Tenho 70 anos e pondero se devo "vender tudo" e colocar tudo em títulos do Tesouro, ou contratar um consultor financeiro, mesmo que isso custe US$ 20 mil por ano. O que devo fazer?

 Uma conhecida corporação de serviços financeiros recomendou uma empresa que cobrasse 1%, o que seria cerca de US$ 20 mil. Mas, 20 anos atrás, investi em uma grande empresa de investimentos e eles perderam metade do meu dinheiro investindo em empresas que faliram, então ainda hesito em transferir meu dinheiro para uma nova. Eu também poderia vender tudo e colocar meu dinheiro em um fundo do mercado monetário do Tesouro que atualmente paga 4.5%. Quais são minhas opções? (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Responda: Em primeiro lugar, parabéns por se aposentar e não se culpe muito pelas recentes perdas nas ações. De fato, foi difícil encontrar bons retornos em 2022 devido ao aumento dos juros e da inflação. E embora você não precise de um consultor financeiro - embora possa achar um muito útil - você precisa de um plano mais abrangente do que colocar todo o seu dinheiro em um fundo do mercado monetário do Tesouro, dizem os profissionais.  

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Seu desejo de investir em títulos do Tesouro devido a seus pagamentos de juros garantidos é compreensível, mas esse retorno garantido pode perder terreno para a inflação. Se você está se perguntando se um rendimento do mercado monetário de 4.5% é suficiente, precisará criar um plano financeiro que mapeie suas necessidades de gastos com estilo de vida junto com a inflação para ver se isso faz sentido.

“Se você determinar a partir desse plano financeiro que, para fazer seu dinheiro durar durante a aposentadoria, precisa de um retorno um pouco acima da média do que o mercado monetário, considere um portfólio equilibrado usando uma mistura de ETFs de fundo de índice junto com o mercado monetário para dar você é o melhor para alcançar o retorno desejado ao longo do tempo”, diz o planejador financeiro certificado James Faniel, da The Advisory Firm. 

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De fato, uma boa combinação de ações (sim, mesmo aos 70 anos), títulos e dinheiro pode ajudá-lo a alcançar o sucesso a longo prazo, dizem os profissionais. Uma regra geral é que a porcentagem de seu dinheiro investido em ações deve ser igual a 110 menos sua idade, que no seu caso seria 40%. O restante deve ser em títulos e dinheiro. 

“Recomendo que você mantenha de 6 a 12 meses de necessidades de fluxo de caixa de estilo de vida em títulos do Tesouro de curto prazo ou em uma conta de poupança on-line de alto rendimento segurada pelo FDIC e instale uma alocação de investimento conservadora para o saldo de sua carteira que inclua exposição a ações globais. Você precisará dessa exposição global de ações para ajudá-lo a acompanhar a inflação de longo prazo”, diz o planejador financeiro certificado Bruce Primeau da Summit Wealth Advocates. “Minha recomendação seria reduzir suas taxas de investimento e instalar um portfólio de investimento passivo de ETFs e fundos mútuos de baixo custo e eficiência fiscal.”

Evite escolher ações individuais, dizem os profissionais. “Estar sujeito ao risco de uma empresa singular é outra bandeira vermelha na minha opinião. Ao investir em mercados mais amplos, você pode ajudar a reduzir o impacto de qualquer empresa com baixo desempenho ou totalmente fechada”, diz Matt Fizell, planejador financeiro certificado e proprietário da Harmony Wealth em Madison, Wisconsin. Acrescenta Primeau: “Pare de escolher ações individuais, pois quando você descobre que há um problema com uma empresa em particular, a ação cai de 30% a 40% e não há muito o que fazer”, diz o planejador financeiro certificado Bruce Primeau na Summit Defensores da riqueza. 

Você deve optar por um consultor financeiro?

Se você está procurando mais do que apenas aconselhamento sobre gerenciamento de dinheiro, como assistência com planejamento de aposentadoria, planejamento tributário, imposto imobiliário e muito mais, contratar um consultor pode tirar um peso enorme de seus ombros. Também pode ser útil ter um profissional para gerenciar seus ativos, fazer recomendações e executar negociações em seu nome.

Os consultores que cobram 1% - que é uma taxa bastante normal - tendem a agregar serviços de planejamento financeiro com essa taxa de gerenciamento de ativos. Procure um fiduciário (eles são obrigados a colocar seus interesses financeiros à frente dos deles) e você pode querer alguém que seja um planejador financeiro certificado, pois eles concluíram extensos cursos e trabalhos profissionais. Para encontrar um planejador que se encaixe no projeto, a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) oferece uma ferramenta de pesquisa online gratuita. Mas você precisará fazer um pouco de lição de casa além de apenas selecionar um nome em uma lista. “[Só porque eles estão listados no site] não significa que eles estão praticando planejamento financeiro – você precisa fazer perguntas”, diz Fraasa. Aqui está o que perguntar a qualquer consultor em potencial que você possa contratar. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Como alternativa, “você pode procurar um consultor robótico por uma fração do custo se o gerenciamento de portfólio for a única coisa que o preocupa. Eles são perfeitamente adequados e podem gerenciar um portfólio de aposentadoria razoavelmente bem, embora com pouca personalização e nenhuma pessoa por trás do algoritmo se e quando você tiver dúvidas ”, diz Matt Bacon, planejador financeiro certificado da Carmichael Hill & Associates.

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