Tenho 60 anos e fiz empréstimos estudantis para meu filho. Devo $ 36 mil. O que devo fazer?

Questão: Sou um veterano do Exército dos EUA e tenho pago os empréstimos que fiz para enviar meu filho para a faculdade, mas o interesse foi esmagador desde o primeiro dia. Tenho 60 anos e não sei se posso me aposentar porque ainda devo $ 36,000 em empréstimos estudantis para pais. Minha dívida de cartão de crédito agora é de US $ 17,000 – o saldo era um 1/3 disso, mas continuou crescendo porque os pagamentos do empréstimo estudantil dos pais consumiam meus fundos discricionários mensais para pagamentos com cartão de crédito. Tenho medo de morrer com as dívidas sem chance de aposentadoria. Estou cansado e tenho trabalhado cerca de 45 anos seguidos. Estou vivendo um estrangulamento de esperança, e a possível realidade que vou viver até desistir tentando pagar meus empréstimos que estão afetando minha vida física e financeira. O que devo fazer? 

Responda: “Encontro muitos pais nessa situação, então saiba que você não está sozinho”, diz Pamela Rodriguez, consultora financeira da Integrated Partners. “Tive muitas conversas com pais e alunos sobre empréstimos estudantis serem um grande buraco negro sem fim à vista. Pode ser financeira e emocionalmente exaustivo tentar navegar no sistema de empréstimos estudantis”, diz Rodriguez. A boa notícia: existem opções que podem tornar mais rápido e/ou mais fácil para os mutuários reembolsar empréstimos, incluindo opções como perdão de empréstimos, opções de reembolso com base na renda e refinanciamento de empréstimos.

Lutando para sair do empréstimo estudantil ou de outras dívidas? E-mail [email protegido].

No seu caso, o fato de você ser um veterano pode funcionar a seu favor, pois há vários recursos como esses disponíveis para militares e veteranos. “Os veteranos podem ser elegíveis para programas especiais que perdoam juros ou possivelmente perdoam a responsabilidade por empréstimos”, acrescenta Rodriguez. Observe que os empréstimos dos pais PLUS emprestados em nome de um aluno podem ser elegíveis, mas os empréstimos dos pais particulares não são elegíveis para perdão. Veja também outras opções de perdão de empréstimos aqui.

Você pode reduzir seus pagamentos mensais para torná-los mais gerenciáveis. Embora os empréstimos da matriz PLUS não sejam diretamente elegíveis para planos de reembolso orientados à renda, se seus empréstimos da matriz PLUS iniciaram o pagamento (o período em que se começa a pagar o empréstimo) em ou após 1º de julho de 2006 e você o consolidar em um empréstimo federal de consolidação direta , o empréstimo de consolidação é elegível para reembolso contingente à renda. “Isso baseia o pagamento mensal do empréstimo em uma porcentagem da renda discricionária dos pais em oposição ao valor que eles devem”, diz Mark Kantrowitz, autor de “How to Appeal for More College Financial Aid”. Após 25 anos, o saldo remanescente pode ser perdoado. Embora isso possa não ajudá-lo a pagar os empréstimos mais rapidamente, reduzirá seus custos mensais, o que pode ajudá-lo a pagar mais rapidamente a dívida do cartão de crédito. Você pode ler detalhes aqui.

Também pode ser hora de pedir ao seu filho para ajudar a arcar com o peso dessa dívida. Rodriguez diz que vale a pena pesquisar refinanciamento (veja as menores taxas de refinanciamento de empréstimos estudantis para as quais você pode se qualificar aqui). “Um empréstimo do pai PLUS pode ser transferido por meio de refinanciamento para o aluno”, diz Rodriguez. Você pode ler mais sobre o processo aqui. “Infelizmente, quando um empréstimo do pai PLUS é refinanciado, o aluno perde o acesso às opções federais de reembolso e não é mais elegível para reembolso contingente à renda”, explica ela. Considere isso antes de refinanciar.

Observe que pode ser melhor tentar pagar a dívida do cartão de crédito antes de tentar pagar agressivamente a dívida do empréstimo da controladora PLUS, pois os juros da dívida do cartão de crédito podem ser maiores. “Um faria os pagamentos obrigatórios da dívida do empréstimo da controladora PLUS e usaria todo o dinheiro restante para pagar o saldo do cartão de crédito. Não faça mais cobranças nos cartões de crédito”, diz Kantrowitz.

Embora tenha havido conversas sobre o presidente criar um novo programa de perdão de empréstimos estudantis, Kantrowitz diz que é provável que seja limitado em quantidade e elegibilidade. “O custo de US$ 50,000 em perdão de empréstimos seria mais de US$ 1 trilhão de dólares e apagaria a dívida federal de empréstimos estudantis de 80% dos mutuários. Mesmo US$ 10,000 em perdão de empréstimos, o que apagaria a dívida federal de empréstimos estudantis de um terço dos mutuários, custaria US$ 373 bilhões. Se eles limitarem o perdão apenas aos devedores que devem US$ 10,000 ou menos, o custo seria de US$ 75 bilhões. Seria melhor direcionado aos mutuários que estão passando por dificuldades econômicas”, diz Kantrowitz. 

“A boa notícia é que existem opções por aí”, diz Rodriguez, “mas elas podem exigir um pouco de trabalho para descobrir o que está disponível para sua situação individual”. 

*Questões editadas para maior clareza e brevidade.