Acabei de receber uma herança pesada. O que eu faço com o dinheiro?

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Recebendo uma herança de um membro da família pode gerar uma grande fortuna em dinheiro e, com ela, novas oportunidades financeiras. O que você fará com o dinheiro dependerá do tamanho da herança, da sua situação financeira e do nível de experiência em gestão de investimentos. Mas ter um plano definido para a herança é vital. Um estudo frequentemente citado conduzido pelo The Williams Group de San Clemente, Califórnia, descobriu que 70% das famílias ricas perdem sua fortuna na segunda geração e 90% a desperdiçam na terceira geração. UMA conselheiro financeiro pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo sua herança, fazendo um balanço de sua situação financeira e criando um plano para o futuro.

Você está pronto para investir?

A primeira pergunta a se fazer ao receber uma herança é se você está realmente pronto para investir. Se você tem dívidas, especialmente empréstimos com juros altos ou contas de cartão de crédito, provavelmente não está em posição de começar a investir.

Embora possa não ser tão empolgante quanto escolher fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou ações individuais, pagar dívidas é uma forma lógica e responsável de usar o dinheiro. Pense nisso como um investimento em seu futuro. Ao eliminar seu empréstimo estudantil ou dívida de cartão de crédito, você liberará centenas, senão milhares, de dólares a cada mês para usar de alguma outra maneira.

Se você já está sem dívidas ou tem dinheiro sobrando depois de saldar suas dívidas, é hora de examinar suas economias. Os especialistas recomendam ter de três a seis meses de despesas economizadas em um fundo de emergência. Não é apenas uma jogada financeira prudente, mas a criação de um fundo de emergência pode lhe dar a sensação de segurança e confiança de que você precisa para começar a investir. Você saberá que não importa o que aconteça com o dinheiro que você investe no futuro, você tem um cobertor de segurança na forma de seu fundo de emergência.

Guarde para a aposentadoria

Como pagar dívidas ou criar um fundo de emergência, colocar sua herança em aposentadoria pode não fazer seus sucos fluirem, mas é um bom investimento. Uma pesquisa recente da Schwab Retirement Plan Services descobriu que os participantes do plano 401(k) em todo o país agora acreditam que devem economizar US$ 1.9 milhão para a aposentadoria. No entanto, um em cada quatro americanos não tem nada guardado para a aposentadoria, de acordo com um relatório da PwC.

História continua

Se você optar por economizar o dinheiro para a aposentadoria, poderá fazê-lo de várias maneiras. Se você tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k) or 403 (b), você não poderá investir diretamente o dinheiro herdado em sua conta de aposentadoria. Em vez disso, você pode usar a herança para cobrir as despesas de subsistência enquanto aumenta a quantia de dinheiro que contribui para sua conta de aposentadoria a partir do seu contracheque a cada ciclo de pagamento.

Por exemplo, digamos que você herdou $ 50,000. Você poderia investir o dinheiro em contas de aposentadoria ao longo de dois anos, maximizando suas contribuições anuais 401 (k) e adicionando o restante a um Roth IRA cada ano.

Abra uma conta de corretora

Enquanto 401(k)s e Você irá são ótimos veículos para economizar para a aposentadoria, eles vêm com limitações significativas. Se você deseja sacar seu dinheiro de uma conta de aposentadoria (exceto Roth IRAs) antes dos 59.5 anos, incorrerá em uma pesada multa de 10% sobre o imposto de renda.

Se você tem uma meta mais intermediária ou de curto prazo para o dinheiro, abrir uma conta de corretagem e investir o dinheiro você mesmo fornecerá flexibilidade que um 401 (k) ou IRA não fornecerá. Você pode abrir uma conta com empresas como Fidelity ou TD Ameritrade, e depois comprar ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa e outros títulos.

Se você está apenas começando, considere investir em fundos de índice. Esses veículos de investimento descomplicados e de baixo custo acompanham um índice de mercado como o S&P 500 ou o Dow Jones Industrial Average. Em vez de escolher entre diferentes ações ou fundos mútuos, você pode investir em um fundo de índice e obter ampla exposição a todo um mercado.

Contrate um consultor financeiro

Se você não tiver certeza do que fazer com sua herança ou simplesmente deseja um parceiro imparcial para ajudá-lo a criar um plano para o dinheiro, contrate um conselheiro financeiro é provavelmente sua melhor opção. UMA fiduciário O consultor que coloca seus melhores interesses em primeiro lugar pode ajudá-lo a avaliar sua situação financeira e encontrar o melhor uso para seu dinheiro.

Supondo que você deseja investir o lucro inesperado, um consultor financeiro pode criar uma carteira de fundos mútuos, ETFs, ações individuais, títulos de renda fixa e investimentos alternativos que se alinham com sua tolerância ao risco e horizonte de tempo.

Então, novamente, trabalhar com um profissional tem um custo. A taxa que muitos consultores de investimento cobram pela gestão de ativos geralmente é baseada em uma porcentagem de seus ativos sob gestão (AUM). O padrão da indústria para taxas baseadas em ativos normalmente é de 1%, o que significa que, se você tiver $ 100,000 sob a administração de seu consultor, pagará $ 1,000 em taxas anuais. Os consultores também podem cobrar taxas fixas separadas por serviços de planejamento financeiro independentes, mas as estruturas de taxas variam.

Compre bens imobiliários

Usar uma parte de sua herança (ou toda ela) para comprar imóveis também pode ser um bom uso do dinheiro. Como o mercado de ações, os valores das casas aumentaram constantemente ao longo dos anos. De acordo com dados do Census Bureau compilados pelo Federal Reserve Bank de St. Louis, o preço médio de venda de casas nos EUA cresceu quase 1,400% nos últimos 50 anos (sem ajuste pela inflação). Investir em imóveis também é visto como uma forma eficaz de proteção contra a inflação.

Mas se você já possui uma casa, considere usar o dinheiro da herança para pagar sua hipoteca existente. Os benefícios dessa estratégia são duplos. Primeiro, o dinheiro será instantaneamente convertido em home equity. Se você decidir vender sua casa, não terá que pagar ao banco ou ao credor hipotecário. Em segundo lugar, como saldar sua dívida de juros altos, liquidar seus pagamentos de hipoteca liberará uma quantidade considerável de dinheiro a cada mês para investir em outro lugar.

ponto de partida

Herdar dinheiro ou propriedade pode ter um impacto profundo em seu futuro financeiro, mas fazer escolhas inteligentes com o dinheiro é fundamental. Antes de investir sua herança, certifique-se de quitar todas as dívidas e estabelecer um fundo de emergência. A partir daí, você pode investir o dinheiro em ações ou fundos mútuos por meio de uma conta de corretora, comprar um imóvel ou economizar para a aposentadoria. Um consultor financeiro pode desempenhar um papel importante neste processo, fornecer conselhos valiosos e gerenciar esses investimentos em seu nome.

Dicas para gerenciar sua herança

• A conselheiro financeiro pode ser um recurso valioso para ajudá-lo a lidar com uma grande herança. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros em sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Enquanto a maioria dos estados não coleta impostos sobre herança, você pode dever impostos sobre ganhos de capital futuros que fizer de uma herança. SmartAsset é gratuito calculadora de imposto sobre ganhos de capital pode ajudá-lo a determinar quanto você deve potencialmente em impostos sobre ganhos de capital ao vender ativos como ações ou fundos mútuos.

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