Eu vivo de seguro social e vale-refeição. Posso proteger meus investimentos em um mercado em baixa?

Sou aposentado e vivo da Previdência Social e vale-refeição. Tenho todo o meu dinheiro em duas contas conservadoras de aposentadoria. Não posso contribuir com nenhum dinheiro para eles. Pretendo fazer distribuições em cinco anos. Qual é o melhor curso de ação para economizar meu dinheiro antes que o mercado caia ainda mais?

-Camila

A questão central aqui é como proteja seu dinheiro durante uma desaceleração do mercado. É um que eu ouço talvez mais do que qualquer outro.

A resposta pode variar dependendo das circunstâncias únicas da pessoa que pergunta. Em particular, depende de como você entende o risco e o que está disposto a fazer a respeito.

Aqui está o que saber sobre como proteger seu dinheiro quando o mercado cair.

Um consultor financeiro pode ajudá-lo a gerenciar suas economias e planejar a aposentadoria. Encontre um consultor local hoje.

O Trilema do Investidor: Segurança, Liquidez e Crescimento

Em geral, seus investimentos podem oferecer segurança, crescimento e liquidez. Mas você não pode esperar que eles forneçam todos os três benefícios ao mesmo tempo. Como você não planeja fazer distribuições por mais cinco anos, liquidez provavelmente não é uma prioridade agora. (Claro, ainda é importante ter em mente.) Isso deixa a segurança e o crescimento como suas principais preocupações. Então, qual desses dois é mais importante?

No seu caso, está claro que a segurança – ou evitar perdas de novas desacelerações do mercado – é uma grande preocupação. Você não tem dinheiro extra para investir em seus investimentos, e o fato de eles já serem tão conservadores sugere que você não acha que eles podem sofrer muito.

Você pode ou não estar certo em pensar isso. É difícil dizer sem olhar para os números concretos. E pode haver passos que você pode tomar para tornar seu portfólio mais conservador. Por outro lado, talvez sua insatisfação indique que uma abordagem de segurança em primeiro lugar não está mais funcionando.

O desafio: vencer a inflação

A razão para investir em primeiro lugar é maximizar o valor do seu dinheiro tanto quanto possível. Muitos obstáculos ficam no caminho desse objetivo. Mas o único obstáculo que sempre estará lá, até certo ponto, é a inflação.

História continua

Então, como investidor, sua batalha é com inflação primeiro. E a única maneira de vencer essa batalha é possuir algo que se valorize mais rapidamente (ou pelo menos igual) à taxa de inflação.

Você pode ganhar retornos sem risco?

Com todos esses princípios estabelecidos, voltemos à questão central: como você pode evitar colocar seu dinheiro em risco, mas ainda assim obter retornos sobre ele?

Bem, infelizmente, a resposta curta é que você não pode. Nenhum risco normalmente significa nenhum retorno.

Dito isto, você pode obter retornos mínimos, com risco mínimo, investindo em dívidas. Em outras palavras, você empresta dinheiro a alguém e recebe um pouco de juros em troca. Alguns exemplos incluem:

1. Certificados de depósito. Esses veículos financeiros estão pagando atualmente cerca de 3% para prazos de 12 meses. Seu dinheiro será retido no CD até a data de vencimento ou então você terá uma multa.

2. Mercados monetários. Essas contas de poupança estão pagando cerca de 1.5% hoje.

3. Obrigações do Tesouro. Esses títulos garantidos pelo governo atualmente pagam cerca de 3.1% por um título de dois anos.

   1. Títulos do Tesouro Protegidos pela Inflação (TIPS). Esse tipo de título do Tesouro tem um valor de principal determinado pela taxa de inflação vigente, que impacta os juros pagos.

   2. eu laços. A taxa de juros desse título do Tesouro é determinada pela taxa de inflação atual. A taxa de juros atual para Eu laço está em 9.62%.

Esses investimentos não lhe renderão muito dinheiro. Mas eles ajudarão a suavizar o golpe da inflação e não variarão muito em seu valor.

Esses benefícios modestos são suficientes para alguns investidores. Mas eles podem não ser suficientes para você.

Como abordar seus investimentos

Claro, você não tem renda de sobra no momento e não começará a sacar de seu portfólio por mais alguns anos, então se agachar com ativos de baixo risco parece atraente.

Mas “começar” a tirar do seu portfólio é muito diferente de esgotá-lo. Quanto tempo essas economias precisam durar? Se você planeja sacar de sua carteira nos próximos 20 anos, você deve ter alguma exposição ao risco para acompanhar (ou vencer) a inflação.

A boa notícia é que a exposição pode não ser tão assustadora quanto parece. Se você tem um longo horizonte de tempo e pode se safar retiradas anuais de cerca de 4% ou menos, você pode conseguir colocar seu portfólio em um bom lugar com uma exposição moderada ao risco.

Uma carteira bem diversificada, por exemplo, pode ter “baldes” de dinheiro com diferentes perfis de risco para vários horizontes temporais. Você pode ter uma parcela de aproximadamente 25% em seu pecúlio investido em dinheiro e títulos para saques de curto prazo.

Um segundo trimestre pode ser direcionado para títulos e ações de alto rendimento e ter um horizonte de tempo de seis a 10 anos. A metade final seria no “balde” mais agressivo, com ações e imóveis. Você não planejaria sacar desse balde até que 11 anos ou mais se passassem.

O que fazer a seguir

Como sempre digo aos meus clientes, você não muda de agressivo para conservador ou vice-versa. Isso acontece de forma incremental ao longo de muitos anos, até décadas.

E isso vale para investimentos em geral: se as coisas parecerem estimulantes ou aterrorizantes a qualquer momento, lembre-se de que se trata de um jogo a longo prazo. O sucesso tem mais a ver com manter seus princípios ao longo do tempo e menos com escolher o cavalo “certo” no momento “certo”.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• Trabalhe com um profissional. Da Previdência Social e fontes alternativas de renda a despesas médicas e cuidados de longo prazo, há muito a considerar ao criar um plano de aposentadoria. Um consultor financeiro pode ajudar a orientá-lo nesse processo complicado. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Por que você não deve entrar em pânico durante um mercado de baixa. Pausar investimentos durante um mercado em baixa pode reduzir a renda da aposentadoria no futuro. Este gráfico mostra por que você não deve parar de investir durante um mercado de baixa.

Crédito da foto: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

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