Sou uma comissária de bordo de 61 anos que quer se aposentar aos 70. Terei uma pensão de US$ 900 por mês e receberei o Seguro Social, mas só tenho US$ 150 mil no meu 401(k). Devo procurar ajuda profissional?

Questão: Acho que preciso de um consultor financeiro. Tenho 61 anos e pretendo me aposentar aos 70. Sou comissária de bordo e receberei uma pensão de pouco mais de US$ 900 por mês. Tenho um 401(k) com saldo de pouco mais de $150,000, e receberei o Seguro Social quando me aposentar. Eu nunca tive um planejador financeiro e espero que não seja tarde demais para começar com um. Meu objetivo é aumentar meu 401 (k) e apenas usar o bom senso com meus gastos. Eu sou solteiro sem filhos. Qualquer conselho ou recomendação sobre quem entrar em contato ou como proceder seria apreciado. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda:  Nós o elogiamos na esperança de aumentar sua lucratividade, e não é tarde demais para encontrar um planejador financeiro para ajudá-lo, se você decidir seguir esse caminho. “Você está no que chamo de corrida louca para a aposentadoria, durante a qual as pessoas que podem não estar prestando atenção suficiente à poupança e aos investimentos começam a ativar os pós-combustíveis de poupança”, diz Jim Kinney, planejador financeiro certificado da Financial Pathways. 

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Na superfície, parece que suas necessidades são bastante simples e diretas. Se você optar por um planejador, “eu recomendaria encontrar um planejador financeiro que paga apenas taxas, o que significa que eles trabalham apenas para você e não vendem seguros ou produtos de investimento para você”, diz Kinney. E, dizem os profissionais, também parece que você se beneficiaria de um consultor por hora ou baseado em projeto, que cobrará uma taxa fixa ou uma taxa por hora para fornecer consultoria financeira, em vez de gerenciar seus investimentos para você.

“Alguns conselheiros só querem administrar dinheiro. Eles não vão querer trabalhar com você se a maior parte de suas economias estiver no 401(k) do seu empregador. Mas você pode encontrar consultores que não exigem que você invista por meio da National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou da Garrett Planning Network - apenas certifique-se de explicar que está procurando planejamento de aposentadoria, não gerenciamento de investimentos ”, diz Kinney . As taxas podem variar muito, mas saiba que elas são negociáveis ​​– apenas enfatize que sua vida não é complicada e você só precisa de projeções e orientações simples. Aqui está o que você pode pagar por aconselhamento financeiro.

Um consultor pode dar uma olhada completa em sua receita e gastos, sua tolerância ao risco, sua alocação de ativos e suas metas de longo prazo - e, a partir disso, criar um plano para você que o ajudará a atingir suas metas. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Há também várias questões que você deve abordar, incluindo quando iniciar a Previdência Social, já que você pode maximizar os benefícios quando espera até os 70 anos. permitiria ter dinheiro para acessar aos 401 anos quando sua aposentadoria começar e poder adiar as distribuições mínimas exigidas do 70 (k) até os 401 anos ”, diz a planejadora financeira certificada Cheryl Morhauser. Na verdade, atrasar a Previdência Social geralmente fornece um aumento de 72% a cada ano de 8 para 62, diz o planejador financeiro certificado Brian Fry, da Safe Landing Financial.

Você também deve considerar quais investimentos são mais apropriados para seu perfil de tolerância ao risco para garantir que você sobreviva à volatilidade do mercado como estamos vendo agora. “Um planejador financeiro pode fornecer conselhos estratégicos de conversão de Roth anualmente, expondo a renda tributável a faixas mais baixas agora em vez de faixas mais altas no futuro, e pode gerenciar a exposição a faixas de renda mais altas ao retirar de um IRA, minimizando o risco de exposição de sobretaxas excedentes de prêmios do Medicare”, diz o planejador financeiro certificado Jeff Stewart, da Lucid Wealth Planning. 

Além disso, um planejador financeiro pode avaliar os benefícios, desvantagens, custos e comunidade de opções de cuidados de longo prazo; avaliar seguro saúde; oferecer educação e apoio contínuos; e implementar uma estratégia de reequilíbrio disciplinada, sem emoção e repetível, reduzindo o risco de erros comportamentais, diz Stewart. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Você quer ter certeza de que seu dinheiro dura a vida inteira e vai querer trabalhar com um consultor para “executar vários cenários hipotéticos ao tomar grandes decisões”, diz o planejador financeiro certificado DeeDee Baze, da Alphemita Financial Services. 

E, claro, você pode fazer isso sozinho. Considere livros como I Will Teach You to Be Rich, de Ramit Sethi; Guia dos Bogleheads para Investir por Mel Lindauer, Michael LeBoeuf e Taylor Larimore; e Pai Rico Pai Pobre de Robert Kiyosaki. Além disso, há muitos cursos on-line gratuitos disponíveis, incluindo Finanças para Todos, Como Economizar Dinheiro: Tomando Decisões Financeiras Inteligentes (um curso arquivado da Universidade da Califórnia, Berkeley) e Planejamento para uma aposentadoria segura da Universidade de Purdue.

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Perguntas editadas para brevidade e clareza.