Quero me aposentar no ano que vem, mas tenho US$ 25,000 em dívidas de cartão de crédito e um grande pagamento mensal de hipoteca - também moro com meus três filhos e ex

Pretendo me aposentar no final do próximo ano com US$ 25,000 em dívidas de cartão de crédito e mais 15 anos para pagar minha hipoteca. Os cartões de crédito têm 0% de juros. Tenho um bom benefício médico quando me aposentar e cobrirá meus dois filhos com menos de 26 anos. Minhas despesas mensais são de $ 2,000, incluindo seguro de vida, serviços públicos e um pagamento de carro.  

Minha hipoteca é de cerca de US $ 4,000 mensais apreendidos. A taxa de juros é de 2% até janeiro de 2022, depois 3% até janeiro de 2023 e o restante do empréstimo é de 4.5%. Vale a pena refinanciar para uma taxa mais baixa? Também pretendo pagar apenas o principal e os juros em dezembro e abril. Eu tenho dois cartões de crédito: um que totaliza $ 20,000, onde a promoção de 0% termina em abril de 2021, e outro com $ 4,500, onde a promoção de juros de 0% termina em dezembro. 

Eu trabalho para o estado e tenho uma pensão e 401(k) e 457 investimentos que totalizam $ 110,000. Eu também tenho um mês de despesas em um fundo de emergência. Eu só posso solicitar um empréstimo para as contas de aposentadoria enquanto estiver empregado. 

Gostaria de saber se me aposentar seria uma boa ideia. Em caso afirmativo, é apropriado fazer um empréstimo com meu investimento para quitar a dívida do cartão de crédito antes de se aposentar? Com base em nosso benefício, eu não tenho que pagar a dívida (para o 401(k)) após minha aposentadoria, a menos que eu ganhe na loteria ou algo assim. Não haverá penalidade. Minha renda bruta anual é de $ 96,000.

Estou morando com meu ex na casa, mas não recebo nenhuma contribuição dele. Estou trabalhando com meu advogado para ver se tenho o direito de expulsá-lo de casa.

Por favor me ajude.

Muito Obrigado.

CDT

Vejo: Sou uma enfermeira de 57 anos sem nenhuma poupança para a aposentadoria e quero me aposentar em sete anos. O que eu posso fazer?

Caro CDT, 

Você tem muito a fazer malabarismos, então o fato de você estar entrando em contato com alguém para obter alguma orientação financeira deve ser considerado uma conquista por si só!

A verdade é que você pode querer adiar a aposentadoria, se puder. Ter $ 110,000 em contas de aposentadoria é ótimo, e você não quer ter que começar a diminuir isso ao mesmo tempo em que tenta gerenciar uma maneira eficaz de pagar dívidas de cartão de crédito e uma hipoteca. Caso surja uma emergência, tirar um grande pedaço desse ninho de ovos pode acabar prejudicando você significativamente a longo prazo. 

“Acho que ela precisa dar uma boa olhada em suas receitas e despesas”, disse Tammy Wener, consultora financeira e cofundadora da RW Financial Planning. “Quando se trata de aposentadoria, muitas coisas estão fora de seu controle, como inflação e retorno do investimento. A única coisa sobre a qual você tem controle são as despesas.” Além disso, sua pensão pode ser suficiente para manter seu estilo de vida - embora os conselheiros se perguntassem o que exatamente você receberia dessa pensão todos os meses - mas você ainda estaria melhor com um pé-de-meia maior para se apoiar. 

Digamos que você se aposente no ano que vem, mas ainda tem dívidas de cartão de crédito e contas pesadas para pagar. Qualquer renda de aposentadoria que você tenha com e fora de seus fundos atuais pode não ser suficiente para suas despesas atuais e, se em alguns anos você perceber isso, poderá acabar de volta ao mercado de trabalho - embora pode ser difícil para obter o mesmo ou um emprego semelhante que você já tem. 

Vejamos seus planos 401(k) e 457 por um momento. Você disse que poderia pegar um empréstimo e com base no seu benefício não precisa pagá-lo de volta, mas deve ser extremamente cauteloso quanto a isso. Com 401(k) empréstimos, os funcionários podem ser obrigados a reembolsar esse empréstimo se forem separados de seus empregadores, portanto, essa é uma estipulação que você deve verificar. Se houvesse algum mal-entendido sobre como um empréstimo é tratado, o empréstimo restante seria tratado como renda tributável quando você deixasse seu emprego, disse Wener. 

Os consultores financeiros geralmente alertam os investidores para não tomarem empréstimos e saques de contas de aposentadoria se puderem evitá-lo e, no seu caso, isso pode ser especialmente verdadeiro quando você planeja se aposentar no próximo ano. Quando você toma um empréstimo, você pode estar pagando a si mesmo e sua conta de volta, mas seu saldo é reduzido pelo valor do empréstimo, o que significa que você pode perder o retorno do investimento. Em meio a essa pandemia, muitos dos americanos que fizeram um empréstimo ou saque se arrependem agora, uma pesquisa recente encontrada. “Eu não recomendaria 'trocar dívida' pegando um empréstimo de seus investimentos”, disse Hank Fox, um planejador financeiro. “Em vez disso, ela deve pagar o valor devido a cada mês para evitar os encargos financeiros e continuar pagando os saldos”. 

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Além disso, considere o que aconteceria se você continuasse a trabalhar: você ainda seria capaz de contribuir para uma conta de aposentadoria, aumentar suas economias e, se aplicável, colher os frutos com uma correspondência do empregador. Você também diminuiria a quantidade de tempo que você tem entre a aposentadoria e quando você pode reivindicar Benefícios da Previdência Social, disse Fox. 

Fora das contas de aposentadoria, você deve tentar construir um fundo de emergência “considerável”, disse Wener. Os consultores financeiros geralmente sugerem três a seis meses de despesas de subsistência, embora você possa querer se esforçar para mais de seis para compensar quaisquer cenários indesejáveis. 

Não tenho certeza de qual foi a motivação para se aposentar no ano que vem, mas se você puder adiar, essa pode ser a melhor solução. “A primeira coisa que eu recomendaria é que ela reconsidere se aposentar no próximo ano”, disse Fox. “Como ela fará 57 anos em novembro e supondo que esteja bem de saúde, ela deve esperar se aposentar por 30 anos ou mais.” 

Se adiar a aposentadoria não é uma opção, e nem sempre é, ele sugere reduzir ou eliminar sua hipoteca, já que é, de longe, sua maior despesa. Você poderia refinanciar, disse Wener. As taxas de juros estão muito baixas hoje em dia e, embora você possa acabar pagando um pouco mais a cada mês pelos próximos dois anos em comparação com a taxa de 2% que você tem atualmente, você acabaria pagando o mesmo e depois menos a partir de fevereiro de 2022 e sobre. 

Quanto aos seus cartões de crédito, ter uma taxa de juros de 0% é uma grande ajuda para pagar dívidas mais rapidamente, então você deve tentar estender esse benefício, ligando e perguntando sobre suas opções com sua empresa de cartão de crédito atual ou procurando alternativas 0% cartões de juros. 

A conselheiro financeiro – especificamente, um Certified Financial Planner – poderia realmente ajudá-lo a analisar os números e encontrar maneiras significativas de aproveitar ao máximo o dinheiro que você tem agora e estará se aposentando, disse Vince Clanton, diretor e consultor de investimentos da Chancellor Wealth Management. 

Um consultor pode coletar informações sobre seus ganhos e despesas atuais, economias de aposentadoria, benefícios e pensões potenciais da Previdência Social e criar um plano financeiro para ajudá-lo a se aposentar. “A aposentadoria voluntária, e particularmente a aposentadoria precoce, são decisões muito importantes”, disse Clanton. “É extremamente importante conhecer e entender todas as variáveis.” 

As cartas são editadas para maior clareza.

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