Pretendo me aposentar aos 62 anos. Ganho US$ 1,500 por mês de aluguel e tenho US$ 200,000 em economias. Devo obter um consultor financeiro para me ajudar?

Questão: Estou planejando me aposentar aos 62 anos. Tenho $ 200,000 em economias e tenho uma casa alugada paga com $ 1,500 por mês de renda. Minha casa onde moro também está quitada. Não sei o que fazer com minhas economias. Como um consultor financeiro pode me ajudar? O que você recomenda? (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Responda: Ter uma quantia fixa de dinheiro em suas economias às vezes pode ser difícil de alocar adequadamente - mas você não precisa necessariamente de um consultor financeiro para ajudá-lo aqui, embora possa achar útil. Aqui estão os prós e os contras de contratar um consultor para ajudar. 

A rota do consultor financeiro

Muitos consultores financeiros são hábeis em ajudar os clientes a navegar no caminho para a aposentadoria, o que pode incluir investimento e poupança para a aposentadoria, estratégias de reivindicação de benefícios da Previdência Social, custos de saúde antes e depois do Medicare, planejamento antecipado de despesas de saúde de cuidados de longo prazo (LTC) e ajuda você reduz seus impostos de aposentadoria vitalícia. Se essas são coisas com as quais você não se sente à vontade para lidar, considere um consultor financeiro. 

Tem algum problema com o seu consultor financeiro ou procura um novo? E-mail [email protegido].

Outra coisa que um planejador financeiro pode fazer é analisar sua situação específica e informar se aposentar-se aos 62 anos é realista. De fato, pode fazer muito mais sentido financeiro esperar. Adiar o recolhimento da Previdência Social por um ano aumenta o benefício em cerca de 8% mais o ajuste de custo de vida (COLA) para cada ano até os 70 anos. no entanto, como consultor fiduciário, eu teria que arcar com o custo muito grande de fazê-lo”, diz o planejador financeiro certificado Chris Chen, da Insight Financial Strategists.

O consultor também pode, como você apontou, ajudá-lo a descobrir o que fazer com seus $ 200,000 em economias. “Eles podem analisar sua capacidade e tolerância ao risco e fazer recomendações sobre como utilizar melhor suas economias”, diz a planejadora financeira certificada Danielle Harrison, da Harrison Financial Planning. 

Uma grande desvantagem de um consultor é o custo. A maioria dos consultores opera sob um dos três modelos de pagamento; taxa fixa por plano, por hora e ativos sob gestão (AUM). Embora o custo de cada um deles varie dependendo de fatores como localização, experiência e complexidade da situação, os consultores por hora tendem a cobrar entre US$ 150 e US$ 350 por hora, os consultores de taxa fixa podem cobrar de US$ 2,500 a US$ 10,000 por plano, e o faixa típica para ativos sob gestão é geralmente de 1%.

Qualquer que seja o modelo de taxa que você escolher, procure um consultor fiduciário que pague apenas uma taxa para garantir que você esteja trabalhando com alguém que coloca seus melhores interesses em primeiro lugar, em oposição a alguém que está ganhando uma comissão ou sendo pago para promover ou vender um produto específico, mesmo se não for o melhor para suas finanças. Para encontrar um planejador financeiro que se encaixe no projeto, considere usar a ferramenta de localização de um consultor da National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou o portal Let's Make a Plan do Certified Financial Professional. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

A rota faça-você-mesmo

Mas você não precisa de um profissional para ajudá-lo a administrar seu dinheiro. Você precisará fazer sua lição de casa sobre como sacar o Seguro Social (esperar, como discutimos acima, geralmente renderá pagamentos mensais mais altos) e quanto precisará sacar de suas economias e quando. “$ 200,000 e a renda de um aluguel é mais do que a maioria dos americanos, mas eu revisitaria a ideia de aposentadoria aos 62 por causa da multa da Previdência Social que vem com isso. Posso propor um plano de investimento apropriado”, diz Chen.

É provável que você prefira investimentos de baixo risco, o que significa que você pode querer considerar colocar seu dinheiro em contas de poupança de alto rendimento, investir em CDs de curto prazo, comprar títulos do Tesouro, notas, títulos e TIPS, investir em títulos de baixo rendimento títulos e anuidades fixas para preservar seu pé-de-meia. De sua parte, o planejador financeiro certificado Kaleb Paddock, da Ten Talents Financial Planning, diz que você deve priorizar a obtenção do melhor retorno em seu estilo de vida e experiências de vida. “Gaste com as coisas que mais importam para você enquanto ainda planeja sabiamente as surpresas inesperadas da vida”, diz Paddock.

Quer aprender mais sobre finanças antes de seguir o caminho do DIY? Considere livros como o Guia de planejamento de aposentadoria de Wade Pfau, Como fazer seu dinheiro durar: o guia indispensável de aposentadoria de Jane Bryant Quinn e O guia definitivo de aposentadoria para mais de 50 anos: estratégias vencedoras para fazer seu dinheiro durar a vida inteira de Suze Orman, que foco no planejamento da aposentadoria.

Procurando um novo consultor financeiro? Essa ferramenta pode combiná-lo com um consultor que atenda às suas necessidades.

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