Eu me aposentei aos 62 anos, vivo de pensão e da Previdência Social e tenho um IRA, mas não o retirei. Durante toda a minha vida, fiz todos os meus investimentos por conta própria. Mas com tanto em jogo agora, preciso de ajuda profissional?

Questão: Me aposentei aos 62 anos e vivo de pensão e da Previdência Social. Eu tenho um IRA, mas não o retirei. Eu tenho sido meu próprio planejador até este ponto. O que um planejador financeiro poderia estar realizando para mim? (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda: Um planejador financeiro pode lhe dar tranquilidade e conselhos úteis, mas tudo isso tem um custo. E se esse custo vale a pena, não é tão fácil quanto um sim ou um não: você terá que pesar quanto quer e precisa de ajuda, com quanto vai pagar por isso. 

Em que um consultor financeiro pode ajudá-lo?

Um consultor pode ajudar em tudo, desde Horário da Previdência Social; a uma estratégia abrangente de investimento; para criar um plano financeiro holístico que o ajudará a fazer seu dinheiro durar durante a aposentadoria; a como e quando você retira fundos de seu IRA (e as implicações fiscais em torno disso). “As estratégias de distribuição na aposentadoria são algumas das jogadas mais valiosas que nós, como planejadores, podemos oferecer”, diz o planejador financeiro certificado Chad Holmes, da Formula Wealth. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Bons planejadores também fazem mais do que apenas analisar números. Eles ouvem as “necessidades, objetivos, aspirações e medos” de um cliente e então “fazem um inventário financeiro de sua situação e desenvolvem métodos para permitir que eles tenham uma vida inspirada e de qualidade”, diz o planejador financeiro certificado Mark Paller, da Paller Financial. Os planejadores financeiros certificados também podem delinear os métodos, processos e produtos financeiros para inclinar as chances de sucesso a favor de seus clientes. “Consideramos a legislação tributária, a legislação imobiliária, a economia, os mercados, as taxas de juros, o fluxo de caixa e as necessidades de seguro”, diz Paller. 

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Um consultor também pode lhe dar tranquilidade. Navegar em um mercado de ações em baixa, um dos piores ambientes para títulos em décadas, inflação que não víamos há 40 anos, taxas de juros disparadas e um Fed agressivo é, na melhor das hipóteses, difícil. “Este pode ser um ambiente complicado para ações e renda fixa”, diz o planejador financeiro certificado Rockie Zeigler III, da RP Zeigler Investment Services. “Idealmente, um bom planejador financeiro pode ajudá-lo a selecionar investimentos que reflitam sua tolerância a riscos e metas. Tão importante quanto a seleção de investimentos nessa situação é o comportamento do investidor, seu comportamento”, diz Zeigler. 

Tudo isso dito, a realidade é que você pode não precisar de um planejador. Você se sente confortável fazendo tudo isso sozinho? Ou, se não souber agora, talvez queira usar um pouco do seu tempo livre para aprender sobre isso? Muitos americanos se aposentam de forma inteligente sem pagar por nenhuma ajuda financeira (mais sobre o que custa abaixo), e se você sentir que tem tempo e sabe como fazer isso sozinho, faça-o. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Quanto pode custar um consultor financeiro?

Existem diferentes tipos de planejadores financeiros e diferentes custos associados a cada um. Alguns farão um plano financeiro único para você, que você poderá seguir nos próximos anos; dependendo da complexidade, os clientes podem esperar pagar entre US$ 3,000 e US$ 7,500 por um plano abrangente único, de acordo com a planejadora financeira certificada Grace Yung, do Midtown Financial Group. (Lembre-se de perguntar estes 15 perguntas de qualquer consultor que você possa contratar.)

Se você deseja contratar alguém para ajudar com as perguntas que surgem para você, um planejador que cobra por hora pode fazer sentido. As taxas de engajamento por hora também variam, com uma faixa aproximada entre US $ 200 e US $ 500 por hora. “Às vezes, ajuda ter um parceiro pensante ou um segundo par de olhos em seu trabalho”, diz o planejador financeiro certificado Jay Zigmont, da Childfree Wealth, sobre esse tipo de planejador financeiro. 

Se você deseja que alguém gerencie seus investimentos para você, o modelo de ativos sob gestão (AUM) é um caminho comum, com consultores cobrando normalmente cerca de 1% dos ativos sob gestão. Lembre-se de que, em todos esses casos, as taxas geralmente são negociáveis. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

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Perguntas editadas para brevidade e clareza.