Quero refinanciar minha hipoteca, mas estou prestes a completar 70 anos. É prudente refinanciar na minha época de vida?

Normalmente, acho que os herdeiros teriam que lidar com isso, com base no testamento, mas não tenho herdeiros na minha opinião. Sou solteiro, nunca fui casado e não tenho filhos. Minha mãe é falecida e meu pai tem 97 anos. Ele mora com uma mulher, mas eles optaram por não se casar.

Meu irmão e eu estamos separados desde 1990. Não pretendo deixar nada de valor para ele — ele me roubou muito quando nossa mãe morreu, além do fato de que eu não tenho nada de muito valor. Eu não quero deixá-lo uma bagunça. Ele tem 67 anos, e quem sabe se ele estará vivo quando eu morrer. Depois, há minha sobrinha, sua única filha, que mal conheço. Ela nunca tentou retificar esse fato desde que se tornou adulta. Ela tem 38 anos, é solteira e não tem filhos. Tenho 33 ou mais primos em segundo grau, mas nenhum relacionamento há quase 30 anos com os poucos que conheci.

Minha mágoa e ressentimento em relação ao meu irmão e sobrinha não devem negar minha obrigação de deixar um testamento. Eles são meu sangue, afinal, e não estou emocionalmente ligado a nenhuma organização sem fins lucrativos. Tenho amigos íntimos que conheci entre 1954 e 1966, mas nenhum outro significativo.

Enquanto isso, devo cerca de US $ 33,000 em minha hipoteca atual. Estou pedindo um saque de $ 30,000, que pretendo usar para melhorar a casa. A avaliação é dispensada, mas as unidades do mesmo tamanho no meu condomínio foram vendidas entre US$ 285,000 e US$ 315,000. Eu moro em um subúrbio de Los Angeles. O pagamento mensal atual é de $ 458, incluindo impostos sobre a propriedade, com uma taxa de juros de 5.25%. O novo pagamento é de US$ 531 a 3.28%. Não é uma diferença gritante, considerando o que todos os comerciais dizem que são as taxas de juros atuais, mas minha relação dívida / renda não é boa.

"'Quando eu morrer, quem fica com o saldo não pago? O credor assume isso?"

Atualmente minha única renda “real” é a Previdência Social e $ 900 meu pai me envia mensalmente de uma conta fiduciária. Pretendo voltar a trabalhar no ano que vem porque estou entediado, mas isso não tem nada a ver com o empréstimo. O pagamento do empréstimo amortizado de 30 anos incluirá custos de fechamento, impostos pagos antecipadamente e mais de US$ 17,000 em dívidas pendentes, além da hipoteca e saque restantes.

Quando eu morrer, quem fica com o saldo não pago? O credor assume? Alguém não tem que lidar com qualquer problema que possa haver, ou receber o saldo se for vendido? Estou certo de que é irrelevante se eu fizer um empréstimo de 15 ou 30 anos, pois posso morrer antes que qualquer um seja pago?

Como o empréstimo pretendido é consideravelmente menor do que o valor da casa, existem outros tipos de problemas com os quais quem quer que seja meu herdeiro teria que lidar? Claro, outro terremoto poderia acontecer, mas salvo algum desastre imprevisto, ou meu atraso nos pagamentos, quem legalmente poderia ser forçado a lidar com quaisquer problemas se eu não deixar um testamento?

Atenciosamente,

Refinanciamento Garota Dourada

'A grande jogada' é uma coluna do MarketWatch que analisa os meandros do setor imobiliário, desde a busca por uma nova casa até a solicitação de uma hipoteca.

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Caro Refinanciamento,

Quero começar abordando sua pergunta sobre a duração do empréstimo, pois me preocupo que você esteja subestimando a diferença entre um empréstimo de 15 anos e um empréstimo de 30 anos.

Você está ciente de que o pagamento mensal é mais alto para um empréstimo de 15 anos - isso é verdade. Mas pode ser ainda maior do que você imagina (a menos que o credor já tenha explicado a diferença.) Por exemplo, para uma hipoteca de US $ 100,000 por 30 anos com uma taxa de juros de 3%, o pagamento mensal seria de aproximadamente US $ 422. Se esse mesmo empréstimo tivesse um prazo de 15 anos, o pagamento mensal seria de cerca de US$ 691.

Para ressaltar, o pagamento mensal de uma hipoteca de 15 anos é aproximadamente 64% maior. Muitas vezes, as pessoas são atraídas pelo curto prazo de um empréstimo de 15 anos porque isso economiza juros a longo prazo. Mas para quem tem renda fixa, essa diferença na mensalidade pode fazer uma enorme diferença.

Como você mesmo disse, não está claro que você viverá o suficiente para ver o empréstimo pago de qualquer maneira. Portanto, a economia de longo prazo trazida pelo curto prazo não valeria a pena, muito provavelmente. Você está contando com o apoio financeiro de seu pai agora, mas isso continuará quando ele morrer? Se não, novamente, o pagamento mensal mais alto de um empréstimo de 15 anos pode de repente se tornar completamente inacessível.

Para quem ficar com a casa quando você morrer, não fará diferença se a hipoteca tivesse um prazo de 15 ou 30 anos quando se trata de quitar a dívida. De fato, quando morremos, nossas dívidas relacionadas à moradia ainda devem ser pagas.

No seu caso, parece que você não tem um testamento ou não especificou quem deve herdar seus bens após sua morte. A maioria dos estados segue um processo para determinar quem é elegível para a herança, começando pelos cônjuges e filhos, seguidos pelos netos. Nos casos em que nenhum desses indivíduos estiver por perto, o estado considerará outros parentes, incluindo irmãos, sobrinhas e sobrinhos. O estado também pode herdar a propriedade em si.

Se você morrer sem um testamento e o estado não determinar um herdeiro legítimo para a propriedade, teoricamente seu credor ou administrador hipotecário executaria a hipoteca da casa para cobrir o empréstimo. Se um herdeiro foi identificado, ou você nomeou um, a maioria dos estados tem leis para proteger seus direitos à casa. Quando você morrer, seus herdeiros herdarão o título da casa, mas não a hipoteca. As hipotecas geralmente incluem uma cláusula de vencimento na venda que exige que o empréstimo seja pago se a casa for vendida – porque é quando o título é transferido.

Quando a transferência do título ocorre por meio de herança, as leis normalmente protegem o herdeiro. Eles podem assumir a hipoteca e continuar fazendo os pagamentos. Em alguns casos, eles podem transferir a hipoteca para seu nome, ou podem vender a casa para pagar o empréstimo e embolsar o dinheiro que sobrar depois.

Se eu puder ultrapassar um pouco, aconselho-o a reconsiderar quem é digno de receber sua herança. Por natureza, a maioria de nós pensa em deixar nossas posses mundanas para parentes de sangue – mas, na minha opinião, a definição de família é mais ampla do que isso. Seu irmão lhe trouxe tristeza e você diz que praticamente não tem nenhum relacionamento com sua sobrinha.

Parece que você tem muitos amigos com quem tem relacionamentos ricos. Claro, eles podem não ser românticos por natureza, mas tenho certeza que esses amigos trazem alegria e conforto à sua vida. Essas pessoas são sua família escolhida e merecem todos os direitos e privilégios normalmente reservados para parentes de sangue. De fato, você pode legar seus bens a um amigo em vez de a um membro da família.

Talvez seus amigos não estejam interessados ​​em herdar seu condomínio, mas eu conversaria com eles para ver o que eles achariam de tal presente. Talvez eles próprios tenham um filho ou outro parente que possa se beneficiar herdando uma casa para morar (ou o valor financeiro dessa propriedade).

Você trabalhou duro para manter sua casa e deve se sentir confortável sabendo que ela vai para alguém de quem você gosta depois de falecer. Quem você identificar como seu herdeiro, deixe-os saber de seus planos. Dessa forma, não será um choque sua morte, e eles podem se sentir bem equipados para lidar com as várias tarefas que vêm com uma herança.

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