Sou professora, ainda moro com meus pais e tenho US$ 103 mil em dívidas de empréstimos estudantis, que são mais de 2x meu salário. Quais são minhas opções?

Responda: Dívidas de empréstimos estudantis que superam em muito o salário anual de uma pessoa é uma ocorrência comum, e ter uma dívida alta adiciona um fardo substancial ao seu orçamento mensal, mesmo que você tenha reduzido os custos da moradia por ficar com a mãe e o pai. Portanto, com os pagamentos de empréstimos estudantis programados para serem retomados em maio, é hora de tomar medidas para colocar sua própria casa financeira em ordem. A grande notícia, diz Andrew Pentis, especialista em empréstimos e conselheiro certificado de empréstimos estudantis da StudentLoanHero, é que, em termos de empréstimos federais, o ensino é um campo onde há “muita assistência de reembolso e programas de perdão de empréstimos estudantis”. Aqui estão algumas opções.

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Planos de reembolso baseados em renda e outras opções de reembolso

Em primeiro lugar, analise – e crie estratégias – o pagamento mensal do seu empréstimo. Se o seu for muito alto, considere solicitar um plano de pagamento baseado em renda com seu administrador de empréstimos federal, diz Anna Helhoski, especialista em empréstimos estudantis da NerdWallet. “Isso definirá seus pagamentos em uma parte de sua renda discricionária e estenderá o período de pagamento”, diz ela. O prazo de reembolso padrão é de dez anos; com um plano de reembolso baseado em renda, você pode obter um plano de reembolso de 20 a 25 anos, após o qual seu saldo restante é perdoado.

“O pagamento baseado em renda deve reduzir os pagamentos, mas o mutuário não pagará sua dívida rapidamente e os juros continuarão a acumular”, acrescenta Helhoski. “Isso pode não importar tanto para um mutuário que é professor que pode ter opções de perdão para dívidas federais.” (Vamos chegar a isso.)

Existem quatro planos de pagamento orientados à renda, incluindo o Revised Pay As You Earn (REPAYE), e eles são projetados para manter pagamentos mensais acessíveis em relação à renda. Cada um vem com requisitos de elegibilidade, bem como advertências a serem consideradas (em relação a questões como impostos e estado civil). Dependendo do plano, o prazo de reembolso será de 20 ou 25 anos e a porcentagem de renda discricionária será de 10%, 15% ou 20%, diz Mark Kantrowitz, autor de “How to Appeal for More College Financial Aid”. 

“Os mutuários de planos de pagamento baseados em renda podem se qualificar para pagamentos tão baixos quanto $ 0”, diz Pentis. “As probabilidades são de que o pagamento desse indivíduo não seria zero, mas com toda a probabilidade cairia. Isso daria algum espaço para respirar no orçamento mensal.”

Para empréstimos privados por meio de um banco, cooperativa de crédito ou outros especialistas do credor, aconselhamos ir à fonte. Explique que você gostaria de uma mudança temporária ou permanente, que pode ser uma taxa de juros mais baixa ou um período de pagamento mais longo. Observe, porém, que a receptividade e a flexibilidade dos credores privados variam. 

Estudante empréstimo perdão

Existem dois programas de perdão de empréstimos para os quais os professores de escolas públicas podem se qualificar – Perdão de Empréstimo para Professores (TLF), que os especialistas aconselham como primeiro passo, e Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF).

O TLF é um programa federal para educadores qualificados em tempo integral que trabalham em escolas de baixa renda. “Depois de cinco anos consecutivos que ensinam, podem ter até US$ 17,500 em seus empréstimos diretos federais perdoados”, diz Helhoski. 

E se houver dívida restante, como haveria no caso deste mutuário. É aí que entra o PSLF. “Você pode mergulhar duas vezes”, diz Pentis. O PSLF permite que as pessoas que fazem pagamentos de 120 empréstimos enquanto trabalham em carreiras como servidores públicos ou professores tenham uma parte de seus empréstimos estudantis perdoados sem impostos. 

“Esse mutuário pode querer tirar proveito de uma isenção limitada atualmente em vigor que contaria quaisquer pagamentos feitos enquanto trabalhava para um empregador qualificado”, diz Helhoski. “Entrou em vigor há alguns meses e ficará em vigor até o final de outubro.”

Até 31 de outubro de 2022, os mutuários podem receber crédito por pagamentos anteriores que não seriam qualificados anteriormente para o PSLF. Se o PSLF foi negado antes, você pode ser elegível para a isenção temporária.

Uma consideração de longo prazo, de acordo com Kantrowitz: o perdão de reembolso baseado em renda entra em ação após 20 ou 25 anos, dependendo do seu plano. 

À medida que você controla os pagamentos dos empréstimos estudantis, também pode reabilitar simultaneamente sua posição de crédito. No futuro, isso tornará mais viável garantir uma hipoteca ou outros empréstimos.