Sou um pai solteiro que ganha $ 100,000 - como faço para maximizar meus dólares de aposentadoria?

Minha pergunta é: devo mudar minha renda 403 (b) e 401 (a) para dólares antes dos impostos, já que espero estar em um escalão de faixa de imposto mais baixa quando me aposentar? Ou deixe-o em Roth. Espero alguns conselhos sobre o que geralmente seria a opção mais prudente para maximizar o dinheiro da aposentadoria. 

Vejo: Sou um pai solteiro de 39 anos com $ 600,000 economizados - quero me aposentar aos 50, mas não sei como. O que devo fazer?

Caro leitor, 

Primeiro, parabéns por maximizar seu Roth IRA e HSA e contribuir para suas outras contas de aposentadoria - administrar isso enquanto pai solteiro e pagar uma casa não é uma tarefa simples. 

Você fez a velha pergunta sobre planejamento de aposentadoria: devo investir em uma conta tradicional ou em um Roth? Para os leitores que não sabem, as contas tradicionais são investidas com dólares antes dos impostos, e o dinheiro é tributado no saque na aposentadoria. As contas Roth são investidas com dólares após os impostos após o depósito e, em seguida, retiradas sem impostos (se os investidores seguirem as regras quanto a como e quando receber o dinheiro, como após a conta ter sido aberta por cinco anos e o investidor for 59 anos e meio ou mais).

Como você sabe, a regra geral para escolher entre uma conta Roth e uma conta tradicional se resume a impostos. Se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa, os consultores normalmente sugerirão que você opte por um Roth pois você pagará impostos a uma taxa mais baixa agora em comparação a uma taxa potencialmente mais alta mais tarde. Para tradicional, você pode estar melhor se estiver em seus anos de pico de ganhos e esperar reduzir uma faixa de imposto ou mais no momento da retirada. 

Um dos maiores desafios, porém, é conhecer as futuras faixas de tributação. Você pode pensar que estará em um mais baixo agora, mas não pode ter certeza. Também não sabemos como serão as taxas de imposto quando você chegar à aposentadoria. Prevê-se que as actuais taxas de imposto aumentem em 2026, quando os colchetes da Lei de Cortes de Impostos e Empregos estiverem prestes a expirar. O Congresso pode fazer algo antes disso, ou depois, é claro.

Confira a coluna do MarketWatch 'Hacks de aposentadoria' para conselhos acionáveis ​​para sua própria jornada de poupança para a aposentadoria 

Dito isto, se você acredita que estará em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria, não custa nada ter parte do seu dinheiro em uma conta tradicional. A diversificação tributária também pode funcionar a seu favor. Ele permite que você tenha mais controle e liberdade quando a aposentadoria chegar, pois você poderá escolher de quais contas sacar e como economizar ao máximo em impostos. Quanto mais opções, melhor. 

Você deve fazer o possível para analisar os números agora e, em seguida, fazer um plano para fazê-lo a cada ano ou mais até chegar à aposentadoria. Aqui está uma calculadora que pode ajudar. 

Faça estimativas onde for necessário e considere a inflação - tenho certeza de que todos vimos como a inflação pode afetar as finanças pessoais apenas no ano passado. Existem algumas outras coisas que você pode fazer para fazer esses cálculos. Por exemplo, tenha uma ideia de qual pode ser a sua renda da Previdência Social criando uma conta com a Administração do Seguro Social, que mostrará o que você pode esperar receber em benefícios em várias idades de reivindicação. Adicione também qualquer outra renda que você possa obter, como uma pensão.

Depois de calcular o que espera gastar na aposentadoria, você pode descobrir quais serão suas necessidades de saque - e como isso afetará sua renda tributável, dependendo se o dinheiro vem de uma conta tradicional ou Roth. Lembre-se: as retiradas de Roths não aumentam sua renda tributável, enquanto os investimentos em contas tradicionais aumentam quando retirados.  

Lembre-se de que os Roth IRAs têm uma grande vantagem sobre as contas tradicionais - elas não estão sujeitas a distribuições mínimas exigidas, que é quando os investidores devem sacar dinheiro da conta, caso ainda não o tenham feito na idade obrigatória. Os planos tradicionais patrocinados pelo empregador, como os planos 401(k) e 403(b), estão sujeitos a um RMD. Os planos patrocinados pelo empregador de Roth também tiveram um RMD, embora o Ato Seguro 2.0, que o Congresso aprovou no final de 2022, elimina os planos de trabalho do RMD para Roth a partir de 2024. (O Secure Act 2.0 também elevou a idade dos RMDs para 73 anos este ano e 75 anos em 2033.) 

Veja também: Queremos nos aposentar em alguns anos e ter cerca de US$ 1 milhão economizado. Devo transferir meu dinheiro para um Roth e pagar minha hipoteca de $ 200,000 enquanto estou nisso?

No entanto, contas tradicionais versus contas Roth são apenas uma peça do quebra-cabeça no planejamento da aposentadoria. Há muitas outras perguntas que você precisa fazer a si mesmo e a um planejador financeiro, se estiver interessado e puder trabalhar com um. Por exemplo, quais taxas de retorno você está prevendo para seus investimentos e como seus investimentos são alocados? Em que estado você mora agora e essa mudança na aposentadoria (que afetará seus impostos). Você está preocupado em deixar uma herança e já pensou em fazer um seguro de vida? E mesmo antes de se aposentar, como pai solteiro, você tem um testamento, procuração de saúde e seguro de invalidez no caso de algo infeliz acontecer? 

Sei que isso pode parecer esmagador, especialmente quando você está levando em conta cálculos e estimativas para daqui a anos e anos, mas tudo valerá a pena. Considere trabalhar com um planejador financeiro qualificado, ou conversando com alguém da empresa que abriga seus investimentos, e não se sinta obrigado a fazer o que quiser até se aposentar. Como acontece com muitas coisas na vida, os planos de aposentadoria tendem a mudar e se adaptar conforme você. 

Tem uma pergunta sobre suas próprias economias para a aposentadoria? Envie-nos um email para [email protegido]

Leitores: Você tem sugestões para este leitor? Adicione-os nos comentários abaixo.