Tenho 4 diplomas e devo $ 197 mil em empréstimos estudantis. O que devo fazer?

Questão: Tenho 55 anos e sou terapeuta de saúde mental. Tenho US$ 197,000 em empréstimos estudantis para quatro diplomas, mais alguns empréstimos Parent Plus para cada um dos meus filhos adultos. Na época de frequentar a escola, mal conseguimos sobreviver e parte do dinheiro era usado para viver. A última vez que falei com o agente de empréstimo; eles disseram que meu pagamento era de $ 1,900 por mês. Na maioria dos meses, meu salário para trazer para casa é de US$ 2,000; às vezes menos. 

Estou solicitando reembolso baseado em renda, mas estou preocupado em nunca pagar os empréstimos. Tenho vários problemas de saúde e me preocupo que minha capacidade de pagar os empréstimos esteja diminuindo. Também vejo que qualquer pagamento razoável não cobrirá sequer os juros. Ainda não tenho aposentadoria, poupança ou 401(k). À medida que minha saúde se deteriora ainda mais e preciso trabalhar menos horas ou não trabalhar; o que acontece com os empréstimos? A realidade da situação é que provavelmente preciso enviar todo o meu cheque para eles agora para ter alguma possibilidade de quitar a dívida. Também estou preocupado se a dívida será ou não liberada se eu morrer. O que devo fazer?

Responda: Ter seis dígitos em dívidas de empréstimos estudantis pode parecer esmagador, mas a boa notícia é que você já está tomando uma decisão muito inteligente: tentar obter um pagamento baseado em renda plano. Esses planos estão “disponíveis para todos os empréstimos diretos, incluindo empréstimos Parent PLUS”, explica Anna Helhoski, especialista em empréstimos estudantis da NerdWallet. Dependendo de qual plano de reembolso você solicitar e qualificar, os empréstimos serão perdoados após 20 ou 25 anos de pagamentos, mesmo que seu pagamento mensal seja de $ 0 com base em sua renda. Para aproveitar um dos planos de reembolso baseado em renda, você terá que consolidar seus empréstimos em um novo empréstimo direto. Helhoski recomenda usar isto Simulador de Empréstimo da Federal Student Aid para ver quanto você pode pagar em diferentes planos. (Observe que o refinanciamento de empréstimos federais os retirará de algumas das vantagens, como planos de pagamento baseados em renda; se, no entanto, algum de seus empréstimos for empréstimos privados, as taxas de refinanciamento são baixas agora ⁠— veja as taxas mais baixas de refinanciamento de empréstimos estudantis para as quais você pode se qualificar aqui ⁠— então um refi pode valer a pena considerar.)

Tem alguma dúvida sobre como sair do empréstimo estudantil ou outra dívida? E-mail [email protegido].

Dito tudo isso, é muita dívida, então pode ajudá-lo a obter um profissional para dar uma olhada. O Institute of Student Loan Advisors (TISLA) oferece aconselhamento gratuito sobre empréstimos estudantis e a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) auxilia com planos gratuitos de gerenciamento de dívidas e aconselhamento de empréstimos estudantis, bem como análises de relatórios de crédito e aconselhamento de falência. “Você precisa trabalhar com alguém que seja bem versado nas diferentes formas de empréstimos federais para estudantes e Parent Plus, bem como um conselheiro de dívida treinado”, diz a diretora e membro fundadora da Clarity Northwest Lisa Weil. 

E a deficiência?

“Você pode investigar a elegibilidade para uma dispensa por Incapacidade Total e Permanente (TPD) se seus problemas médicos eventualmente impedirem você de trabalhar”, diz Andrew Pentis, conselheiro certificado de empréstimos estudantis e especialista em dívidas estudantis do Student Loan Hero. Isso exige que um médico certifique que um mutuário é incapaz de exercer uma atividade lucrativa substancial devido a uma deficiência permanente; se isso for preciso, seu empréstimo federal para estudantes pode ser liberado. “Cerca da metade dos empréstimos estudantis privados oferecem uma quitação por invalidez semelhante”, diz Mark Kantrowitz, autor de Quem se forma na faculdade? Quem não? .

O que acontece com sua dívida de empréstimo estudantil quando você morre? 

Embora não seja algo em que os mutuários queiram pensar, aqueles com dívidas altas que são mais velhos ou têm problemas de saúde podem estar preocupados com o que aconteceria se ainda tivessem empréstimos estudantis quando morressem. “A notícia um tanto reconfortante é que seus entes queridos não ficarão presos pagando contas de empréstimos estudantis federais se você morrer, e os pais não terão que reembolsar empréstimos PLUS se o aluno para quem os pais emprestaram o empréstimo morrer”, diz Helhoski. Se você falecer, seu cônjuge precisará fornecer uma cópia da certidão de óbito para que os empréstimos federais restantes sejam liberados, diz Pentis. Observe que os empréstimos privados funcionam de maneira um pouco diferente: a dívida contraída para sua própria educação provavelmente será quitada, mas um empréstimo privado que um dos pais co-assina talvez não. 

Perguntas editadas para brevidade e clareza.