Tenho 72 anos, tenho uma quantia confortável investida e estava sacando 4% ao ano. Mas assim que eu pagar os honorários do meu consultor financeiro e os impostos da Califórnia, isso não será suficiente. Qual é a minha jogada?

Questão: Tenho um saldo confortável em minha conta de investimento, mas tenho uma dúvida sobre sacar apenas 4% do meu total a cada ano (se necessário). Totalizando meus impostos federais e estaduais (eu moro na Califórnia) e pagando estimativas para o próximo ano, além de adicionar minhas taxas de corretor, na verdade totaliza 4% do meu saldo de investimento. Basicamente, sinto que estou investindo para pagar impostos e taxas de corretagem! Tenho 72 anos, casa paga e gostaria de viajar, mas caramba. O que devo fazer? (Procurando um novo consultor financeiro? Você pode usar essa ferramenta para encontrar um consultor financeiro que possa atender às suas necessidades.)

Responda: Há algumas coisas a considerar, mas primeiro vamos ver as taxas que você pode estar pagando ao corretor. É bastante normal pagar cerca de 1% de seus ativos sob gestão ao consultor financeiro, explica a planejadora financeira certificada e contadora pública certificada Maggie Klokkenga, da Make a Money Mindshift.

Dito isto, muitas vezes essas taxas são negociáveis ​​(leia nosso guia sobre como negociar as taxas de seus consultores financeiros SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA) e muitos corretores reduziram suas taxas nos últimos anos, diz Alana Benson, porta-voz de investimentos da NerdWallet. Em suma, você provavelmente poderia pagar menos por meio de negociação ou contratando um consultor financeiro mais barato - e você pode usar esta ferramenta para encontrar um consultor financeiro que possa atender às suas necessidades aqui.

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Não sabe o que você paga em taxas? “Verifique os extratos de sua conta para ver quais são as taxas de sua conta. No extrato, se você dividir as taxas da conta pelo valor justo total de mercado do saldo listado, terá uma ideia geral das taxas cobradas pela empresa. Se você não encontrar nenhuma taxa, verifique no próximo mês”, diz Klokkenga. Isso ocorre porque as empresas de consultoria de investimentos geralmente cobram suas taxas trimestralmente, e pode haver outras taxas, como taxas de transação, cada vez que uma compra ou venda é feita. “Se você estiver pagando taxas de negociação ou taxas de despesas altas, pode valer a pena procurar outras corretoras com taxas mais baixas”, diz Benson. Seu corretor também deve ser capaz de fornecer transparência com sua estrutura e todas as taxas que você paga. 

Se o desempenho do gerente estiver abaixo do esperado, você deve procurar mudar de consultor para garantir que o gerenciamento que eles estão fornecendo valha a pena, dizem os profissionais. “Se essa conta for gerenciada, você deve avaliar o desempenho do gerente durante o mandato de oversite no portfólio, com base nas taxas líquidas de referência de portfólio apropriadas”, diz Chip Krotee, que faz parte do conselho consultivo de negociação da Zingeroo, uma empresa social plataforma de investimento. (Procurando um novo consultor financeiro? Você pode usar esta ferramenta para encontrar um consultor financeiro que possa atender às suas necessidades aqui.)

Outra opção? Você poderia abandonar totalmente o consultor. “Você também pode procurar veículos de investimento de custo mais baixo, se forem apropriados com base na meta de investimento, horizonte de tempo e tolerância ao risco. Dependendo de sua experiência de investimento, você pode mover alguns ou todos os seus ativos para uma conta de corretagem autodirigida ou IRA e gerenciar os ativos você mesmo”, diz Krotee, que acrescenta que isso leva “tempo e diligência”.

Um olhar mais profundo sobre a regra dos 4%

A regra dos 4% afirma que uma pessoa que espera se aposentar pelos próximos 30 anos pode gastar 4% de sua carteira no primeiro ano de aposentadoria, com retiradas ajustadas pela inflação adicionadas a essa porcentagem a cada ano seguinte. É apenas uma orientação aproximada, e foi criticada recentemente. Além disso, como Vanguard aponta: “a regra dos 4% não leva em consideração as taxas de investimento nos retornos estimados” e “minimizar os custos permite uma probabilidade significativamente maior de sucesso”. Concordamos nesse ponto, e é por isso que conduzimos esta história com uma revisão de suas taxas e como reduzi-las. Agora, avançando, vamos falar de impostos, que é outro fator importante que consome seu dinheiro.

Impostos comendo em seu ninho de ovos

A situação fiscal é outra questão que você vai querer resolver. Primeiro, a Califórnia é um estado com altos impostos. “Os altos impostos estaduais podem tornar atraente para os aposentados explorar outras áreas e viver em um estado com impostos mais baixos significa que mais dinheiro fica em suas contas”, diz Benson.

Parece que você pode ter seu dinheiro em um IRA tradicional ou 401 (k) ou algo semelhante, e o fato é que você tem que pagar imposto de renda no ano em que sacar o dinheiro. Isso reduz o que você tem para gastar. E como você tem 72 anos agora, teve que começar a fazer as distribuições mínimas exigidas – que são simplesmente um valor mínimo que você deve retirar de sua conta a cada ano (ou corre o risco de multas altas). Essas retiradas “serão incluídas em sua renda tributável, exceto por qualquer parte que tenha sido tributada antes (sua base) ou que possa ser recebida isenta de impostos (como distribuições qualificadas de contas Roth designadas)”, explica o IRS. 

Se tudo isso está fazendo sua cabeça girar, você não está sozinho. E algumas empresas financeiras – como parte de sua taxa – o ajudarão a lidar com a situação fiscal, explica Ryan Townsley, planejador financeiro certificado da Town Capital: “Se eu puder economizar seis dígitos em impostos para um cliente ao longo de uma aposentadoria, isso compensa para mim muitas vezes”, diz Townsley. Mas, é claro, você precisa avaliar se sua empresa está ajudando com isso e se isso vale a taxa que você paga. Caso contrário, talvez seja hora de encontrar um novo consultor ou fazê-lo por conta própria.  

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As perguntas foram editadas por questões de brevidade e clareza.