Tenho um emprego no governo e uma pequena pensão. Estou planejando trabalhar mais alguns anos. Devo pedir a Segurança Social agora ou esperar?

A minha pergunta é, devo pedir os pagamentos da Segurança Social aos 66 e 4 meses de trabalho, ou aos 70, na reforma?

Como mencionei em outros artigos, não há resposta certa ou errada para essa pergunta, especialmente se o remetente for uma pessoa solteira sem dependentes. A forma como os benefícios da Previdência Social são calculados, a partir de uma perspectiva de “total de benefícios ao longo de sua vida esperada”, arquivando em qualquer idade (para uma única pessoa) resultará em um semelhante resultado para você.

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Um fator que está trabalhando a favor da pessoa que escreveu é que, se ela optar por receber os benefícios antecipadamente – após a Idade de Aposentadoria Completa (FRA) – não há limite para a quantidade de renda que ele poderia ganhar enquanto recebe os benefícios da Previdência Social.

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Mas voltando à questão principal: se você vive mais do que os 80 anos (isso varia de acordo com a idade do depósito, é claro, mas 80 é um bom número redondo para usar como alvo), atrasar o seu depósito resultará em um total de vida útil maior benefício recebido. Viver com menos de 80 anos geralmente indica a apresentação mais cedo como a melhor opção. Sem saber quanto tempo você viverá, apenas usamos a média de cerca de 80 anos, o que nos deixa com qualquer uma das opções funcionando da mesma forma.

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Se o escritor tiver uma condição de saúde que possa reduzir um pouco sua vida útil, a opção de arquivamento anterior parece melhor. Por outro lado, se ele é saudável e sua ascendência indica uma vida útil mais longa, adiar pode ser o melhor caminho.

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Agora, se as circunstâncias forem um pouco diferentes – digamos, por exemplo, que há um cônjuge um pouco mais novo que o remetente do e-mail, e esse cônjuge tem um benefício de Seguro Social menor, então pode ser melhor adiar o arquivamento. Ao adiar, você está aumentando seu benefício (em 8% por ano completo de atraso após a Idade de Aposentadoria Completa). Este benefício aumentado será pago não apenas a você, mas também ao seu cônjuge se ele sobreviver a você, uma vez que você tenha assumido a temperatura ambiente.

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Há uma possível mosca no unguento para o cônjuge sobrevivente, se o cônjuge do escritor estiver recebendo (ou receberá) uma pensão de um emprego do governo onde os impostos da Previdência Social não foram aplicados. Em um caso como esse, o benefício de sobrevivência da Previdência Social pode ser drasticamente reduzido ou até mesmo eliminado, dependendo do tamanho da pensão do governo para o cônjuge sobrevivente. Para mais informações e exemplos sobre a aplicação desta redução, consulte este artigo sobre o Compensação da Previdência do Governo para a Previdência Social.

Observe que a compensação de pensão do governo (GPO) só se aplica se a pensão recebida pelo cônjuge sobrevivente for de emprego pelo cônjuge sobrevivente. Se a pensão do governo recebida também for um benefício do cônjuge sobrevivente, ela não se baseia no emprego do cônjuge sobrevivente e, portanto, o GPO não se aplicaria.

Outro fator a considerar é o momento da pensão do escritor. Como ele está atualmente trabalhando em um emprego público onde presumivelmente não está sujeito à Previdência Social, uma vez que ele comece a receber a pensão do governo, sua Previdência Social pode ser reduzida pelo Provisão para eliminação de sorte inesperada. Isso pode levar a um pedido antecipado de escolha de benefícios da Previdência Social. Se ele arquivasse antes, o escritor receberia o benefício total (não reduzido) pelos anos até sua aposentadoria final do emprego no governo.

Isso ocorre porque a Provisão de Eliminação Extraordinária (WEP) não começa a ser aplicada até que você comece a receber a pensão que desencadeia o WEP. Ele indica que a pensão é pequena, então o impacto do WEP pode não ser suficiente para inclinar a balança para o depósito antecipado da Previdência Social.

É claro que, se ele tiver 30 anos ou mais de ganhos substanciais sujeitos à Previdência Social, o WEP não se aplicará, o que elimina esse fator em favor de uma declaração anterior.

Completando a discussão, como escrevi no início desta coluna, não há realmente nenhuma resposta certa ou errada. Mas um ou mais dos fatores descritos (e provavelmente há mais fatores, mas esses são os mais comuns) podem inclinar a balança para um lado ou para o outro.

Leitores, vocês têm uma pergunta sobre a Previdência Social? Envie-nos um e-mail para [email protegido] e podemos usar sua pergunta em uma coluna futura.