Minha mãe faleceu e me deixou a casa dela, que acabei de vender e renderá $ 250,000. Tenho 41 anos e nenhuma poupança real para a aposentadoria. Eu ganho $ 80,000 por ano e estou maximizando as contribuições para minha conta de aposentadoria compatível com o empregador. Eu possuo meu carro, pago meus cartões de crédito integralmente todos os meses e minha única dívida real é de $ 220,000 em empréstimos escolares consolidados financiados pelo governo federal. (Eu só tirei $ 100,000 e tenho feito pagamentos com base na renda por 13 anos).
"'Quero ter certeza de que tenho acesso a ativos líquidos para um pagamento inicial assim que encontrar minha casa, mas também gostaria que esse dinheiro trabalhasse para mim.'"
Atualmente, estou morando com meu melhor amigo em sua casa. Ele não me cobra aluguel ou serviços públicos porque eu estava pagando a hipoteca da casa da minha mãe, com planos de que, uma vez vendida, eu estaria livre para encontrar minha própria casa para sempre; então essa é uma situação temporária, mas não precisa ser uma solução de curto prazo. Quero ter certeza de que tenho acesso a ativos líquidos para um pagamento inicial assim que encontrar minha casa, mas também gostaria que esse dinheiro trabalhasse para mim.
Ainda planejo maximizar as contribuições para o meu trabalho Roth IRA, mas não tenho certeza de onde colocar o restante até encontrar uma casa para comprar. Estou procurando propriedades na faixa de $ 350,000 a $ 400,000. Seria melhor colocar todo esse dinheiro em um adiantamento para manter minha hipoteca mais baixa e fazer contribuições mensais mínimas para uma conta de aposentadoria, ou se eu deveria usar o valor mínimo possível para um adiantamento com uma hipoteca mais alta, mas colocar um quantia maior na poupança para a aposentadoria?
Prezado Começando de Novo,
Os amigos se apoiam e você tem boas pessoas ao seu lado. Você recebe de volta na vida o que você coloca nela. Parece que você é o destinatário da mesma generosidade e bondade daqueles em sua vida. Saúdo seu amigo por ajudar a tornar este período de sua vida - lidar com a morte de sua mãe enquanto navega pela estrada à frente - um pouco mais fácil. Você também está certo em tomar seu tempo. Raramente é uma boa ideia tomar decisões financeiras grandes e irreversíveis quando você está passando por um período de luto e/ou mudança significativa.
Mas vamos resolver primeiro seus $ 220,000 em dívidas estudantis.
“Depois de 25 anos de pagamentos (300 pagamentos) no pagamento baseado na renda, a dívida restante é perdoada”, Mark Kantrowitz, autor de “Como apelar para mais ajuda financeira da faculdade” e “Quem se forma na faculdade? Quem não? Atualmente, o perdão é isento de impostos até o final de 2025, disse ele, e provavelmente será estendido ou tornado permanente. As propostas republicanas para eliminar o perdão no final de um plano de reembolso com base na renda provavelmente não levarão a lugar algum, acrescentou.
Seu pagamento mensal sob o IBR é provavelmente de cerca de US$ 750 por mês, considerando sua renda, disse Kantrowitz. “Isso é provavelmente menos do que os novos juros acumulados – com base nas taxas de juros de 13 anos atrás – então você é amortizado negativamente. Isso significa que o saldo do empréstimo continuará crescendo. Você deve continuar a fazer pagamentos de acordo com o reembolso baseado na renda. A dívida restante deve ser perdoada em mais 12 anos, visto que você está pagando em IBR há 13 anos. Você está mais do que a meio caminho do perdão.”
Não se apresse antes de comprar uma casa e não fique sem fluxo de caixa e/ou um fundo de emergência de 12 meses. As taxas de juros estão subindo e podemos ter uma recessão no ano que vem. Alguns especialistas dizem que os preços das casas subirão em um ritmo mais lento, enquanto outros veem um queda nos preços das casas em até 8%. Se você quiser evitar o pagamento de seguro de hipoteca privada, coloque 20% do preço de compra de uma casa de $ 400,000 ($ 80,000). Mas Kantrowitz disse que há muitas opções de hipotecas com pagamentos iniciais mais baixos, especialmente para compradores de primeira casa.
Veja também: 'Meu objetivo é ter um patrimônio líquido de pelo menos US$ 100,000': tenho 29 anos e moro com minha mãe em uma casa móvel alugada. Eu tenho um fundo de emergência de US $ 25 mil e US $ 26 mil em um Roth IRA. O que eu faço em seguida?
Timothy Speiss, sócio do Eisner Advisory Group, disse que você tem muito a seu favor, considerando sua herança de $ 250,000. Você é inteligente em continuar a fazer contribuições anuais máximas para seu plano de aposentadoria compatível com o empregador. Speiss também o aconselha a revisar sua alocação de ativos de investimento no plano, de modo que você tenha uma alocação de ativos apropriada em 41, que equivale aproximadamente a uma divisão de 60/40 (60% de ações e 40% de títulos). “Um fundo de investimento com juros fixos ou mistos pode ser um plano adequado para não se aposentar”, acrescenta.
Larry Pon, um planejador financeiro baseado em Redwood City, Califórnia, diz que você deve se concentrar em maximizar seu plano de aposentadoria. O poder de a composição é sua amiga — você ganhará dinheiro com os juros reinvestidos nas próximas três décadas. “No mínimo, se você está recebendo aumentos, aumente sua contribuição com esses aumentos”, diz ele. “Gostaria de ver você colocar pelo menos 10% em sua conta de aposentadoria. Eu digo a todos os meus clientes para maximizar suas contribuições para planos de aposentadoria.
Pon sugere gastar não mais do que um terço de sua renda para despesas de subsistência. Isso é aproximadamente $ 2,222 por mês. “Isso significaria fazer um adiantamento maior para obter uma hipoteca menor”, disse ele. “Seus custos de moradia incluem sua hipoteca, imposto predial, seguro, serviços públicos e manutenção. Vamos supor que suas despesas além da hipoteca sejam de $ 500/mês, então o pagamento da hipoteca deve ser de cerca de $ 1,700/mês. Isso significa um pagamento inicial de $ 190,000 e o uso de uma hipoteca de 15 anos para obter a taxa mais baixa.”
Bill Van Sant, vice-presidente sênior da Girard Serviços Financeiros, concorda. “Eu aconselharia economizar para um adiantamento maior, especialmente considerando como as taxas aumentaram de cerca de 3% para 7%. Se você der uma entrada menor, vai pedir mais dinheiro emprestado a uma porcentagem maior. Ao se inclinar mais para um adiantamento maior, você acabará pagando menos juros a longo prazo e estará mais perto de pagar a casa.”
Comece a pesquisar agora, mas você tem tempo para esperar e ver como o mercado imobiliário se comportará em 2023.
Dê uma olhada na o Facebook privado Moneyist grupo, onde procuramos respostas para as questões financeiras mais espinhosas da vida. Os leitores escrevem para mim com todos os tipos de dilemas. Poste suas perguntas, diga-me sobre o que você deseja saber mais, ou avalie as últimas colunas sobre dinheiro.
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'Quando namoramos por 5 anos, ele deu a entender que estava financeiramente seguro': Meu marido sempre hesitou sobre suas finanças. Agora eu sei por quê.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Vendi a casa de minha falecida mãe por $ 250,000. Ganho $ 80,000 e tenho $ 220,000 em dívidas estudantis. Eu quero comprar uma casa. Devo usar toda a minha herança para um adiantamento?
Minha mãe faleceu e me deixou a casa dela, que acabei de vender e renderá $ 250,000. Tenho 41 anos e nenhuma poupança real para a aposentadoria. Eu ganho $ 80,000 por ano e estou maximizando as contribuições para minha conta de aposentadoria compatível com o empregador. Eu possuo meu carro, pago meus cartões de crédito integralmente todos os meses e minha única dívida real é de $ 220,000 em empréstimos escolares consolidados financiados pelo governo federal. (Eu só tirei $ 100,000 e tenho feito pagamentos com base na renda por 13 anos).
"'Quero ter certeza de que tenho acesso a ativos líquidos para um pagamento inicial assim que encontrar minha casa, mas também gostaria que esse dinheiro trabalhasse para mim.'"
Atualmente, estou morando com meu melhor amigo em sua casa. Ele não me cobra aluguel ou serviços públicos porque eu estava pagando a hipoteca da casa da minha mãe, com planos de que, uma vez vendida, eu estaria livre para encontrar minha própria casa para sempre; então essa é uma situação temporária, mas não precisa ser uma solução de curto prazo. Quero ter certeza de que tenho acesso a ativos líquidos para um pagamento inicial assim que encontrar minha casa, mas também gostaria que esse dinheiro trabalhasse para mim.
Ainda planejo maximizar as contribuições para o meu trabalho Roth IRA, mas não tenho certeza de onde colocar o restante até encontrar uma casa para comprar. Estou procurando propriedades na faixa de $ 350,000 a $ 400,000. Seria melhor colocar todo esse dinheiro em um adiantamento para manter minha hipoteca mais baixa e fazer contribuições mensais mínimas para uma conta de aposentadoria, ou se eu deveria usar o valor mínimo possível para um adiantamento com uma hipoteca mais alta, mas colocar um quantia maior na poupança para a aposentadoria?
Prezado Começando de Novo,
Os amigos se apoiam e você tem boas pessoas ao seu lado. Você recebe de volta na vida o que você coloca nela. Parece que você é o destinatário da mesma generosidade e bondade daqueles em sua vida. Saúdo seu amigo por ajudar a tornar este período de sua vida - lidar com a morte de sua mãe enquanto navega pela estrada à frente - um pouco mais fácil. Você também está certo em tomar seu tempo. Raramente é uma boa ideia tomar decisões financeiras grandes e irreversíveis quando você está passando por um período de luto e/ou mudança significativa.
Mas vamos resolver primeiro seus $ 220,000 em dívidas estudantis.
“Depois de 25 anos de pagamentos (300 pagamentos) no pagamento baseado na renda, a dívida restante é perdoada”, Mark Kantrowitz, autor de “Como apelar para mais ajuda financeira da faculdade” e “Quem se forma na faculdade? Quem não? Atualmente, o perdão é isento de impostos até o final de 2025, disse ele, e provavelmente será estendido ou tornado permanente. As propostas republicanas para eliminar o perdão no final de um plano de reembolso com base na renda provavelmente não levarão a lugar algum, acrescentou.
Seu pagamento mensal sob o IBR é provavelmente de cerca de US$ 750 por mês, considerando sua renda, disse Kantrowitz. “Isso é provavelmente menos do que os novos juros acumulados – com base nas taxas de juros de 13 anos atrás – então você é amortizado negativamente. Isso significa que o saldo do empréstimo continuará crescendo. Você deve continuar a fazer pagamentos de acordo com o reembolso baseado na renda. A dívida restante deve ser perdoada em mais 12 anos, visto que você está pagando em IBR há 13 anos. Você está mais do que a meio caminho do perdão.”
Não se apresse antes de comprar uma casa e não fique sem fluxo de caixa e/ou um fundo de emergência de 12 meses. As taxas de juros estão subindo e podemos ter uma recessão no ano que vem. Alguns especialistas dizem que os preços das casas subirão em um ritmo mais lento, enquanto outros veem um queda nos preços das casas em até 8%. Se você quiser evitar o pagamento de seguro de hipoteca privada, coloque 20% do preço de compra de uma casa de $ 400,000 ($ 80,000). Mas Kantrowitz disse que há muitas opções de hipotecas com pagamentos iniciais mais baixos, especialmente para compradores de primeira casa.
Veja também: 'Meu objetivo é ter um patrimônio líquido de pelo menos US$ 100,000': tenho 29 anos e moro com minha mãe em uma casa móvel alugada. Eu tenho um fundo de emergência de US $ 25 mil e US $ 26 mil em um Roth IRA. O que eu faço em seguida?
Timothy Speiss, sócio do Eisner Advisory Group, disse que você tem muito a seu favor, considerando sua herança de $ 250,000. Você é inteligente em continuar a fazer contribuições anuais máximas para seu plano de aposentadoria compatível com o empregador. Speiss também o aconselha a revisar sua alocação de ativos de investimento no plano, de modo que você tenha uma alocação de ativos apropriada em 41, que equivale aproximadamente a uma divisão de 60/40 (60% de ações e 40% de títulos). “Um fundo de investimento com juros fixos ou mistos pode ser um plano adequado para não se aposentar”, acrescenta.
Larry Pon, um planejador financeiro baseado em Redwood City, Califórnia, diz que você deve se concentrar em maximizar seu plano de aposentadoria. O poder de a composição é sua amiga — você ganhará dinheiro com os juros reinvestidos nas próximas três décadas. “No mínimo, se você está recebendo aumentos, aumente sua contribuição com esses aumentos”, diz ele. “Gostaria de ver você colocar pelo menos 10% em sua conta de aposentadoria. Eu digo a todos os meus clientes para maximizar suas contribuições para planos de aposentadoria.
Pon sugere gastar não mais do que um terço de sua renda para despesas de subsistência. Isso é aproximadamente $ 2,222 por mês. “Isso significaria fazer um adiantamento maior para obter uma hipoteca menor”, disse ele. “Seus custos de moradia incluem sua hipoteca, imposto predial, seguro, serviços públicos e manutenção. Vamos supor que suas despesas além da hipoteca sejam de $ 500/mês, então o pagamento da hipoteca deve ser de cerca de $ 1,700/mês. Isso significa um pagamento inicial de $ 190,000 e o uso de uma hipoteca de 15 anos para obter a taxa mais baixa.”
Bill Van Sant, vice-presidente sênior da Girard Serviços Financeiros, concorda. “Eu aconselharia economizar para um adiantamento maior, especialmente considerando como as taxas aumentaram de cerca de 3% para 7%. Se você der uma entrada menor, vai pedir mais dinheiro emprestado a uma porcentagem maior. Ao se inclinar mais para um adiantamento maior, você acabará pagando menos juros a longo prazo e estará mais perto de pagar a casa.”
Comece a pesquisar agora, mas você tem tempo para esperar e ver como o mercado imobiliário se comportará em 2023.
Dê uma olhada na o Facebook privado Moneyist grupo, onde procuramos respostas para as questões financeiras mais espinhosas da vida. Os leitores escrevem para mim com todos os tipos de dilemas. Poste suas perguntas, diga-me sobre o que você deseja saber mais, ou avalie as últimas colunas sobre dinheiro.
O Moneyist lamenta não poder responder às perguntas individualmente.
Ao enviar suas perguntas por e-mail, você concorda em publicá-las anonimamente no MarketWatch. Ao enviar sua história para a Dow Jones & Co., a editora do MarketWatch, você entende e concorda que podemos usar sua história, ou versões dela, em todas as mídias e plataformas, inclusive por meio de terceiros.
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'Quando namoramos por 5 anos, ele deu a entender que estava financeiramente seguro': Meu marido sempre hesitou sobre suas finanças. Agora eu sei por quê.
'Minha namorada deve US $ 200,000 em dívidas médicas e de cartão de crédito': ela quer que eu pague uma parte do valor pendente
'Ele não está disposto a morar na minha casa porque tem menos comodidades': Meu namorado quer que eu me mude e pague metade de seus custos mensais. Isto é Justo?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo