Tenho 57 anos e em breve terei mais de US$ 3 milhões com a venda de uma empresa. Meu chefe rico confia em seu consultor financeiro, mas herdou seus milhões. Ainda assim, devo tentar seu conselheiro?

Questão: Tenho 57 anos, tenho US$ 450,000 guardados para a aposentadoria e em breve receberei US$ 3 a US$ 4 milhões da venda de uma empresa como funcionário-chave. Continuarei trabalhando entre $ 350,000 e $ 550,000 por ano com a empresa, mesmo após a venda. Eu invisto o máximo e faço contribuições de recuperação para meu 401 (k), e minha esposa é dona de casa, então invisto o máximo dela em um Roth IRA. Tenho $ 100,000 em dívidas de empréstimos estudantis para meus filhos que tenho pago e nenhuma outra dívida.

Preciso de um planejador/consultor financeiro para auxiliar e gerenciar meu portfólio. Eu li que deveria ser um fiduciário de apenas uma taxa, mas a localização é importante? Meu chefe e sua família investiram com um representante de um grande banco por décadas e ele está feliz, mas herdou milhões e realmente não avaliou o quadro completo. Não tenho certeza se esse conselheiro seria uma decisão prudente. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Responda: Há uma série de questões aqui - se deve usar o consultor de seus chefes e, se não, quem usar, as implicações fiscais e imobiliárias dos US $ 3 a US $ 4 milhões, as contribuições do Roth IRA e muito mais - e vamos resolvê-los um por um . Vamos começar com a possibilidade de usar o consultor de seus chefes ou outra pessoa. 

Tem alguma dúvida sobre seu consultor financeiro ou está procurando um novo? E-mail [email protegido].

O conselheiro do seu chefe pode ser ótimo, ou não - e você vai querer entrevistar vários conselheiros para ter uma ideia de com quem você se sente confortável e em quem confia, e quem é especialista em ajudar pessoas em situações semelhantes às suas. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Em geral, você deseja um consultor que pague apenas uma taxa, porque eles ganham dinheiro exclusivamente com a taxa que você paga, não com vendas ou comissões sobre produtos. Isso ajuda a garantir que eles tenham seus melhores interesses em mente. 

“Muitos consultores financeiros são remunerados por meio da venda de produtos financeiros, comissões ou taxas de investimento, comissões de seguros e contas de dinheiro gerenciado”, explica o planejador financeiro certificado David Edmisten da Next Phase Financial Planning em Prescott, Arizona. Se o consultor que você está considerando “é pago pela venda de um produto ou soluções financeiras, você deve entender isso antecipadamente para poder determinar se esse produto é a melhor solução para você. E acrescenta W. Michael Prendergast, planejador financeiro certificado da Altfest Personal Wealth Management: “Pergunte se eles são fiduciários o tempo todo em que interagem com você, não apenas algumas vezes.”

Você também vai querer perguntar a potenciais consultores estes 15 perguntas para examiná-los e garantir que eles tenham experiência em lidar com os tipos de problemas sobre os quais você tem dúvidas. Algumas das coisas que você pode considerar são ajuda com metas financeiras, investimentos, planejamento de aposentadoria, impostos, mitigação de riscos, Previdência Social, Medicare, pensões, compensação diferida e muito mais. Certifique-se de que o consultor tenha experiência nas questões com as quais você planeja lidar ou já está lidando. (Procurando um novo consultor financeiro? Essa ferramenta pode combiná-lo com um consultor que atenda às suas necessidades.)

Você também vai querer alguém que tenha experiência com impostos (ou possa trabalhar com alguém que tenha), pois a distribuição de negócios representa uma oportunidade para o planejamento tributário. Você precisará considerar se os dividendos que está recebendo são ordinários ou qualificados, o que determina a taxa pela qual eles são tributados. Embora alguns planejadores se especializem em planejamento tributário, pode ser conveniente que você explore o trabalho com um contador público certificado (CPA), treinado para ajudar a reduzir os impostos. “Muitas vezes pensamos no planejamento tributário como um evento como o preenchimento de nossa declaração anual de impostos. Em vez disso, eu o encorajaria a pensar nisso como uma jornada de vida e uma busca para reduzir sua conta de impostos de longo prazo ”, diz o planejador financeiro certificado Derieck Hodges da Anchor Pointe Wealth.

Além disso, existem algumas oportunidades de planejamento imobiliário e proteção de ativos para aproveitar, dada a sua situação. “Com base no seu patrimônio líquido, eu priorizaria uma análise de um plano imobiliário no qual seu consultor está em comunicação com seu advogado”, diz o planejador financeiro certificado Joe Favorito da Landmark Wealth Management. E, além disso, “um planejador financeiro abrangente, não apenas um gerente de investimentos, será capaz de ajudá-lo a identificar o que sua riqueza significará para você, seus filhos e a caridade, se for esse o desejo”, diz Hodges. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Algumas coisas também dignas de nota são que, se sua renda estiver entre $ 350,000 e $ 500,000, você provavelmente não será elegível para fazer uma contribuição Roth para sua esposa, pois os limites de renda são baseados em uma renda bruta ajustada conjunta, diz Favorito. “Atualmente, você pode contornar essa regra com o que é chamado de conversão backdoor. Essa estratégia só funciona se você não tiver IRAs tradicionais em nome da pessoa para quem está financiando a conta. Caso contrário, as regras de rateio nas conversões eliminam a maior parte do benefício”, diz Favorito.

Quanto a encontrar um consultor, muitas empresas trabalham com sucesso com clientes em todo o país, independentemente de sua localidade, usando os benefícios da tecnologia. Os especialistas recomendam verificar a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA), a Rede de Planejamento XY e a Rede de Planejamento Garrett. “Muitos consultores oferecem reuniões virtuais, portanto, o melhor ajuste para sua citação pode não precisar estar localizado em sua área se você se sentir confortável em reuniões virtuais”, diz Edmisten.

Perguntas editadas para brevidade e clareza.

Tem alguma dúvida sobre seu consultor financeiro ou está procurando um novo? E-mail [email protegido].