'Eu realmente preciso de ajuda.' Tenho $ 580 em poupança para aposentadoria, mas não consigo encontrar um consultor financeiro porque as pessoas com quem falei querem que os clientes sejam mais ricos do que eu. O que devo fazer? 

Questão: Estou em Maryland e poderia usar um planejador financeiro para meu Roth IRA e meu TSP [um plano de poupança de aposentadoria para funcionários do governo] para fazer sugestões de investimento e ajudar a gerenciar meus fundos para melhorar os retornos. Meu TSP custa cerca de $ 500,000, mas não há muito para "gerenciar". Meu Roth IRA é de cerca de $ 80,000 e eu realmente preciso de ajuda para encontrar os investimentos certos para aumentar esta conta neste ambiente terrível. A maioria dos consultores deseja gerenciar contas acima de $ 500,000. Para quem posso ligar e confiar?

Responda: Alguns planejadores financeiros trabalham apenas com os muito ricos, mas muitos trabalham para aqueles com menos. “Nem todos os planejadores financeiros exigem um número mínimo de ativos para trabalhar com você”, diz o planejador financeiro certificado Jonathan Grannick, da Wonder Wealth. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Existem muitos consultores que trabalham com clientes de qualquer patrimônio líquido e, em vez de cobrar uma taxa de ativos sob gestão (AUM), eles podem cobrar um retentor mensal fixo, uma taxa por projeto (que pode variar de US$ 1,000 a US$ 10,000, dependendo do escopo do trabalho), ou uma taxa por hora (normalmente varia de US$ 200 a US$ 500 por hora). De fato, um planejador apenas para aconselhamento pode ajudar a gerenciar seus ativos sem realmente gerenciá-los para você (como faria um consultor AUM). (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

“Normalmente, você pode pagar por consultoria por hora ou uma taxa mensal se quiser trabalhar com alguém continuamente. Ao procurar um consultor, certifique-se de que o consultor seja um fiduciário e pago apenas por você para garantir que não haja conflitos de interesse ”, diz a planejadora financeira certificada Laura Higgins da Approachable Financial Planning. Procure um planejador pago apenas e observe que eles “podem garantir que seu TSP esteja onde deveria estar para sua tolerância ao risco e também fazer sugestões”, diz Lauren Lindsay, planejadora financeira certificada da Beacon Financial Planning. Observe também que as taxas são negociáveis ​​e aqui está como pagar menos.

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Antes de procurar um consultor, você deve ter claro seu objetivo. “É para construir a melhor carteira de investimentos antes dos impostos? Ou líquido de impostos? É para descobrir e gerenciar uma variedade de riscos, alguns não tendo nada a ver com investimentos? Muitos empresários têm sua riqueza amarrada em uma empresa privada. Para você, é um TSP com opções limitadas de investimento. Em todos os casos, há necessidades de planejamento”, diz o planejador financeiro certificado Elliot Dole, da Buckingham Strategic Wealth. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Além do mais, seu plano financeiro deve levar em consideração todos os aspectos de sua vida financeira, incluindo todas as fontes esperadas de renda de aposentadoria, quando chegar a hora. “Para se sentir confortável com seus investimentos, é importante ter expectativas realistas sobre o que você pode esperar. Um planejador financeiro pode ajudar a montar isso para que você tenha uma noção razoável do que está por vir em uma variedade de cenários, incluindo alocações de portfólio e retornos esperados do investimento”, diz Belding.

Para começar a procurar um consultor, você pode acessar a Garrett Planning Network, a National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou a XY Planning Network.

Perguntas editadas para brevidade e clareza.

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