma conta IRA com $ 27,000, mas vem diminuindo ao longo dos anos, embora eu contribua com $ 100 por mês. Tenho os fundos alocados entre fundos de valor médio, fundos de títulos core-plus, fundos de investimento e fundos de aposentadoria inteligentes. As recentes condições de mercado não afetaram muito minha conta, mas gostaria de saber se devo considerar uma realocação dos fundos, já que estou perdendo dinheiro? Eu realmente gostaria de aumentar minhas economias de aposentadoria, pois pretendo me aposentar em 10 ou 11 anos e gostaria de ter economizado o suficiente. Meu marido atualmente tem um 401(k) através de seu empregador que oferece uma correspondência da empresa e ele tem cerca de US $ 150,000 economizados, mas temo que entre nós dois, isso não seja suficiente. Estou pensando em falar com um consultor financeiro, mas isso ajudaria? (Procurando contratar um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com alguém que possa atender às suas necessidades.)

Responda: Em primeiro lugar, parabéns a você por assumir o controle de sua aposentadoria e não esperar até que esteja a apenas alguns anos de distância. Saber quanto você precisa para a aposentadoria é multifatorial: não se trata apenas de quanto você economizou, mas também de saber quanto você gastará mensalmente. “Normalmente, as pessoas precisam de cerca de 70% a 80% da renda pré-aposentadoria na aposentadoria para manter um estilo de vida”, diz o planejador financeiro certificado Spencer Betts, da Bickling Financial Services. E esse número pode cair ainda mais se você pagou hipotecas ou planeja se mudar para um lugar com custo de vida mais baixo e impostos prediais mais baixos. “Depois de descobrir quanto custa viver, o próximo passo é saber quanto você vai receber da Previdência Social e das pensões. Dependendo da sua renda atual, a Previdência Social pode substituir de 25% a 60% da sua renda na aposentadoria”, diz Betts. 

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Depois de saber quanta renda a Previdência Social substituirá, você poderá determinar quanta renda precisará retirar de suas contas de aposentadoria para ter o suficiente para viver. E quando você descobrir isso, poderá ver aproximadamente quanto precisará economizar para produzir a quantidade de renda anual. “Uma boa estimativa aproximada é a regra dos 4% – seus investimentos podem gerar 4% de renda anualmente, portanto, para cada US$ 100,000 em investimentos, você pode obter razoavelmente US$ 4,000 em renda anual”, diz Betts.

Você deve contratar um consultor financeiro? 

Se isso parece muito para lidar por conta própria, os profissionais dizem que você pode querer considerar um consultor financeiro - especialmente porque sua alocação de ativos pode estar um pouco fora do objetivo (embora isso, é claro, também seja algo que você possa corrigir em seu ter). Zachary Morris, planejador financeiro certificado da Paces Ferry Wealth, observa que algumas das seleções de investimento que você fez podem conter classes de ativos sobrepostas, o que pode resultar em consequências não intencionais. “Seus fundos de investimento e fundos de aposentadoria inteligentes também podem conter exposição de valor de capitalização média, o que pode não ter sido sua intenção. Minha sugestão é contratar um consultor financeiro para ajudar a criar um portfólio que ofereça exposição a todas as principais classes de ativos que assumam uma quantidade adequada de risco para ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria”, diz Morris. 

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De fato, um fundo inteligente de aposentadoria ou data-alvo geralmente é projetado para ser pré-embalado, opções de tamanho único para pessoas que se aposentam em uma data específica. “Eles normalmente fornecem exposição a muitas classes de ativos diferentes, e muitos dos outros fundos que você possui estão apenas adicionando exposição adicional aos ativos que você já possui em seu fundo na data-alvo”, diz Leslie.

Você pode se beneficiar conversando com um planejador financeiro apenas para aconselhamento e pagamento de taxas. Somente aconselhamento significa que você paga pelo tempo deles e eles podem ajudar a criar um plano financeiro abrangente. Usar um profissional de planejador financeiro certificado pode ajudá-lo a entender melhor sua situação atual e se você está no caminho certo para uma aposentadoria confortável, diz Betts. “Você pode precisar adiar a aposentadoria, diminuir as necessidades de renda ou considerar outras estratégias. Quanto mais cedo você conhecer suas escolhas, melhor”, diz Betts.

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