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Conheça a Cinthia. Ela tem 56 anos, está livre de dívidas, tem um casamento feliz, dois filhos adultos e uma empresa de consultoria estável que paga suas contas. E tem mais: ela também tem $ 500,000 guardados na poupança. À primeira vista, a situação dela parece bastante ideal. Mas a jornada de Cynthia foi emocionante, repleta de decepções e vergonha. Digamos que ela não se importaria de trocar uma ou duas palavras com seu eu mais jovem, impulsivo e gastador — eis o que ela diria.
1. Economize agora para poder comprar mais tarde
O primeiro emprego de Cynthia foi em vendas e ela ganhou um salário de $ 200,000. Com bônus anuais, ela ganhava mais de meio milhão por ano. “O problema era que eu tinha um pouco de mentalidade de jogo”, diz ela. Em vez de primeiro construir uma forte reserva de caixa para apoiar seus objetivos de vida, como comprar uma casa, ela começou a investir seu dinheiro em startups. Essa decisão a impediu de economizar dinheiro suficiente para um grande adiantamento, que pode levar anos. Isso também significa que, aos 56 anos, ela e o marido ainda alugam a casa.
Existem vantagens no aluguel, é claro. Como locatário, você tem a flexibilidade de se mudar com mais frequência, seja a trabalho ou para conhecer mais o mundo. Você não está preso a uma hipoteca de 30 anos ou pagando impostos sobre a propriedade ou despesas com reparos e manutenção da casa. A desvantagem é que você não constrói patrimônio em imóveis, que é uma das melhores estratégias de construção de riqueza.
A lição: A independência tem sido o cerne da tomada de decisões de Cynthia durante toda a sua vida, mas agora ela percebe que economizar é o primeiro passo para alcançar essa liberdade. (A casa própria também é muito provável como Cynthia e seu cônjuge gastarão seu pé-de-meia.)
2. Um orçamento não limita seu estilo de vida, ele o liberta
No início, Cynthia se inscreveu para vários cartões de crédito e praticou nenhum limite de gastos. Aos 25 anos, ela já havia acumulado mais de $ 200,000 em dívidas de cartão de crédito tentando viver um estilo de vida muito além de suas possibilidades, enquanto ainda administrava crescentes empréstimos estudantis. Seu eu mais jovem tinha um certo vício em assumir riscos financeiros e um relacionamento doentio com o dinheiro. Ao crescer, ela também teve pouca ou nenhuma discussão sobre dinheiro em sua família, observando seu pai pagar as coisas com dinheiro, mas nunca teve noção de como eles orçamentavam, economizavam ou investiam.
Quando ela se casou, esse pensamento foi reforçado. Ela via o marido como uma espécie de interruptor de falha. “Como ele estava mais estável com suas finanças, senti que poderia ser mais arriscado. Agora tínhamos duas piscinas de dinheiro para jogar ”, ela compartilhou. Foi só quando ela teve filhos que essa mentalidade começou a mudar. Com as despesas adicionais de criar dois filhos, Cynthia e seu marido se viram pedindo dinheiro emprestado para cobrir as despesas diárias, e suas dívidas aumentaram. O estresse disso afetou seu bem-estar emocional e começou a impedi-los de atingir as metas financeiras que estabeleceram para toda a família, como pagar a faculdade.
A lição: Você precisa de um orçamento. Dependendo da renda e das necessidades da família, os primeiros 10% do seu contracheque devem ser destinados à eliminação de dívidas. E certifique-se de receber a recompensa por isso. A redução da dívida pode ser incrivelmente motivadora - e para alguém como Cynthia, pode ser a chave para continuar a prática ou não. (Cynthia favoreceu o abordagem bola de neve.)
3. Jogar não é investir
O investimento anjo é um jogo longo e pode levar de sete a 10 anos para obter lucro. É incrivelmente arriscado e nem todos os investimentos rendem dinheiro. Muitas das startups nas quais Cynthia investiu falharam, o que a afetou financeiramente porque ela frequentemente investia cada dólar que tinha nesses negócios em estágio inicial. “Eu convenci a mim mesma e a todos os outros de que o próximo grande negócio pagaria as dívidas”, diz ela. Ironicamente, Cynthia havia se tornado especialista em investimentos de alto risco para capital de risco. Mas mesmo com uma compreensão sofisticada do mundo dos investimentos privados, ela não tinha uma compreensão básica do planejamento financeiro pessoal.
Os investimentos nos fornecem muita liberdade criativa para sermos nós mesmos, mas apenas quando protegemos nossas finanças e nosso crédito e estamos no caminho certo para aumentar nosso pecúlio de maneira sensata. Como Cynthia aprendeu, nunca é tarde demais para voltar aos fundamentos do investimento 101.
A lição: A pirâmide de investimento tradicional sugere que você primeiro precisa de uma base sólida de poupança líquida ou dinheiro. Ter o suficiente em dinheiro fornece uma rede de segurança se formos cortados de nossa renda por qualquer motivo. Você quer ter um ano de pista para emergências. Quanto mais perto você chegar da aposentadoria, mais você vai querer ter em contas em dinheiro, que estão ganhando mais de 4 a 5 por cento agora. Somente depois de ter uma parte do seu pé-de-meia segura em dinheiro, você pode considerar investir em ações diversificadas de alta qualidade e pagadoras de dividendos por meio de índices de baixo custo ou fundos negociados em bolsa. E se você contribuir com uma quantia constante em dólares todos os meses ou anos para essas contas de aposentadoria com impostos diferidos, evitará comprar quando o mercado estiver em seu ponto mais alto. (Esta abordagem é chamada média de custo em dólar e é uma das estratégias de investimento de longo prazo mais bem-sucedidas, testadas e comprovadas.)
4. Reconheça que o dinheiro é emocional
O comportamento viciante de Cynthia em assumir riscos financeiros era uma constante montanha-russa de altos e baixos e nublava sua capacidade de abraçar os fundamentos do planejamento financeiro. Ela não estabeleceu marcos concretos para si mesma aos 30, 40, 50 e além. E ela não foi honesta ou clara consigo mesma sobre as medidas necessárias para manter sua pontuação de crédito alta, ficar sem dívidas ou economizar o suficiente para comprar uma casa. A melhor maneira de lidar com a insegurança emocional em relação ao dinheiro é observar os fatores que impulsionam seus gastos. Por que você se sente infeliz com sua situação financeira? Que medo está influenciando sua tomada de decisão? Se você se sentir fora de controle como Cynthia acabou se sentindo, talvez seja hora de considerar entrar em contato com um planejador financeiro.
A lição: Um bom consultor financeiro faz você pensar sobre como enquadrar seu dinheiro. Eles podem orientá-lo sobre como desenvolver sua própria filosofia e melhores práticas sobre gastos e investimentos e criar um plano realista para suas finanças diárias e metas de longo prazo. “Agora sei que poderia ter feito as duas coisas. Eu poderia ter me protegido financeiramente e ainda ser um tomador de risco independente. A chave era proteger minhas finanças primeiro e depois assumir os riscos. Nessa ordem”, diz Cynthia.
Pam Krueger é um defensor do investidor, jornalista de finanças pessoais e autor. Ela também é fundadora e CEO da Riqueza e apresentador do podcast, Amigos Falam De Dinheiro.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/m-56-500-000-savings-170000322.html