Se você tem tanto dinheiro economizado, não precisa de uma anuidade

Criar renda para a aposentadoria é um dos maiores desafios que os trabalhadores americanos têm ao planejar como poderão viver confortavelmente quando pararem de trabalhar. Uma das maneiras mais comuns de criar essa renda é comprar uma anuidade. Nova pesquisa da empresa de análise de investimentos Morningstar, no entanto, mostra que se você conseguiu economizar uma quantia suficiente de dinheiro durante seus anos de trabalho, uma anuidade não é realmente a melhor escolha para você.

Se você quiser ajuda para determinar o melhor curso de ação para sua própria aposentadoria, considere trabalhando com um consultor financeiro.

Noções básicas de anuidade

Anuidades não são o investimento mais simples de entender, então vamos começar com um curso intensivo sobre o que são e como funcionam.

Essencialmente, uma anuidade é um contrato de seguro. Você paga a uma companhia de seguros um prêmio mensal agora e, em troca, recebe um pagamento em uma data posterior. Existem dois tipos básicos de anuidades – fixas e variáveis. UMA anuidade fixa tem um pagamento pré-determinado e o desempenho dos prêmios que você paga no mercado não tem nenhum impacto. UMA anuidade variável, por outro lado, terá um pagamento que depende do desempenho dos investimentos feitos com seus prêmios. Geralmente, haverá um pagamento mínimo que garante que você não perca seu principal, mas é possível que o dinheiro não cresça, o que não é uma preocupação com uma anuidade fixa.

Quando chega a hora de recolher o seu dinheiro, muitas vezes você terá a opção de um montante fixo ou pagamentos anuidade. Algumas anuidades pagam até a morte, enquanto outras pagam apenas por um período de tempo predeterminado. Tudo isso é determinado quando você compra seu contato de anuidade.

Quem deve e não deve usar anuidades?

Quando você se aposentar, a quantidade de dinheiro que você recebe a cada mês provavelmente diminuirá drasticamente. Dependendo da sua idade, você pode ter Pagamentos de previdência social, e alguns podem ter pagamentos de pensão, mas na maioria das vezes você não terá renda sendo depositada em seu conta bancária como você fazia quando estava trabalhando. Anuidades procuram remediar isso.

História continua

Se você economizou dinheiro suficiente enquanto trabalha, uma anuidade pode não ser uma boa escolha, de acordo com um relatório recente da Morningstar:

“Em particular, se a riqueza de um participante for mais de 36 vezes sua renda anual de aposentadoria necessária (definida como a diferença entre as despesas anuais determinísticas e a renda da Previdência Social), há pouco espaço para uma anuidade impactar significativamente sua aposentadoria”, diz o relatório. . “Isso ocorre porque os participantes de maior riqueza podem mais ou menos se autosegurar contra o risco de longevidade”

De acordo com os cálculos da Morningstar, alguém com 36 vezes sua renda de aposentadoria anual necessária economizada terá sucesso em financiar sua aposentadoria em 95% do tempo com uma estratégia apenas de portfólio. Essa porcentagem só chega a 95.9% se você usar uma anuidade, não é uma diferença suficiente para justificar o uso de uma anuidade.

O relatório observa que as anuidades também não são a melhor opção para quem tem renda suficiente por meio de uma combinação de uma pensão corrigida pela inflação e da Previdência Social.

Ponte da Previdência Social – Outra Opção

A Morningstar também detalha um plano alternativo para garantir que você tenha dinheiro suficiente na aposentadoria sem ter que comprar uma anuidade, uma estratégia conhecida como Social Security Bridge.

É assim que funciona: quando você se aposentar, não registre imediatamente para obter os benefícios do Seguro Social. Em vez disso, pegue uma porção maior de suas economias de aposentadoria do que normalmente levaria nos primeiros anos depois de parar de trabalhar.

Quando você completa 70 anos, você entra com um pedido de Seguro Social. Ao esperar até essa idade, você recebe pagamentos significativamente mais altos – mais de 40%, de acordo com o relatório. Depois de começar a receber esses pagamentos, você pode reduzir a quantidade de dinheiro que retira de suas contas de aposentadoria a cada ano.

Concluindo!

As anuidades são ferramentas úteis para economizar na aposentadoria, permitindo que você crie uma renda garantida após a aposentadoria. A análise da Morningstar, no entanto, mostra que, se você tiver pelo menos 36 vezes sua renda anual necessária economizada no momento da aposentadoria, provavelmente não precisará obter uma anuidade.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• A melhor maneira de planejar sua aposentadoria é muitas vezes obter ajuda profissional. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. SmartAssets ferramenta gratuita combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Economizando em um 401 (k) é como a maioria das pessoas acumula dinheiro para a aposentadoria. Se sua empresa oferece programa de correspondência do empregador, certifique-se de aproveitar e não deixar nenhum dinheiro na mesa.

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